La part de marché occupée par l’immobilier de particuliers à particuliers

L’immobilier de particuliers à particuliers connait un grand succès car tout le monde commence à maitriser son déroulement et à connaitre ses avantages. Ainsi, ce type de marché immobilier détient la moitié du marché. Chaque année, le 50% des transactions immobilières se font sans l’intermédiaire d’un professionnel. Mais en tenant compte cette croissance en flèche et l’offre d’internet qui ne cesse d’évoluer, l’immobilier de particulier peut vaincre et remporter l’ensemble des marchés immobiliers.

Bref, chaque personne, quel que soit son activité peut réussir dans le marché immobilier s’il le souhaite vraiment.

Diffusez votre annonce sur un maximum de supports publicitaires (français et étrangers) ! En vendant par vous-même vous économisez au minimum 10 000 Euros de frais d’agence, ne rognez donc pas sur

50 Euros d’annonce !

Quelques sites Internet pour passer votre annonce :

http://www.pap.fr

http://www.entreparticuliers.fr

http://www.arkadia.com

Lors de la rédaction de votre annonce, concentrez-vous sur ce qui représente le mieux votre bien. Certaines choses sont à mettre dans l’annonce, d’autres pourront être montrées lors de la visite.

• Précisez que vous êtes un particulier, certains acheteurs ne cherchent qu’ à acheter entre particuliers pour éviter les frais d’agence ;
• Précisez s’il y a un parking ou un garage;
• Précisez s’il y a un ascenseur;
• Précisez s‘il y a un balcon ou une terrasse;
• Précisez le nombre de pièces;
• Précisez la surface;
• Précisez l’étage;
• Précisez l’année de construction;
• Précisez si la cuisine est équipée;
• Précisez s’il y a du parquet ;
• Précisez s’il y a des baies vitrées ou une véranda;
• Précisez toutes les infos utiles sur la copropriété (services compris dans les charges, espaces verts, piscine, clôture, etc.);

Surtout ne présentez pas quelque chose de trop bien dans l’annonce qui décevra les acheteurs lors de la visite!

Débrouillez-vous pour faire un décor japonisant. Mais attention, n’allez pas coller des ombrelles et des brûle-encens partout, un décor japonisant est avant tout un décor vide!

Présentez l’appartement rangé: pas un cure-dent qui ne dépasse d’un placard, pas de jouets, de chiens, de gamelles de chats, de rideaux fermés, de coussins sur les canapés, de tapis de bain devant la baignoire, de linge qui sèche, de nappes sur les tables, même pas une cafetière sur un plan de travail !

Débrouillez-vous, louez un garde-meuble s’il le faut! Aucun meuble au milieu des pièces, lumières des dégagements allumées, vitres propres, appartement aéré, parfumé. Aucun effet personnel ne doit dépasser des rangements !

Faites un dossier pour présenter votre bien, avec :

• Photos et descriptif du bien ;
• plan à l’échelle ;
• photos de l’immeuble ;
• dossier des charges, rapport de l’assemblée générale ;
• diagnostics obligatoires ;
• copie des impôts fonciers ;

Je vous souhaite maintenant bonne chance dans vos démarches immobilières.

Qu’est-ce qu’un chèque de banque ?

Le chèque de banque est le moyen le plus sûr pour se faire payer des sommes de grandes valeurs. Grâce à lui, fini les faux billets et les chèques sans provision. Il est souvent demandé dans les transactions commerciales d’un montant élevé, comme pour la vente d’une voiture d’occasion, ou encore l’achat d’un bien immobilier. Il représente la meilleure garantie de payement.
Le chèque de banque est directement établi par l’agence bancaire de l’acheteur. Il vous assure que l’acheteur dispose de l’argent convenu pour régler la transaction. Avec un chèque de banque, vous êtes concrètement assuré d’être payé. En effet, quand la banque rédige le chèque, elle bloque la somme engagée pour une période de un an et huit jours. Pendant ce délai, le bénéficiaire du chèque de banque est sûr de pouvoir encaisser la totalité de la somme.

Comment reconnaître un faux chèque de banque ?

Pour contrer cette invention, les voleurs ne manquent pas d’imagination. Les chèques de banque ont très vite été falsifiés. Et avec l’évolution des technologies, et notamment la qualité d’impression des nouvelles générations d’imprimantes, il devient difficile de faire la différence entre un vrai et un faux chèque de banque. Face à ce constat, les banques ont décidé de réagir en introduisant en 2009 un filigrane de haute qualité sur les chèques de banque. Pour éviter les contrefaçons, le motif est intégré dans le papier, et non pas imprimé dessus.

Le filigrane est le même sur tous les chèques de banque. Il se regarde par transparence, au dos du chèque. Il en couvre la quasi-totalité de la surface. Il porte la mention « CHEQUE de BANQUE » encadrée en haut et en bas par deux flammes rayées. A droite et à gauche se trouvent deux semeuses, dont les parties claires et sombres sont inversées l’une par rapport à l’autre (à la manière d’une photo et de son négatif). Cependant, un vrai chèque de banque peut aussi avoir été volé, et il vaut refuser tout chèque altéré (tâches, grattage, traces de lavage, écritures différentes…) ou dont la somme ne correspond pas à ce qui avait été convenu. Vous devez systématiquement refuser un chèque dont le montant dépasse le montant prévu, car c’est une arnaque très répandue, consistant à vous demander ensuite de restituer le trop-perçu (pour régler par exemple les frais de transport).

Comment se protéger contre les arnaques au chèque de banque ?

Pour se protéger de la fraude au chèque de banque, il faut donc s’assurer que le chèque de banque est authentique, mais aussi qu’il n’a pas été volé. Il n’existe en fait qu’une seule façon de vérifier la validité du chèque de banque : il faut contacter la banque de l’acheteur. Vous pouvez le faire vous-même, en vous rendant dans l’agence concernée ou en l’appelant. Attention, pensez à vérifier le numéro de téléphone sur l’annuaire, car un voleur aura mis un faux numéro sur le chèque de banque, qui vous renverra probablement vers un complice. Mais vous pouvez aussi demander une vérification du chèque à votre propre banque. Dans ce cas, c’est votre agence qui va se charger de contacter l’établissement de l’acheteur pour valider l’authenticité du chèque de banque.

Pour éviter de se faire arnaquer, il ne faut donc jamais accepter un chèque de banque le soir ou le week-end, car vous ne pourrez pas contacter la banque concernée. Vous devez examiner le chèque, en vérifier le filigrane et le bon état. Le chèque doit toujours mentionner le nom de la banque, les coordonnées complètes de l’agence qui a émis le chèque, le lieu où le chèque a été créé, la date et la signature de l’acheteur. Vous devez ensuite vérifier le numéro de téléphone de l’agence bancaire concernée. Vous pouvez dès lors la contacter pour valider l’authenticité du chèque de banque ou vous rendre dans votre propre agence pour leur demander de procéder à la vérification. Bien sûr, il n’est jamais agréable de prendre autant de précautions, mais, s’il est honnête, l’acheteur le comprendra très bien. Ne prenez donc pas de risques !

Un chèque émis et payable en France métropolitaine est valable 1 an et 8 jours après son émission.

Lorsqu'il est émis dans un autre pays européen et payable en France métropolitaine, le délai passe à 1 an et 20 jours.
S'il est émis dans un autre pays et payable en France métropolitaine, un chèque peut être encaissé jusqu'à 1 an et 70 jours.
Ces délais passés, les chèques émis ne sont plus valables.

Inspiré du système allemand, le ticket modérateur, tel qu’on le connait, fait sa première apparition lors de la loi d’avril 1930 avec un taux variant entre 15 et 20%. Depuis, le ticket modérateur a évolué et permet aujourd’hui d’accéder aux soins plus facilement voire même, dans certains cas, de pouvoir en être exonéré.

Késako ?

Le ticket modérateur est la partie des dépenses de santé qui reste à votre charge, après le remboursement de l’Assurance Maladie. Il s’applique sur tous les soins et frais médicaux remboursables (consultation médecin, achats de médicaments sur ordonnance,…). Après, cela dépend bien sûr si vous avez une mutuelle, et de ce qu'elle rembourse.

Par exemple, si vous consultez votre médecin traitant (celui que vous avez déclaré à l’Assurance Maladie), dont le prix de la consultation correspond au tarif opposable (celui fixé en accord avec l’Assurance Maladie), c’est à dire 22 euros, l’Assurance Maladie vous rembourse 70 % de l’acte. Votre ticket modérateur est donc de 7,60 euros (dont 1 euro au titre de la participation forfaitaire). L’assurance Maladie, vous rembourse 14,40 euros (15,40 – 1 euro au titre de la participation forfaitaire qui est à votre charge).

Le montant de ce ticket modérateur varie en fonction de votre situation, notamment selon :

- la nature du risque (maladie, maternité, accident du travail, etc.)

- l’acte ou le traitement

- si vous souffrez d’une affection de longue durée

- si vous relevez du régime d’Alsace-Moselle

- le respect ou non du parcours de soins coordonnés

- si vous percevez une pension d’invalidité

A savoir : le remboursement effectué par l’Assurance Maladie est toujours calculé en fonction des tarifs opposables fixés entre l’Assurance Maladie et les professionnels. Si vous consultez un généraliste ou spécialiste dont les tarifs sont plus élevés que les tarifs opposables, la différence ne sera pas remboursée par l’Assurance Maladie, mais sera à votre charge ou à celle de votre mutuelle.

Comment il se calcule ?

Le calcul est simple : les organismes de Sécurité sociale prennent pour base le Tarif de convention, auquel ils appliquent le taux correspondant aux actes et prestations de soins. La différence entre la totalité du tarif de convention appliqué et ce taux, donne le montant du ticket modérateur. La Sécurité Sociale rembourse un pourcentage de ce tarif (le taux de remboursement qui est, par exemple de 70% pour une consultation chez le généraliste et de 65% pour l’optique). Par contre, le ticket modérateur est à votre charge si vous ne bénéficiez pas d'une Complémentaire santé, ou pour certains cas spécifiques. Votre complémentaire santé peut vous en rembourser une partie ou la totalité de votre ticket.

Pour le régime général de l’Assurance Maladie (80 % des assurés), les principaux taux du ticket modérateur sont :

-30% pour les honoraires des médecins, des sages-femmes et des chirurgiens dentistes (taux de remboursement de l’Assurance maladie : 70%)

-35 % pour les médicaments à vignettes blanches (taux de remboursement de l’Assurance maladie : 65%)

-40 % pour les honoraires des auxiliaires médicaux et les analyses de laboratoire (taux de remboursement de l’Assurance maladie : 60%)

-65 % pour les médicaments à vignette bleue (taux de remboursement de l’Assurance maladie : 35%)

Exonération du ticket modérateur

Le système français prévoit une exonération de participation pour certaines personnes atteintes par une affection longue de durée exonérante. Cette affection peut être une des 30 maladies appartenant à la liste de affections exonérante, un cas d’infection « hors liste » évolutive entraînant plus de 6 mois de soins continus, ou encore, une polypathologie. Donc, dans certaines conditions liées à la nature de la maladie, à sa gravité, au coût des dépenses ou à la situation des personnes, l'assuré social est pris en charge à 100% des tarifs de convention, mais par contre, les dépassements de tarifs restent à sa charge (qui peuvent être remboursés par la mutuelle santé).

Majoration du ticket modérateur

Si vous êtes hors du parcours de soins coordonnés appliqué par la réforme de l’Assurance Maladie depuis 2004, c’est-à-dire si vous n’avez pas déclaré de médecin traitant ou si vous consultez directement un autre médecin (hors spécialités en accès direct), l’Assurance Maladie appliquera une majoration sur votre ticket modérateur allant jusqu’à 20%.

A savoir : si vous bénéficiez de la C.M.U. complémentaire, ou si vous êtes enceinte pour les examens obligatoires et à partir du premier jour du 6ème mois de grossesse pour tous les soins remboursables, ou si vous êtes victime d’un accident du travail, les majorations du ticket modérateur sont prises en charge par la Couverture maladie universelle complémentaire (C.M.U.C.), l’assurance maternité ou l’assurance accident du travail-maladie professionnelle.

Le saviez-vous ?

Pour préserver notre système de santé, une participation forfaitaire de 1 euro est demandée et s'applique pour toutes les consultations ou actes réalisés par un médecin, sur les examens de radiologie ou lors d’analyse de biologie médicale. Par contre, elle ne s’applique pas si vous avez moins de 18 ans, si vous bénéficiez de la CMUC ou de l’Aide Médicale de l’Etat et à partir du 6ème mois de grossesse jusqu’à 12 jours après l’accouchement.

1. Deux solutions s'offrent à vous : 

   - Passer par votre banque pour acheter des actions. Dans ce cas il suffit d'appeler votre banque et de passer un ordre d'achat d'actions bien définies. L'argent sera débité de votre compte. 
   - Vous abonner sur un site internet consacré à la bourse. Pour cela suivre les étapes suivantes.

2. Dans un premier temps, allez sur le site choisi. Vous le choisirez par rapport aux prix qu'ils proposent. En effet passer des ordres d'achat et de vente n'est pas gratuit. 
    Après l'inscription et après avoir donné vos coordonnées, vous faites un dépôt d'argent. Le mieux lorsqu'on est néophyte est d'acheter les actions au comptant. Cela veut dire que l'achat étant fait, votre argent est débité aussitôt.

3. Un fois votre dépôt effectué, vous n'avez plus qu'à choisir la ou les actions que vous allez privilégier. En général un site boursier regorge de conseils, d'analyses et de données techniques qu'il va falloir intégrer. Mais le feeling est aussi là pour vous guider.  A l'achat ou à la vente, vous devrez surveiller votre compte et si les ordres sont bien passés. Vous ne pouvez vendre que si quelqu'un veut acheter.

Remarque : 

En passant par votre banque, un ordre de vente n'est pas forcément effectué aussitôt demandé. Votre banque vous facturera des droits de garde à l'année pour vos actions. 

Quel que soit votre intermédiaire (banquier ou site internet), une règle à retenir : tant que vous n'avez pas vendu, vous n'avez pas perdu d'argent (même si l'action est en train de chuter).

Votre portefeuille est à déclarer aux impôts chaque année. Votre banquier ou le site de bourse vous fournira en fin d'année le relevé de vos plus ou moins values taxables ou non à produire à l'administration fiscale

Le bailleur (privé ou social) est soumis à certaines obligations envers son locataire : 

Louer un logement en bon état d'usage

 

Le propriétaire ou bailleur doit donner au locataire un logement en bon état d'usage et de réparation conforme à la description du bail, de même en cas de présence d’équipements, ils doivent être en bon état de fonctionnement. Si le logement n'est pas en bon état d'usage à l'entrée dans les lieux, une clause expresse dans le contrat de bail peut prévoir une réduction de loyer pendant une période donnée pour le locataire qui prendra alors en charge les travaux. Cette clause expresse devra aussi prévoir les modalités de remboursement en cas de départ anticipé du locataire.

Louer un logement décent

Le propriétaire doit remettre au locataire un logement décent, c’est-à-dure un logement qui ne présente aucun risque manifeste pouvant porter d’atteinte à la sécurité physique ou à la santé des occupants et qui doit être doté des éléments de confort conformes à l'usage d'habitation (protection contre les eaux de ruissellement, les remontées ou infiltrations d'eau ; bon état des dispositifs de retenue de personnes dans le logement et ses accès ; utilisation de matériaux de construction, de canalisations et de revêtements sans risques pour la santé et la sécurité physique des locataires ; réseaux et branchements d'électricité et de gaz ainsi que des équipements de chauffage et de production d'eau chaude conformes aux normes de sécurité réglementaires ; dispositifs d'ouverture et de ventilation permettant le renouvellement de l'air ; éclairement naturel suffisant pour les pièces principales (séjour ou chambre), installation permettant un chauffage normal avec dispositif d'alimentation en énergie et d'évacuation des produits de combustion ; un coin cuisine permettant d'utiliser un appareil de cuisson et comprenant un évier avec eau chaude et froide ; une installation sanitaire intérieure au logement séparée de la cuisine, comprenant un w.-c. et un équipement pour la toilette (baignoire ou douche), un réseau électrique permettant l'éclairage suffisant de toutes les pièces et des accès ainsi que le fonctionnement des appareils ménagers indispensables au quotidien, au moins une pièce principale (surface habitable minimale de 9 m2 et hauteur sous plafond d'au moins 2,20 m, ou volume habitable d'au moins 20 mètres cubes).

Obligation d'entretien

Le propriétaire doit entretenir les locaux en état de servir à l'usage prévu par le bail en effectuant toutes réparations nécessaires au maintien en état et à l'entretien normal du logement loué.

Remise d’une quittance de loyer

Le propriétaire doit remettre au locataire, sur sa demande, une quittance de loyer et lui délivrer un reçu si celui-ci effectue un paiement partiel.

Assurer la jouissance paisible du logement

Le propriétaire doit s’assurer que son locataire n’est pas victime de nuisances sauf de celles qui émanent de tiers et dont il ne peut être tenu responsable.

Respecter le mode de vie du locataire

Le mode de vie du locataire ne regarde pas le propriétaire sauf en cas d’atteinte à l’intégrité ou à la valeur du logement. Le propriétaire ne peut pas s’opposer à la présence d'animaux domestiques sauf celle des chiens de première catégorie.

Le saviez-vous ?

Si le propriétaire ne respecte pas ses obligations, le locataire peut saisir le tribunal d’instance pour obliger le bailleur à remplir les engagements indus par le contrat de location. Toute procédure ou tout désaccord ne dispensent pas pour autant le locataire du payement du loyer

Un proprietaire a t'il pour obligation envers son locataire pour effectuer des travaux d'isolations ?

Selon la loi, le propriétaire a l'obligation de louer un logement conçu et équipé de manière à ne pas porter atteinte à la sécurité physique et la santé des occupants, ce logement doit répondre aux critères imposés par le décret du 30 janvier 2002 concernant la définition d'un logement décent.

Il n'est pas fait mention d'obligation sur de particulières isolations si ce n'est que le logement doit être hermétique aux infiltrations d'eau.

Depuis le 1er juillet 2007, les propriétaires sont dans l'obligation de faire établir un bilan énergétique par une entreprise d'expertise agréée et ils se doivent de le tenir à la disposition des locataires s'ils en font la demande.
Ce bilan permet d'effectuer une consommation prévisionnelle énergétique d'un logement en fonction de son emplacement, de son année de construction, de ses équipements et des matériaux dans lesquels il a été construit.

Si un locataire estime que l'isolation de son logement n'est pas satisfaisante et fait courir des risques de santé à lui-même ou à un de ses occupants, il a la possibilité de contacter l'ADIL (Agence Départementale pour l'Information sur le Logement) de son département qui pourra l'épauler dans les procédures à suivre notamment envers la DDASS (Direction Départementale des Affaires Sanitaires et Sociales) qui peut être amené a diligenté une expertise.

Quels sont les acteurs majeur du credits a la consommation sans justificatifs d'utilisation :

Cofidis :  référence du crédit rapide sans justificatif à distance, cet société propose différentes solutions de crédit de 500 € à 21 500 € pour financer tous les projets.

Cofinoga : vous bénéficiez de l'expérience d'une société de credits fiable, spécialiste du crédit rapide sans justificatif et membre d'un grand groupe européen.

GE Money Bank :  Filiale du groupe General Electric, GE Money Bank est un des leaders mondiaux du crédit rapide sans justificatif aux particuliers.

Carrefour Banque : Demandez un financement de tous vos projets à un taux attractif avec le crédit rapide sans justificatif Carrefour Banque.

Sofinco : Filiale du groupe Crédit Agricole, Sofinco propose un crédit rapide sans justificatif pour financer tous les achats et les projets qui vous tiennent à coeur.

Pour déterminer précisément le gain que pourrait procurer le remboursement anticipé du crédit, il faut tenir compte de nombreux facteurs :
- le taux d'intérêt du crédit : plus il est élevé, plus le remboursement anticipé est avantageux ;
- la durée du prêt : plus elle est importante, plus le remboursement anticipé est avantageux ;
- le taux de l'inflation : plus il est faible par rapport au taux du crédit, plus le remboursement est avantageux ;
- le montant de l'indemnité éventuelle à payer sur le capital restant dû, appelée aussi "pénalité de remboursement". La possibilité pour l'organisme prêteur d'exiger cette pénalité, et le montant maximal de cette pénalité sont des éléments importants.

Enfin dans le cas d'un prêt immobilier, il faut aussi tenir compte de la perte du bénéfice de la réduction d'impôt accordée sur les intérêts du prêt lorsque l'on peut y prétendre.

A noter : depuis 1999, la pénalité de remboursement anticipé prévue lors de prêts immobiliers est supprimée en cas de vente du bien immobilier due aux circonstances suivantes : changement du lieu d'activité professionnelle, décès ou cessation forcée de l'activité professionnelle de l'emprunteur ou de son conjoint. Loi n°99-532 du 25/06/1999.

Aujourd’hui, une grande partie des Banques et organismes spécialisés dans le crédit proposent des prêts d’une durée de 30 ans. Cependant il est impératif de bien comprendre les rouages d’un tel prêt.

Avantages d’un prêt sur 30 ans :

Faire un emprunt sur une longue durée permet de devenir propriétaire plus rapidement. Vous pouvez agir sur deux éléments afin de respecter votre budget ainsi que votre taux d’endettement.

1 – Avoir des mensualités plus faibles pour un emprunt d’un même montant.

Exemple :150 000 euros avec 4% (taux d’intérêts)
Mensualité sur 20 ans : 908 euros
Mensualité sur 30 ans : 710 euros

2 – Emprunter plus avec des mensualités égales à un emprunt à court terme.

Exemple : Mensualité de 850 euros (Taux d’intérêts 4%)
Montant de l’emprunt sur 20 ans : 140 000 euros
Montant de l’emprunt sur 30 ans : 178 000 euros

Inconvénients d’un prêt sur 30 ans :

Un prêt sur 30 ans doit être murement réfléchi car vous vous endettez sur du long terme. De plus il faut bien comprendre qu’emprunter sur une longue durée entraine la majoration du coût du crédit.

Exemple
En souscrivant à en prêt immobilier de 150 000 euros à un taux de 4%, vous obtenez :
Coût total du crédit sur 20 ans : 218 152 euros
Coût total du crédit sur 30 ans : 257 804 euros.

Conseil : Il serait plus judicieux d’emprunter sur une durée moins importante. Essayer d’avoir le maximum d’apport personnel.

Et sur ce point sa réponse est très claire :

"un particulier ayant souscrit un prêt à la consommation ou immobilier ou hypothécaire peut rembourser tout ou partie de son prêt à n'importe quel moment dès la date du premier déblocage des fonds Aucune banque ou établissement de credit ne peut refuser le solde anticipé d'un prêt si le client le souhaite, que ce solde soit partiel ou total. Dans le cas de remboursements partiels et pour des raisons pratiques évidentes, l'organisme prêteur peut fixer un montant minimum à rembourser ( Cette clause, si elle existe, ne peut pas dépasser 10% )".

L’augmentation de la durée du crédit de 15 à 20 ans permet d’emprunter environ 30 000 € supplémentaires, mais cela engendre des frais supplémentaires de près de 42 000 € ! Et plus la durée augmente après 20 ans et plus le coût de financement d’une petite somme supplémentaire vous coûtera de gros frais d’intérêts. (près de 54 000 € de coût supplémentaire pour n’emprunter que 18 000€ de plus si vous augmentez la durée de votre prêt de 25 à 30 ans).

Le type de dépenses détermine si vous avez droit à un crédit d'impôt ou plutôt à une réduction fiscale. Renseignez-vous bien auprès des services des impôts avant de réaliser vos dépenses ou investissements car ils peuvent être plus ou moins avantageux selon votre situation ou votre niveau d'imposition.

exemple :

Les crédits d'impôt sont octroyés notamment si vous payez des intérêts d'emprunt pour l'achat ou travaux de votre logement principal (sous certaines conditions), la prime pour l'emploi, frais de nourrice pour les enfants de moins de 6 ans, dépenses de services à la personne sous certaines conditions, etc.

CALCUL DE LA DÉCOTE DE L'IMPÔT :

Il est très simple de calculer la décote et pour le démontrer nous allons prendre l'exemple d'un impôt brut de 550 € (si l'impôt est supérieur à 866 € la décote n'est pas possible) donc :

Calcul de la décote : (866 / 2) – (550 / 2) = 158 €

Votre impôt sera donc réduit de 158 €, soit un impôt final de 550 – 158 = 392 €

Le patrimoine imposable englobe l'ensemble des biens soumis à des règles d'évaluation précises, déduction faite des dettes et de certains actifs exonérés, en particulier l'outil de travail. Les personnes physiques domiciliées en France sont imposables sur la totalité de leur patrimoine, tandis que les contribuables résidant à l'étranger sont seulement taxables sur leurs biens situés en France, les placements financiers étant exonérés.

Comme pour l'impôt sur le revenu, le barème applicable est progressif. Sur le montant obtenu, il convient ensuite d'appliquer lesréductions d'impôt et d'effectuer l'éventuel calcul du plafonnement de l'ISF. Une fois obtenu le montant de votre ISF, il conviendra de vérifier si vous ne pouvez pas alors prétendre au bouclier fiscal qui vous permettra de diminuer la note.

Voici le nouveau barème de l'ISF 2011.

remarque :

Il est possible d'ouvrir un compte à l'étranger, parfois même dans une banque qui a des agences en France et qui vous interdit un compte en France !!!!
Ce compte à l'étranger est en tout point identique à un compte en France et vous avez aussi une carte de paiement.
On peut même ouvrir un compte sans se déplacer.

exemple d'organisme  spécialisés dans les prets pour interdits bancaire :

Contact Actionfinances – Crédit pour interdit bancaire :

• Site : http://www.credit-interdit-bancaire.com/
• Adresse : 7, avenue Jean-Charles NAPP 13400
• Tel :    08 75 76 39 33 

Contact Cabinet JPH :

• Email : contact@1-seul-credit.com
• Adresse : Cabinet JPH , 4 rue du Meilet 27000 EVREUX
• Téléphone :             02 32 33 26 74       (du lundi au samedi)
• N° de Siret : 401 444 203 

Condition : pour en bénéficier vous devez être propriétaire d'un bien immobilier (résidence principale, secondaire, ou à but locatif).

En pratique ça donne quoi ?

Ne vous faites pas d'illusion. Il est pratiquement impossible d'obtenir un pret interdit bancaire ou un rachat de pret pour interdit bancaire sans l'aide d'un courtier. La procédure est complexe et les critères sont tellement serrés, qu'il faut pouvoir rentrer exactement dans la case permettant le rachat ou le pret. Autant dire qu'il s'agit là de travail de précision. Si vous ne rentrez pas dans les critères de peu, le courtier pourra tenter une négociation ardue en proposant des garanties spéciales pour tenter de compenser le problème. Armez vous de patience. La procédure est longue et rempli d'embuches.

Les sites permettant de payer en ligne toujours plus nombreux n’offrent pas systématiquement les garanties de sécurité que peut escompter un acheteur ainsi que la possibilité de payer sans carte bancaire.

Régler au moyen d’une carte prépayée internet devient alors tres pratique pour regler ce probleme.

Qu’est-ce qu’une carte prépayée ?

Néosurf, Ukash, Ticket Premium et Paysafecard proposent sur leurs sites ou via les buralistes d’acheter des cartes payées comptant. Ce règlement à l’avance permet de payer sur internet sans carte bancaire, quel que soit le site acceptant les cartes. Le solde de la carte prépayée diminue en fonction des achats.

L’achat s’avère donc totalement sécurisé avec une carte prépayée internet du type Ukash, Néosurf, Ticket Premium et Paysafecard.

Comment utiliser une carte prépayée internet ?

Payer sur internet sans carte bancaire personnelle habituelle devient donc possible. Il suffira, sur les sites acceptant les cartes Néosurf, Ukash, Ticket Premium et Paysafecard, de payer en communiquant un numéro secret communiqué lors de l’achat de la carte.

Il ne sera donc pas nécessaire de donner vos coordonnées bancaires ou un numéro de carte bleue ou visa lorsque vous devrez payer sur internet. Aucun compte, de même, n’aura à être ouvert sur les sites sur lesquels vous faites vos achats.

Quel sont les différents montants d’une carte prépayée internet ?

Pour payer en ligne, une carte prépayée Ticket Premium, Néosurf, Ukash, ou Paysafecard permet d’effectuer votre paiement sans carte bancaire des achats de 10 € à 100 €.

Certaines gammes de cartes proposent aussi des gammes spécifiquement destinées à la protection des mineurs avec des montants prépayés limités de 10 € à 30 €.

Il leur sera alors impossible de régler des achats d’un montant supérieur à ce que contient la carte ou d’effectuer des achats sur des sites heurtant leur sensibilité. Néosurf, notamment, propose ce type de carte prépayée.

Où acheter une carte prépayée internet ?

Les cartes prépayées Paysafecard, Ukash, Ticket Premium et Néosurf  peut être achetées auprès des buralistes ou sur les sites Internet de ces différentes cartes. Payer en ligne ses achats devient donc extrêmement simple puisque les cartes s’avèrent très faciles à acquérir.

Quels sites acceptent la carte prépayée internet ?

Sites d’enchères en lignes, poker en ligne, site de ventes privées, d’équipements de la maison, etc., de plus en plus de site acceptent les règlements par carte prépayée internet.

Régler ses achats sans utiliser sa carte bancaire sécurise la transaction, rassure les acheteurs et permet d’éviter toute tentative d’escroquerie ou de fraudes avec vos coordonnées bancaires.

Comment payer en ligne avec une carte prépayée internet ?

Pour payer sur internet sans carte bancaire ses achats avec ces cartes, au moment de choisir le moyen de règlement, il suffit d’opter, dans les menus proposés, pour la carte prépayée achetée, d’entrer le code secret au dos de la carte ou sur le ticket remis parle buraliste à l’achat, de valider, et l’achat est payé en ligne en toute sécurité.

Aucune information ne sera donc transmise au site.
De plus, ces cartes permettent des reports de soldes en transférant le solde restant d’une carte sur une nouvelle, de suivre l’historique des achats en ligne et de consulter le solde de la carte.

Payer en ligne avec une carte prépayée internet s’avère donc l’un des moyens les plus sûrs.

Tout d’abord, il est indispensable de savoir si vous n’avez pas un délais de préavis pour résiliez votre contrat de banque, généralement ce délais est de un mois voir plus.

• Premièrement, vous devez prévenir votre banquier par courrier recommandé avec accusé de réception de votre décision .
• Deuxièmement, vous devez laisser sur votre compte suffisamment de disponible afin de régler les opérations en cours, si  cette somme n’est pas utilisé dans sa totatilé, votre banque vous reversera par la suite  le solde définitif correspondant à cette somme.
• Ensuite, vous devez penser à contacter tous vos créanciers afin de les informer de votre changement de d’identité bancaire.
• Lors de la clôture, vous devrez restituer toutes les formules de chèques inutilisées en votre possession et les cartes de paiement de l’établissement.
• Notez bien que si après la clôture du compte il existe un solde débiteur non remboursé, des intérêts vous seront facturé.

Par ailleurs, dans votre nouvelle banque il est possible que toutes ces démarches puissent être facilités par votre nouveau conseillé.

les sites pour acheter ou vendre de l’or, des Lingots dor, des Napoléons, des metaux precieux : site pour acheter ou vendre l'or

une liste de sites pour avoir la cotation de l'or en temps réel (lingots, pièces, napoléon, etc…, ) anisi que l'actualité sur l'or et des forums sur les métaux précieux. : Cotation De Pièce Et De Lingots D’or

vous cherchez comment et ou acheter de l'or c'est ici : comment et ou acheter de l'or

Alors que les fluctuations de la Bourse peuvent décourager les investisseurs, l'or devient une valeur refuge ! Les investissements or peuvent se faire en achetant des pièces ou des lingots ou encore en plaçant ses économies dans des fonds orientés sur l'or, des produits structurés. –>  Pourquoi investir dans l'or

Investir Dans L’or : Napoleons, Lingots Et Trackers ETF : investir dans l'or

Actualités :

1) le premier distributeur automatique de lingot d'or

2) France : vente de lingot d'or a l'etranger

Bourse : l'or un indicateur des tendances de la bourse

• de perte,
• de vol,
• d'utilisation frauduleuse de la carte ou des données liées à son utilisation,
• de redressement ou de liquidation judiciaires du bénéficiaire du paiement,

Mais seulement dans ces quatre cas-là. 

Le plus urgent :

Le plus simple et le plus rapide est d'appeler le numéro spécial du serveur interbancaire   0 892 705 705   (0,34€ / mn), serveur vocal interactif, ouvert 7 jours sur 7, qui oriente chaque appel vers le centre d'opposition compétent. 
Mais vous pouvez aussi appeler directement le numéro propre à votre banque. Vous trouverez aussi le numéro de téléphone à appeler à côté des distributeurs de billets, et il est en général également indiqué au dos des tickets de retrait. 
Si votre carte bleue a été volée, contactez la police pour leur déclarer le vol, et si l'incident a eu lieu à l'étranger, contactez les autorités consulaires. Vous pouvez faire opposition en appelant depuis l'étranger le numéro figurant sur les distributeurs des réseaux Visa et Eurocard Mastercard. 

Les informations à fournir :

Lorsque vous contacterez le service concerné, il vous sera demandé le numéro à 16 chiffres de votre carte et sa date d'expiration, car cela facilitera la recherche et permettra d'accélérer l'opposition. 
Par prudence, vous avez donc intérêt à noter ces informations sur un document conservé en sécurité, évidemment pas au même endroit que la carte bancaire, et facilement accessible en cas de perte ou vol de votre carte. 
Le centre de mise en opposition vous communiquera en principe un numéro d'enregistrement à conserver. 

La confirmation écrite :

Confirmez ensuite votre opposition par lettre envoyée en recommandé avec accusé de réception. 
La réception par la banque de votre opposition écrite dégage votre responsabilité s'il y a eu utilisation frauduleuse. Vous êtes responsable de tout paiement fait avant l'opposition. 
L'opposition sur carte bancaire coûte généralement selon les banques entre 7 et 20 euros. 

En cas de non opposition :

Si vous omettez de faire opposition après la perte ou le vol de votre carte, votre responsabilité peut être engagée jusqu'à un montant maximum de 150 € (depuis le 1er janvier 2003 – art. L132-2 du Code monétaire et financier). Vous ne supporterez donc la perte subie avant la mise en opposition que dans la limite de ce plafond de 150 euros. 

En revanche, le plafond n'est pas applicable si vous avez agi avec négligence ou si vous n'avez pas effectué l'opposition dans les meilleurs délais. Ce délai pour faire opposition et bénéficier du plafond ne peut être inférieur à deux jours francs après le vol ou la perte de la carte. (Art.L132-3 du Code monétaire et financier). 

Dès que l’on passe sur un espace sécurisé, le navigateur web l’indique avec un message très clair. La présence du petit cadenas en bas à droite de l’écran lors du paiement (et dans la barre d’adresse) symbolise la sécurisation des communications entre vous et le site web. 
Attention: le cadenas ne présage en rien de la fiabilité, de l'honnêteté ou de la sécurisation du site lui-même, mais seulement de la sécurisation des communications entre vous et le serveur. 

Une fois certain de la sécurisation du site, le payeur communique ses coordonnées :

• Nom.
• Coordonnées bancaires :
  • Le numéro à 16 chiffres de sa carte.
  • Les 4 chiffres de la date de validité (mois et année).
  • Les 3 derniers chiffres du pictogramme au dos de la carte de paiement.

et valide sa commande. 

Un problème ? Il faut contacter rapidement le vendeur. 
Egalement utile, l’AFUB (association française des usagers des banques) 

• Aux interdits bancaires : ils seraient plusieurs millions en France et n'ont pas le droit d'avoir de compte en banque et donc de carte de paiement… Des alternatives existaient déjà avec leur banque, mais la carte bancaire rechargeable et prépayée offre un confort d'utilisation et une certaine forme d'anonymat face à la banque.
• Aux enfants : les parents ont souvent du mal à donner du liquide à leur enfants, ils pourront désormais leur donner une carte prépayée dont le crédit est bloqué !
• Aux touristes : qui viennent en vacances en France et qui souhaitent voyager léger. En effet il n'est pas rare de se faire voler son portefeuille ou son argent liquide. Avec une carte c'est beaucoup moins délicat. Il suffit de faire opposition à la carte comme s'il s'agissait d'une carte normale.

Qui commercialise ces cartes prépayées ?

Des sociétés qui sont spécialisées dans l'édition de cartes bancaires. PCS est la principale citée un peu partout dans les coupures de presse. Mais il existe un grand nombre d'alternatives et la plupart des banques ont leur alternative rechargeable comme par exemple : la Banque postale (La Poste avec la Carte Regliss), le Crédit Agricole, la Banque populaire, le Crédit mutuel ou la Caisse d'épargne, ou bien venant de société moins connues comme Corpedia, etc…

Carte bleue rechargeable Visa ou Mastercard ?

Il existe plusieurs modèles de cartes bancaires rechargeables. Le premier est basé sur le modèle de carte bleue Visa. Le second est utilisable sur une plus grande couverture géographique il s'agit des cartes rechargeable Mastercard.

Où acheter une carte bancaire rechargeable ?

Vous pouvez acheter une carte bancaire rechargeable dans la plupart des bureaux de tabac qui assurent la vente des cartes en France. Que vous habitiez dans une grande ville de la région parisienne ou dans un petit village de Provence vous trouverez certainement un buraliste qui vend des cartes bancaires rechargeables près de chez vous

Si, après caculs, il s'avère que l'abattement ne couvre pas l'ensemble de vos frais, vous pouvez déduire de vos revenus tous vos frais réellement engagés, à condition de fournir tous les justificatifs.

Attention, vous devez choisir entre l'abattement des 10 % et la déduction des frais réels, alors assurez-vous d'opter pour la meilleure solution.

Personnalisez le délais de rafraichissement, le nom affiché, le suivi de la quantité d’actions achetées, le prix d’achat, et le gain ou la perte.

Cela prendra un peu de temps pour le paramétré mais il fonctionne plutôt bien.

Source d’information pour l’ajout de nouvelles devises :http://finance.yahoo.com/

Ps : Pour ajouter le cac 40 il faut ajouter dans option puis sous la ligne stock ecrire "^FCHI" puis cliquer sur  ADD et enfin ok, vous aurez le cac 40 

Remarque : gagdet en anglais

Télécharger le gadget

En cliquant sur une valeur, vous accédez à sa fiche détaillée : 

- Graphique du cours 
- Volume 
- Dernière information associée.

Telechrge le gadget gratuit Capital.fr

Le vendredi 23 décembre 2011 et le vendredi 30 décembre 2011, la négociation sur les marchés Cash clôturera à 17.35 CET. En ligne avec les marchés sous-jacents Cash, les contrats des marchés de Dérivés seront ouverts à la négociation comme suit:

• Les contrats sur Indice FTSE 100 et FTSE 250 Index et les options négociables sur actions UK commenceront à clôturer à partir de 13:00 CET;
• De contrats de taux commenceront à clôturer à partir de 13:00 CET;
• Les contrats sur Matières Premières de Londres et Paris commenceront à clôturer à partir de 13:00 CET; et
• Les contrats d'options et de Futures sur actions continentaux et U.S. ainsi que les produits d'indices (à l'exclusion des contrats sur indice FTSE 100 et FTSE 250 Index) resteront ouverts toute la journée.

Le vendredi 23 décembre 2011 et le vendredi 30 décembre 2011, la négociation sur les marchés Cash clôturera à 17.35 CET tandis que NYSE Liffe commencera la clôture de ses contrats dérivés à 13 :00 CET (12 :00 GMT).   En ligne avec les marchés sous-jacents Cash, les horaires de négociation seront alignés avec ceux de leurs sous-jacents et, lorsque requis, les marchés correspondants.

Les 3 janvier, 29 avril, 2 mai, 30 mai, 29 aout and 27 décembre 2011, jours fériés au Royaume Uni, il est prévu que les produits en Livre Sterling de NYSE Liffe et les contrats de Matières Premières de Londres ne seront pas disponibles à la négociation, les autres produits resteront négociables.

Le widget peut être installé directement sur son 'bureau' Mac ou PC mais aussi sur sa page iGoogle

C’est un des seuls gadget bourse compatible windows 7 gratuit.

Télécharger ce widget

Chaque personne doit faire sa propre déclaration de revenu. Chacun est considéré par l'administration fiscale comme un foyer fiscal distinct.

Pour effectuer une déclaration commune et ainsi obtenir 2 parts fiscales, vous devez être soit marié, soit PACSé.

Si vous avez des enfants avec votre concubin ou concubine, ils ne peuvent être rattachés aux 2 foyers fiscaux :

• soit ils sont rattachés à l'un des deux parents ;
• soit ils sont répartis entre les 2 parents : chaque parent rattache un enfant.

Cette demande de délai supplémentaire pour l'impôt doit être demandée au trésorier compétent accompagné de pièces justificatives prouvant cette baisse de revenus.

Dans le cas où vous êtes accepté, le délai peut être repoussé au 31 mars suivant.

Les chômeurs ayant de grandes difficultés à payer leur impôt sur le revenu peuvent s'acquitter de la dette en écrivant au service des impôts dans le cadre de la juridiction gracieuse. Les demandes sont étudiées au cas par cas.

3 possibilités :

1. La méthode la plus classique est de se rendre à votre banque, en possession du RIB (relevé d’identité bancaire), de la personne à qui vous souhaitez faire un virement. Présentez-vous au guichet et formulez votre demande. Donnez votre numéro de compte, celui d’où l’argent va partir, ainsi que votre carte d’identité afin que la personne à l’accueil puisse vous identifier. Donnez le montant de la transaction ainsi que le RIB du compte qui va recevoir l’argent. L’opération effectuée, signez le document, qui justifie votre acte. 
    

2. Prenez votre carte bleue et rendez-vous près d’un distributeur. Insérez votre carte, tapez votre code secret à quatre chiffres, puis sélectionnez dans les choix proposés : virement. Dans ce cas, le compte émetteur sera automatiquement celui que vous utilisez pour votre carte bleue. Dans un second temps, entrez le numéro de la banque, le numéro du compte et la clé RIB de la personne qui reçoit votre virement. Toutes ces informations se trouvent sur le RIB. Indiquez le montant puis attendez que l’opération se déroule. Récupérez le ticket qui sert de justificatif. 
    

3. La dernière possibilité pour exécuter un virement est la plus récente ; via internet. Votre banque met en général à disposition la consultation de vos comptes en ligne sur internet et vous donne un accès gratuit. Rendez-vous sur cette consultation de compte en ligne. Sélectionnez sur un des onglets présents : virement. Sélectionnez le compte duquel vous souhaitez émettre l’argent. Entrez en dessous les informations demandées sur le compte qui réceptionne le virement (numéro de la banque, du compte et la clé RIB). Vérifiez les informations saisies, afin d’être sûr que l’argent arrive au bon endroit, puis validez. 

Remarque :

• Le virement est actuellement la méthode la plus simple pour faire transiter de l’argent. 
   
• Attention aux frais bancaires, lorsque le virement s’effectue entre deux enseignes différentes. 
  Les frais bancaires vont de 0 à 4 euros si le virement est national. 
  Si la somme du virement est trop importante (supérieure à 2000 euros), la transaction ne peut se faire via internet dans certaines banques. 

Cette mutuelle est le seul centre national de sécurité sociale étudiante. Elle remplace dans les établissements d'études supérieures, les écoles privées et instituts l'ex Mutuelle Nationale des Etudiants de France (MNEF) qui avait été créée en 1948 et qui fut dissoute en 2000 suite à des accusations de corruption.

La Mutuelle des Etudiants (LMDE) emploie plus de 600 salariés. Elle dispose de 153 agences et points d'accueil sur tout le territoire français.

Sécurité sociale étudiante

La Mutuelle des Etudiants (LMDE) est une entreprise d'économie sociale. Elle est gérée pour les étudiant(e)s par des étudiant(e)s élu(e)s tous les 3 ans parmi les adhérent(e)s LMDE. Sa principale fonction est de gérer par délégation du service public le régime obligatoire de la sécurité sociale étudiante dans les académies de France métropolitaine et d’Outre-mer. A ce titre, la Mutuelle des Etudiants (LMDE) est le principal interlocuteur des étudiants puisqu'elle prend en charge la gestion de la sécurité sociale de près de 800 000 étudiants affiliés. Ses services obligatoires s'adressent à tous les nouveaux bacheliers qui s'inscrivent pour la première fois dans un cycle de formation supérieure privé ou public.

L'inscription à la sécurité sociale est obligatoire pour tous les étudiants de plus de 20 ans. Elle est payante sauf dans certains cas particuliers comme notamment pour les étudiants boursiers. Le montant de la cotisation à acquitter est fixé par arrêté ministériel et payable à l'Urssaf via l'établissement d'enseignement supérieur. Avant 20 ans, la sécurité sociale est, selon la profession des parents et leurs régimes de cotisation, couverte par l'immatriculation des parents.

Les produits de complémentaires santé

Au-delà de la gestion du régime obligatoire, la LMDE est une mutuelle assurant la couverture complémentaire de plus de 240 000 étudiants. Les offres de complémentaires santé s'articulent autour de prestations classiques : soins courants, tous soins, forfaits sérénité, forfaits optimum… dont les garanties augmentent selon le prix de cotisation consenti. La mutuelle des étudiants est aussi partenaire du groupe de la Banque Populaire et propose dans ce cadre des avantages bancaires intéressants comme le découvert autorisé, des prêts à taux avantageux ainsi que des solutions solidaires pour aider au financement d'une caution locative. Pour bénéficier de ces avantages, l'étudiant doit être affilié LMDE et client du réseau bancaire partenaire.

Le saviez-vous ?

Depuis 2005, la Mutuelle des Etudiants mène régulièrement l'enquête auprès de ses adhérents pour alimenter les données de son observatoire étudiant. Les données récoltées sont à la disposition des chercheurs et donnent de grandes indications pour mener des actions de prévention ciblées au niveau national.

Si en France circuler en voiture est obligatoirement associé à une assurance automobile minimum (responsabilité civile au tiers), naviguer en mer n'est soumis légalement à aucune assurance spécifique obligatoire. Cette bizarrerie est dû principalement au fait que les bateaux de plaisance à voile ou à moteur sont majoritairement couverts par la responsabilité civile du contrat multirisque habitation. Ceci étant, mieux vaut vérifier plutôt deux fois qu'une les étendues de garantie de votre assurance habitation pour éviter toutes mauvaises surprises. En cas de doute ou d'insuffisance de garantie, il est sage et avisé de souscrire une assurance spécifique plaisance. En effet, nul n'est à l'abri d'une collision avec un autre bateau, de blessures causées à un passager, un nageur ou un plongeur, d'un naufrage par gros temps…

La signature d'un contrat d'assurance multirisques plaisance est automatiquement liée à la détention d'un permis en règle correspondant avec les caractéristiques du bateau ainsi que des documents maritimes officiels du bateau.

Des garanties d'assurance à la carte

Sachant que l'assurance d'un bateau n'est pas obligatoire, les garanties optionnelles proposées par les compagnies d'assurance sont très divers. Globalement, il existe différentes catégories de garanties que l'on peut souscrire de façon séparées ou packagées (contrat multirisque plaisance).

L'assurance responsabilité civile : elle couvre les dommages corporels ou matériels causés à un tiers. Ce tiers peut être un autre bateau, un plongeur, un nageur, un passager embarqué.

La garantie pertes et avaries : elle couvre le remboursement des frais de réparation d'un bateau en cas de naufrage, d'échouement, d'abordage, de collision, d'incendie, d'explosion… Elle couvre aussi généralement les frais d'assistance et de sauvetage du bateau. Le montant de la prime est fonction de la valeur du bateau et de ses équipements et accessoires. Certaines compagnies d'assurance s'appuient sur la valeur vénale du bateau c'est à dire sa valeur réelle s'il avait du être vendu. Cette valeur est déterminée par un expert au jour du sinistre. Certains contrats reposent quant à eux sur la valeur agréée du bateau c'est à dire sur la base du prix payé pour un bateau neuf ou du prix expertisé pour un bateau d'occasion. Cette valeur est fixée pour 3 ans généralement sans abattement de vétusté.

La garantie vol : elle couvre le vol ou la tentative de vol du bateau en cas d’effraction. Les objets enfermés dans le bateau sont pris en compte. Les bateaux présentant un moteur hors bord doivent justifier d'un dispositif anti-vol pour entrer dans le cadre de la garantie.

La garantie défense et recours : elle couvre uniquement la prise en charge des frais de justice.

La garantie frais de retirement : elle couvre les frais engagés lorsque l'épave du bateau gène la navigation.

A ces garanties s'ajoutent généralement une assurance pour la remorque du bateau. Celle-ci est obligatoire mais peut parfaitement être englobée dans le cadre de l'assurance de la voiture si le PTC de la remorque est inférieur à 750 kg.

Le saviez-vous ?

Les personnes membres d'un club affilié à une fédération sportive bénéficient automatiquement d'une assurance

Le régime de garantie des salaires a été mis en place dans le cadre de l'application de la loi du 27 décembre 1973.

Ce régime a fait l'objet d'une extension aux entreprises sous le coup d'une procédure de sauvegarde et les professions libérales depuis le 1er janvier 2006 dans le cadre de l'application de la loi du 26 juillet 2005 relative à la sauvegarde des entreprises modifiée par l'ordonnance du 18 décembre 2008.

L'Assurance Garantie Salaire intervient en cas de redressement, de liquidation judiciaire de l'entreprise ou encore, sous certaines conditions, en procédure de sauvegarde. Sa mission est de garantir le paiement, dans les meilleurs délais, des sommes dues aux salariés (salaires, préavis, indemnités de rupture…). Ces garanties sont assurées conformément aux conditions fixées par le code du travail. La garantie de l'AGS est mise en œuvre par les CGEA (Centres de Gestion et d'Etude AGS). Le mandataire judiciaire est l'intermédiaire obligé entre le CGEA et le salarié pour toute intervention.

L'Assurance Garantie Salaire est financée par des cotisations patronales calculées sur la base des rémunérations donnant lieu aux contributions d’assurance chômage. Ces cotisations sont dues dès lors qu'un employeur (personne physique ou morale) compte un ou plusieurs salariés.

Comment ça marche ?

Pour les salariés, le régime de garantie des salaires AGS intervient lorsque l'entreprise est en redressement judiciaire ou en liquidation judiciaire et ne peut plus payer les salaires, préavis ou indemnités. Depuis le 1er janvier 2006, à ces cas généraux de plein droit, le régime de garantie des salaires AGS peut également garantir les indemnités de rupture en cas de licenciement économique lorsque l'entreprise est en procédure de sauvegarde. Les salariés bénéficiant de l'AGS sont les salariés des commerçants, des artisans, des agriculteurs, d’une société de droit privé ou d’une association.

Depuis le 1er janvier 2006, les salariés d'un employeur exerçant une profession libérale peuvent aussi bénéficier de l'AGS sous conditions. Dans tous les cas, le salarié doit être titulaire d’un contrat de travail. Il bénéficie automatiquement de la garantie de paiement même si son employeur ne remplit pas ses obligations de déclaration ni de paiement. L'interlocuteur du salarié est le mandataire judiciaire désigné par le tribunal de commerce ou le tribunal de grande instance. C'est lui qui est chargé de suivre la procédure et notamment d'opérer le relevé des créances salariales et la mise en relation avec le CGEA. Lorsque le mandataire ne peut payer pour le compte de l'entreprise les salaires, le Centre de Gestion et d'Etude AGS prend le relais sous la forme d'un versement d'avances au mandataire judiciaire. Toutes les avances sont effectuées contre remboursement par l'employeur.

Le saviez-vous ?

L'Association pour la Gestion du régime de garantie des créances des Salariés (AGS) est un organisme patronal créé en février 1974. Cette caisse spécifique est fondée sur la solidarité des entreprises. L'équilibre financier est maintenu par l'ajustement entre le niveau des avances, des récupérations et des cotisations.

La carte vitale est une carte à puce au format d'une carte bancaire que tous les assurés sociaux de France possèdent.

Cette carte ne contient pas d'informations d'ordre médical dans sa version actuelle, mais tous les éléments administratifs nécessaires à la prise en charge des soins des assurés et au déclenchement des remboursements.

Le principe de la carte vitale est de simplifier les démarches des assurés en évitant l'envoi des feuilles de soins papiers. Le traitement informatique par télé-transmission chez les professionnels de santé équipés accélère grandement la rapidité des remboursements puisqu'un maximum de 5 jours est garanti.

Chez certains professionnels comme les pharmacies notamment, la présentation de la carte vitale dispense son possesseur de l'avance des frais sur la prise en charge par l'Assurance Maladie (tiers payant). Le contenu de la carte vitale se compose du numéro INSEE de l’assuré, des nom et prénoms du titulaire et des bénéficiaires (enfants de moins de 16 ans), la désignation du régime d’assurance maladie obligatoire dont dépend l'assuré (régime général, régime agricole, travailleurs indépendants, etc), la désignation de la caisse de sécurité sociale et l’unité de rattachement du titulaire et les droits aux prestations d'assurance maladie. Dans certains cas particuliers, la carte comprend également les droits à la couverture maladie universelle (CMU) et les droits à une couverture complémentaire (mutuelle, etc.). La carte vitale n'a pas de date d'expiration. Elle est valable sans limitation de durée mais elle doit être mise à jour lors de changements comme la maternité, un déménagement, un mariage, une affection de longue durée… En cas de vol ou de perte de sa carte vitale, il est possible de justifier de ses droits grâce à une attestation de droits délivrée par la caisse d'assurance maladie dont dépend l'assuré. Une carte de remplacement pourra être obtenue dans un délai relativement court.

Carte vitale 2

Depuis 2006, la décision de remplacer toutes les cartes vitales en cours de validité est en route. La nouvelle carte vitale qui devrait être disponible pour l'ensemble des 59 millions d'assurés dans les 4 prochaines années. Actuellement, seuls les jeunes à partir de 16 ans, les nouveaux assurés en France et les personnes ayant déclaré la perte ou le vol de leurs cartes disposent déjà du nouveau sésame. A terme, chaque français disposera d'une nouvelle carte Vitale avec sa photo d'identité et son numéro de Sécurité sociale, qu'il soit assuré ou bénéficiaire : conjoint et enfant de plus de 16 ans. La carte Vitale 2 est prévue pour servir à terme de clé d'accès au Dossier médical personnel du titulaire situé sur un serveur distant. Ce dossier médical qui pourra être consulté par le professionnel de santé avec l'accord de l'assuré devra permettre de suivre l’état des prescriptions et examens médicaux prescrits au cours des 12 derniers mois afin de connaître les antécédents médicaux pour encore mieux adapter les traitements.

Le saviez-vous ?

Les premières cartes Vitale 2 ont été diffusées début 2007 en Bretagne. La photo du titulaire y est imprimée de façon inviolable.

 Contrairement aux produits financiers d'assurance vie créés pour placer ses économies dans l'objectif dans profiter plus tard, l'assurance décès est un parachute financier destiné aux proches et non à l'assuré. Les fonds placés dans un produit d'assurance décès et une garantie obsèques sont reversés hors frais de succession aux proches au lendemain du décès de l'assuré. L'assurance décès permet ainsi de transmettre un capital à la personne de son choix (conjoint, enfants, ou tierce personne désignée par contrat). La garantie obsèques quant à elle se borne à financer les seuls frais d'obsèques.

Des assurances de prévoyance

L'assurance décès a pour principal objectif de garantir le maintien de niveau de vie de ses proches lors du décès de l'assuré. A ce titre, l'assurance décès est un produit phare de l'assurance de prévoyance. Les fonds alloués à ce type de produit sont reversés hors frais de succession. Le choix du bénéficiaire est réalisé par le souscripteur. Il peut s'agir d'un membre de la famille ou d'une personne extérieure au cercle familial. L'argent est placé et bloqué jusqu'au décès de l'assuré. Le déblocage intervient dans les jours suivants le décès sous la forme d'un capital formé par les sommes versées pendant le vivant de l'assuré augmentées des intérêts capitalisés.

La garantie obsèques quant à elle est spécifiquement dédiée pour couvrir les frais engendrés par l'organisation des obsèques. Comme pour l'assurance décès, le déblocage intervient au lendemain du décès de l'assuré. Le capital est versé à un bénéficiaire désigné par contrat hors frais de succession. Certains contrats proposent en plus de l'aspect financier une prise en charge de l'organisation des obsèques selon les volontés de l'assuré.

Dans tous les cas, les assurances décès et garantie obsèques sont ouvertes à toutes personnes majeures et jusqu'à 80 ans. Les versements peuvent être réalisés à la carte en fonction des finances disponibles.

Quand souscrire ?

Le plus souvent, les produits d'assurance décès sont souscrits lors de la naissance du premier enfant puis au moment de la retraite. En effet, en devenant parents, les assurés se projettent désormais dans l'avenir et se posent de façon inévitable la question : « si je venais à disparaître, comment feront mon conjoint et mes enfants pour vivre ? ». Au moment de la retraite, la baisse de revenus est quasi systématique et dans un couple, la perte d'un revenu du fait d'un décès pourrait mettre en danger financier le conjoint survivant. Outre ces deux cas généraux, la souscription d'une assurance décès intervient aussi souvent lors de l'achat d'un bien immobilier par un couple pacsé. En cas de décès de l'un des deux acheteurs, le conjoint survivant peut ainsi faire face aux frais de succession d'un montant de 60% du bien avec l'argent débloqué (hors frais de succession) de l'assurance décès.

Le saviez-vous ?

Certains contrats d'assurance décès ouvrent la possibilité de débloquer les fonds en cas d'accident ou de maladie de l'assuré entraînant une perte totale et irréversible d'autonomie.

Les accidents corporels donnent droit à une réparation dont la mise en œuvre diffère selon les causes et viennent en application de divers textes : Code Civil, Code Pénal et de Procédure Pénale, Code de la Sécurité Sociale, Code de la Santé Publique, Code des Assurances, …

La loi Badinter

La loi du 5 juillet 1985, dite aussi Loi Badinter, prévoit un droit d'indemnisation de tous les dommages engendrés par un accident de la circulation.
Il faut néanmoins pour que cette loi s'applique que 3 éléments soient réunis de façon concomitante, un accident de la circulation, un véhicule terrestre à moteur et l'implication de ce véhicule.
Avec cette loi est admis qu’il y a obligation d'assurance pour tous les véhicules à moteur, que l'indemnisation des victimes se fait par le biais de l'assurance obligatoire des véhicules. La loi distingue deux catégories de victime : les conducteurs et les non conducteurs (piétons, cyclistes et passagers). Exception faite dans le cas des non conducteurs si la victime a volontairement recherché le dommage qu'elle a subi, c'est-à-dire en cas de suicide ou tentative de suicide. Et il existe aussi des victimes surprotégées comme les enfants de moins de 16 ans, les vieillards de plus de 70 ans et les invalides d'au moins 80 %, qui sont des victimes indemnisées quelles que soit leur faute.

L’expertise médicale

L'importance des préjudices corporels est déterminée par le rapport d'expertise médicale.  La compagnie d'assurances va convoquer la victime à une expertise médicale effectuée par son propre médecin conseil. Elle peut être aussi décidée judiciairement, dans ce cas elle est effectuée par un médecin expert indépendant.
Quel que soit le type d'expertise, il est essentiel de se faire assister par son propre médecin conseil spécialisé dans la réparation du préjudice corporel.
Une fois que le rapport d'expertise médicale est déposé, deux situations se présentent. Soit la victime est consolidée (c'est-à-dire que ses lésions se fixent, prennent un caractère permanent et n'évoluent plus) et dans ce cas, il est possible de solliciter l'indemnisation du préjudice, soit la victime n’est pas consolidée (son état évolue encore) et elle peut alors percevoir des provisions dans l'attente de la consolidation.

Pour se faire indemniser

Si vous êtes victime en tant que conducteur, passager, piéton, cycliste, lors de votre audition par les gendarmes, il est conseillé de porter plainte contre l’auteur responsable : ceci incitera le Procureur de la république, si une infraction pénale est caractérisée, à renvoyer l’auteur responsable devant une juridiction pénale. Vous serez alors partie au procès et en tant que telle vous aurez accès au dossier du Tribunal et serez informé de la date à laquelle l’affaire sera évoquée. Vous recevrez alors un « Avis à Victime » pour vous permettre de vous constituer «partie civile ».

Vous devez faire votre déclaration dans les 5 jours de l'accident à la suite d'un constat amiable ou de procès-verbaux de Police, et des témoins de l'accident sont souvent très utiles.

L’indemnisation

Dans le cadre d’une indemnisation après un accident de la route ayant entraîné un préjudice corporel, il existe plusieurs cas de figures.
L’accident peut entraîner pour la victime une incapacité temporaire totale ou partielle (ITT et ITP), qui représente la période durant laquelle elle est totalement ou partiellement incapable d’exercer son activité professionnelle mais également de se livrer aux activités de la vie courante.
Le calcul est alors effectué en se basant sur le salaire ou les revenus que la victime percevait avant l’accident et en calculant la perte subi durant la période d’ITT ou d’ITP.

Ensuite l’accident peut entraîner pour la victime une atteinte permanente à l’intégrité physique et/ou psychique de sa personne. Elle correspond à l’évaluation du degré, en pourcentage (de 0 à 100), de réduction du potentiel physique, psychosensoriel ou intellectuel dont reste atteinte la victime, même une fois son état consolidé. Ceci est évalué par le médecin expert lors de l’expertise médicale qui évalue l'incapacité définitive en utilisant des barèmes médicaux. Son indemnisation dépend du taux et de l'âge de la victime.

Un accident peut entraîner aussi pour la victime un préjudice professionnel, quand les séquelles dues à l’accident entraînent une répercussion sur son cadre professionnel et va d’une simple perte de chance professionnelle jusqu’à une impossibilité totale de travail.

Dans les cas les plus graves, la victime de l’accident, qui peut avoir perdu partiellement ou totalement son autonomie (comme pour un handicape), va donc devoir faire appel à une tierce personne pour l’aider dans la vie de tous les jours.
Ce besoin est évalué par l'expert judiciaire dans son rapport, qui donne son avis sur le nombre d'heures journalières nécessaires à la victime. Si la tierce personne est nécessaire pour l’avenir, il y a la possibilité d’obtenir l’indemnisation de ce poste de préjudice soit sous la forme d’une rente annuelle viagère, soit d’un capital.

Bien entendu, la victime, à la suite de l’accident, va devoir payer des frais médicaux. En partie remboursés par la Sécurité Sociale, le reste de la somme peut lui être totalement remboursé grâce à l’indemnisation. Il en est de même, si la victime doit acheter du matériel spécialisé (fauteuil roulant, véhicule ou maison adaptés…) pour l’aider dans sa vie courante.

Mais aussi…

Le Pretium Doloris est l'évaluation de l'importance de la douleur qu’a subie la victime à la suite de l’accident. Elle est évaluée par l’expert sur une échelle de 1 à 7.  Pour évaluer le Pretium Doloris, l’expert tient compte de l'âge de la victime, de l'importance des souffrances endurées suite à l’accident (comme le nombre d’interventions et de soins pénibles, la rééducation plus ou moins importante).

Une indemnisation peut être aussi demandé pour préjudice esthétique (qui est apprécié en fonction du sexe, de l'âge, de la profession et de l'endroit où se localisent les séquelles à indemniser) en cas de cicatrices, déformations ou mutilations ainsi que pour préjudice sexuel (si à la suite de l’accident, la victime ne peut plus avoir de relations sexuelles), préjudice d’agrément (si la victime ne peut plus pratiquer ses activités sportives, culturelles ou de loisirs).
Pour qui l’indemnisation ?

Lors d’un accident de la route, les indemnisations peuvent être données à la victime du dommage corporel (conducteur, piéton,…) ou à ses ayants droits en cas de décès.

L’assureur

Il faut partir d’un fait : l’offre proposée par l’assureur est toujours inférieure à celle à laquelle les victimes peuvent prétendre si elle est négociée par un Avocat ou dans le cadre d’une procédure judiciaire. L’offre définitive d’indemnisation doit alors être faite dans un délai de 5 mois suivant la date à laquelle l’assureur a été informé de la consolidation de la victime (qui doit se faire dans les 3 mois). Si l’offre de l’assureur est manifestement insuffisante, ceci équivaut à un défaut d’offre.

Faire attention

Soyez vigilant sur l’évaluation de votre indemnisation et en cas de désaccord, ne signez surtout pas la proposition d’indemnisation. Démontrez que la valeur allouée n’est pas représentative. Si le désaccord persiste, vous pouvez faire effectuer une expertise contradictoire par un expert de votre choix, de préférence un professionnel indépendant.

L'assurance au tiers aussi appelée assurance responsabilité civile automobile est une obligation en France. Elle est la formule minimum pour rouler sur les routes du réseau public. Par respect des autres conducteurs et piétons, elle permet de régler les éventuels dégâts occasionnés lors d'un accident. Cette assurance a comme principal avantage d'être peu chère mais en contrepartie, elle couvre uniquement les dommages corporels ou matériels causés à un tiers, d'où son nom d'assurance au tiers.

Une obligation minimum

L'assurance au tiers est une obligation. Elle couvre lors d'un accident les frais consécutifs à la constatation de dégâts corporels et matériaux subis par des tiers. Ces « tiers » peuvent être soit les passagers de la voiture adverse soit les passagers de la voiture assurée. L'assurance au tiers est une assurance de base. Elle ne garantit pas les dommages au véhicule de l'assuré si ce dernier est dans son tort. S'il n'est pas dans son tort, sa compagnie d'assurance pourra le cas échéant se retourner contre la partie adverse pour qu'une prise en charge financière des dégâts sur le véhicule assuré soit effective.

En dehors du cas classique de l'accident de la route, l'assurance au tiers ne garantit pas non plus les dégâts engendrés suite à du vandalisme sur la voiture de l'assuré puisque dans ce cas, les auteurs des méfaits ne sont pas connus. Généralement, l'assurance au tiers de base est associée à une garantie protection juridique ainsi qu'à une garantie assistance ou bris de glace. Si le véhicule est volé ou s'il prend feu, l'assurance ne remboursera rien si le contrat est limité au tiers.

Comme on le voit, l'assurance au tiers permet de rouler en répondant aux impératifs fixés par la loi et le code des assurances sur le réseau routier mais ne couvre absolument aucun risque concernant le véhicule lui-même. Si le tiers n'est pas identifié, l'assuré ne peut rien intenter et rien prétendre pour réparation de son véhicule.

L'assurance au tiers : pour quelles voitures ?

L'assurance au tiers étant un minimum, elle convient principalement à l'assurance de voitures de faible valeur. Si la voiture est volée ou détériorée, son propriétaire ne pourra prétendre à aucun remboursement de quelque sorte. Si le véhicule est de valeur ou s'il est côté un temps soit peu à l'argus, il est préférable de le couvrir avec une Assurance tous risques dont les garanties sont largement plus étendues (dommages corporels et matériels causés aux tiers plus tous les dommages causés sur son propre véhicule, que le conducteur soit en tort ou non). Généralement, l'assurance au tiers est choisie par la grande majorité des jeunes conducteurs qui disposent d'une vieille voiture. Le prix de l'assurance est ainsi acceptable malgré les surprimes demandées aux jeunes conducteurs.

Le saviez-vous ?

Depuis la loi du 5 juillet 1985, même en cas de vol d'un véhicule, tous les dommages causés par un véhicule assuré conduit par une personne non autorisée sont garantis par l'assureur du véhicule.

• En ligne directe, entre époux ou autres cas : 54,75 EUR .

Certificat de propriété (ou de mutation)

• Si la valeur des biens transmis est inférieure à 1 524,49 EUR : 14,60 EUR .
• Si la valeur des biens transmis est supérieure à 1 524,49 EUR : 0,50 % (hors TVA) de la valeur des biens transmis.

Attestation de propriété (ou de mutation par décès)

Part de l'actif successoral (pourcentage hors TVA)

Frais de notaire pour inventaire

• Ils se montent à 73 EUR (hors TVA).

Déclaration de succession

Part de l'actif successoral (pourcentage hors TVA)

Partage amiable ou judiciaire

Part de l'actif successoral (pourcentage hors TVA)

Ces informations sur frais de notaire (prix, tarifs) sont tirés du décret n°72-262 et du site du service public.

Investissement synonyme défiscalisation

D'autres possibilités permettent de payer moindre comme l'investissent dans l'immobilier locatif neuf, l'hôtellerie etc. Prévu par la Loi Scellier, les personnes ayant entrepris dans cette optique seront les bénéficiaires d'une défiscalisation, mais ils doivent remplir divers critères très stricts.

Le régime des frais de succession a connu de profondes modifications applicables depuis le 1er janvier 2008. Désormais le conjoint survivant mais aussi le partenaire d'un PACS sont exonérés de frais de succession. Pour les autres cas, un barème est appliqué après abattement en fonction du degré de parenté avec le défunt. Le calcul s'effectue sur la part nette de chaque héritier, déduction faite des éventuelles dettes du défunt que l'héritier recueille. La répartition des parts est réalisée par le notaire qui tient compte de l'ordre des héritiers (enfants, petits-enfants notamment) et le degré de parenté avec le défunt. Les frais de succession sont définis selon un calcul en 3 temps. Le premier temps est dédié au calcul de la part nette de chaque héritier. Cette part nette équivaut au montant de l'héritage moins un abattement personnel dont le montant varie en fonction du lien de parenté avec le défunt. Lorsque le montant de la part nette est fixé, il est soumis à un tarif qui varie en fonction du lien de parenté avec le défunt. Dans certains cas, une réduction sur le montant à payer est accordée.

Les abattements personnels

Les abattements personnels sur les frais de succession dépendent entièrement du degré de parenté avec le défunt. Depuis le 1er janvier 2008, un héritier en ligne directe (enfant vivant ou venant en représentation d'un parent décédé, parent, grand-parent) bénéficie d'un abattement de 151 950 €  sur sa part. Les frères ou soeurs du défunt bénéficient quant à eux d'un abattement de  15 195 €  sur leurs parts. Les neveux et nièces bénéficient d'un abattement de  7 598 €. Si aucun lien de parenté n'est relevé, les héritiers bénéficient d'un abattement de 1 520 €  sur chaque part successorale. Lorsque l'un des héritiers est frappé d'une infirmité physique ou mentale, il bénéficie quelque soit son lien de parenté d'un abattement de 151 950 €  sur sa part. Cet abattement spécifique peut se cumuler avec celui prévu en faveur notamment des parents en ligne directe et des frères et soeurs.

Les montants taxables après abattement

Après abattement, un barème est appliqué par fraction. La fraction de part nette taxable pour les successions en ligne directe (ascendants et descendants) est fixée à 5% pour un montant de moins de 7 699 €, 10% pour un montant compris entre 7 699 € et 11 548 €, 15% pour un montant compris entre 11 548 € et 15 195 €, 20% pour un montant compris entre 15 195 € et 526 762 €, 30 % pour un montant compris entre 526 762 € et 861 053 € et 40% pour un montant supérieur à 1 722 105 €. La fraction de part nette taxable pour les successions entre frères et soeurs est fixée à 35% pour les montants inférieurs à 23 299 € et 45% pour les montants supérieurs à 23 299 €. Dans les autres cas, la fraction de part nette taxable est fixée à 55 % pour une succession entre parents jusqu'au 4ème degré inclus et 60% pour une succession entre parents au-delà du 4ème degré ou entre personnes non parentes. Une réduction pour charge de famille sur le montant à payer peut être accordée en fonction du lien de parenté avec le défunt. Cette réduction est fixée à 610 €  par enfant vivant ou représenté à partir du 3ème enfant, si la succession est en ligne directe ou entre époux et à 305 €  par enfant à compter du 3eme pour les autres successions (par exemple, partenaires liés par un pacte civil de solidarité, frères ou soeurs, tiers, cousins).

Le saviez-vous ?

Les frais funéraires peuvent être déduits de l'actif successoral dans la limite de 1 500 € .

• Les frais de notaire pour la rédaction d'un testament authentique s'élèvent à 109,50 EUR (hors TVA à 19,6%).

Testament olographe

• Les frais de garde d'un testament olographe avant le décès sont de 25,55 EUR (hors TVA).
• Les frais du procès-verbal d'ouverture et de description sont de 25,55 EUR (hors TVA).
• Les frais d'ouverture correspondent à la moitié de ceux perçus pour l'ouverture d'un testament authentique.

Testament mystique

• Les frais pour la rédaction et l'ouverture d'un testament mystique sont les mêmes que pour un testament authentique.

Alors que la bourse connait des hauts et des bas et que les placements dans la pierre sont soumis à des fluctuations importantes du fait de la crise financière de ces derniers temps, les investisseurs à la recherche d'un placement sûr se tournent en masse vers la seule véritable valeur refuge du marché : l'or.
Les investissements dans l'or peuvent se faire selon deux modes distincts. Soit l'achat se fait physiquement en pièces ou lingots soit il se fait virtuellement sur des fonds de valeurs ou des produits structurés orientés sur l'or.

Les pièces et les lingots

Les pièces et les lingots en métal précieux permettent aux investisseurs privés de placer leur argent dans une valeur sûre en plus ou moins grande quantité. Pour les pièces d'or, le marché est ouvert à de nombreuses possibilités puisque de nombreux pays frappent encore ou frappaient autrefois des pièces d'or. Ces pièces ont (ou ont eu) une valeur nominale puisqu'elles ont été utilisées à un cours légal dans leurs pays respectifs. Pour faciliter les échanges, la valeur des pièces d'or se base sur leur contenu en or fin. Selon les pays, les pièces contiennent un grammage d'or fin très divers. Les plus courantes ont un poids en or de 1/20 d'once, 1/10 d'once, ¼, ½ d'once voire 1 once. Ces pièces de monnaie sont des pièces communes sans objet commémoratif de collection. Leur valeur s'établit uniquement sur leur poids en or et non sur leur rareté.

Les lingots d'or quant à eux sont également de tailles très variées. Les négociants font une différence entre les petits lingots d'or de 1000 grammes ou moins et les lingots d'or classiques. Les petits lingots d'or ont un poids variable entre 1 gramme et 400 onces. 94 fabricants à travers le monde fondent des lingots d'or. Tous les produits issus de ces fabricants agréés doivent comporter au minimum 99,5% d'or fin. Globalement, toutes tailles confondues, plus de 400 types de lingots standards sont négociés dans le monde.

Les fonds et produits structurés

Si la perspective d'ouvrir un compte or associé à un coffre est séduisante pour certains investisseurs, d'autres préfèrent investir plus simplement dans des fonds orientés sur l'or ou des produits structurés. Les fonds orientés sur l’or sont principalement constitués de parts dans les compagnies d'exploitation minière. Les sociétés spécialisées dans ce genre de placements collectifs sont nombreuses. Elles proposent aux investisseurs des parts ou des actions de fonds commun de placement (FCP), des sociétés d’investissement à capital variable (SICAV), ou encore de fonds avec un nombre limité de parts. Chaque formule étant particulière, le détail concernant l'achat et la fiscalité de ce genre de placement dépend de la réglementation en vigueur et des pays émetteurs.

Certaines sociétés investissent uniquement dans des actions de compagnies minières d'autres préfèrent investir dans des contrats à terme… Les produits structurés orientés sur l'or englobent eux-aussi de nombreuses formules diverses dont les produits dérivés. Ce type de placement est plus sujet à fluctuation que le placement physique dans des pièces ou des lingots.

Le saviez-vous ?

Dans de nombreux pays dont l’Union Européenne, les investisseurs achetant de l'or sont exemptés de la taxe à la valeur ajoutée.

Vendeur d'or (lingots et pièces) : http://www.cdt.fr

Vendeur d'or sous forme de lingots :  http://www.bullionvault.com

Plateforme d'achat et vente de pièces d'or : http://www.aucoffre.com

Plateforme d'achat et vente de métaux précieux (Or, Argent, Platine, Palladium).  http://www.gold.fr/

description du site : Le Comptoir de l'Or est une filiale de GOLD S.A., holding dont le domaine d'activité est celui des métaux et des pierres précieuses depuis 1976. Avec plus de 100 000 clients qui nous ont fait confiance depuis notre création en 1976, Le Comptoir de L'Or est  devenu un acteur majeur en France de la vente et du rachat de métaux précieux (Or, Argent, Platine, Palladium).

Pour la cotation des pièces d'or et lingot : www.cdt.fr
Pour la cotation des pièces d'or : http://www.cpordevises.com/

L'actualité sur l'or : http://www.24hgold.com
Blog à propos des pièces d'or :  dossiers sur la fiscalité de l'or, les pièces les plus intéressantes, etc
http://www.loretlargent.info

Forum de discussion à propos de l'or :
http://www.pro-at.com/forums-bourse/sujet-Matieres-Premieres-OR-136.html

Argus des monnaies . Accès gratuit à plus de 500 pages de cotations  et d'informations. Franc et euro.
http://acbon.pagesperso-orange.fr/

Cotation de l'or en temps réel sur les marché, cotation des différentes devises, ainsi que
les cours sur les lingots d'or d'1 kg, suer les lingotin de 500, 250, 100, 50g, les
cours des pieces tel que le napoleon, etc…
http://www.ccopera.com/or/cours.html

La taxe foncière d'entreprise pour un entrepreneur est calculée par rapport à la valeur locative des biens redevables. Cette valeur est basée sur le cadastre.

Varie selon la commune

Le calcul se base sur le cadastre et le taux d’imposition pour tous les types d’entreprises, donc, également pour un auto entrepreneur. Les taux d’imposition varient cependant d’une commune à une autre en France. Et la valeur cadastrale peut changer chaque année si des modifications ont été apportées aux locaux comme des aménagements, des changements de consistance, d’affectations, l’environnement physique.

Des exonérations existent

Le cas d’exonération de la taxe foncière s’applique dans certains cas. Il existe des bâtiments non taxés comme les bâtiments à usage agricole. Cette exonération s’applique sur une certaine catégorie d’âges de  personne, sur les nouvelles constructions, sur les logements sociaux et sur les terrains non bâtis. Mais d’une manière générale, tout le monde est redevable à l’Etat de cet impôt.

Sur le marché des cartes de crédit, il y a de quoi se perdre ! Entre les classiques cartes bleues, les cartes gold, premium, platinum, et les cartes de crédits révolving, quand l'heure du choix sonne, il n'est pas toujours facile de s'y retrouver !

Les cartes bancaires classiques

Toutes les cartes de crédit classiques distribuées par les banques sont issues de 2 réseaux : Visa et Mastercard. Ces deux réseaux proposent quasiment les mêmes services de base. Les cartes bancaires classiques permettent d’effectuer des achats directement chez un commerçant ou un prestataire de service. Elles permettent également de faire des retraits. Toutes ces opérations sont ensuite inscrites en débit sur le compte bancaire. Selon le type de cartes, le débit peut être immédiat ou différé. La carte bancaire peut également être soit strictement nationale ou internationale.

Dans la plupart des cas des services supplémentaires sont ajoutés tels que des services d’Assurance Voyage, d’assistance médicale, de réservation de spectacles ou de voyages… Les cartes bancaires Visa et Mastercard se déclinent en un grand nombre de formules plus ou moins haut gamme pour plus de services ajoutés, plus de souplesse d'utilisation (retrait non plafonnés par exemple). Le coût de la carte à l'année dépend principalement de sa couleur (gold, platinum…). Toutes les cartes bancaires classiques de base sont facturées entre 19 et 25 euros par les banques. Le prix peut grimper jusqu'à plus de 250 euros par an pour certaines cartes prestigieuses avec de nombreux services associés.

Les cartes de crédits revolving

Les cartes de crédits octroyées dans le cadre d’un crédit revolving se distinguent des cartes bancaires classiques lors de l'achat ou d'un retrait. En effet, l’opération débitrice est portée non plus sur le compte bancaire mais sur le crédit revolving. Ce crédit est une réserve d'argent disponible que l'on peut choisir d'utiliser ou non lors d'un achat. L'achat n'est donc plus payé comptant mais à crédit. Ces cartes de crédit sont disponibles dans la plupart des grands magasins (Carrefour, Auchan, Galeries Lafayette, La Redoute…).

Elles sont aussi distribuées par les organismes spécialisés dans le crédit revolving comme Cetelem, Sofinco, Cofinoga… Certaines cartes permettent d'acheter à crédit chez tous les commerçants qui acceptent les cartes. D'autres ne peuvent être utilisées que dans le grand magasin qui l'a délivré. Lors de la souscription, il est important de veiller à ce que la carte choisie puisse vous permettre de faire basculer en fin de mois une partie des achats en paiement au comptant. Une sage précaution quand on sait que le taux d'intérêt d'un crédit revolving est souvent prohibitif (de 12% à plus de 19%).

Le saviez-vous ?

Si vous vivez en couple et que vous avez l'habitude de voyager souvent, la meilleure option est de souscrire pour deux cartes : une Visa et une Mastercard. Pourquoi ? Tout simplement par que les deux réseaux connaissent de fortes disparités selon les pays. En ayant deux cartes de réseaux différents, vous en aurez une à coup sûr qui sera acceptée !

Qui doit payer la taxe d’habitation ?

La taxe d’habitation concerne aussi bien les résidences principales que les résidences secondaires. Elle est due par tout personne, quelque soit sa nationalité, disposant ou jouissant à titre privatif d’un logement suffisamment meublé (quelque soit la valeur des meubles). Cela représente donc le propriétaire, le locataire, l’usufruitier, une personne logée à titre gratuit, les personnes résidant temporairement à l’étranger mais ayant un domicile en France, les retraités dans les maisons de retraite et les occupants de foyers de jeunes travailleurs, les fonctionnaires logés, les concierges et les gardiens de locaux destinés à l’habitation des personnels administratifs.

Quels sont les locaux soumis à la taxe d’habitation ?

•  les locaux meublés et destinés à l’habitation (appartement ou maison individuelle).
•  les dépendances directes : garages, chambres de service, jardins d’agrément, remises, emplacements de parkings privatifs dans un rayon de 1 km autour de l’habitation.
• les locaux meublés affectés à l’habitation des sociétés, des organismes privés ou des associations non soumises à la taxe professionnelle.

 
EXONERATION : les locaux soumis à la taxe professionnelle et n’appartenant pas directement à l’habitation personnelle du contribuable : c’est le cas des bâtiments des exploitations rurales (granges, étables …) mais également des résidences universitaires encadrées par les CROUS (Centres Régionaux des Œuvres Universitaires et Scolaires).
Comment est calculée la taxe d’habitation ?

La taxe d’habitation est calculée tous les ans et pour une année entière en fonction de la situation de l’occupant au 1er janvier de l’année d’imposition. Le service cadastral de la commune où est situé le local imposable détermine la valeur locative cadastrale du local, c’est-à-dire le loyer annuel normal que l’occupant pourrait en toucher. Ensuite sont retirés de cette valeur locative cadastrale les abattements obligatoires (charges de famille) ou facultatifs (en fonction des revenus ou de la situation) pour obtenir la valeur locative nette du logement. Enfin cette valeur locative nette est multipliée par les taux définis par vote par la commune, l’intercommunalité et le département.

Tous les contribuables sont-ils traités de la même manière quant à la taxe d’habitation ?

Certains cas particuliers ont été prévus par l’administration fiscale. Ainsi d’office, les personnes aux revenus modestes remplissant des conditions de ressources et des conditions relatives à leur logement bénéficient, sans aucune démarche personnelle, d’une exonération totale. Les personnes âgées de plus de 60 ans ainsi que les veufs et les veuves (sans condition d’âge), non soumis à l’ISF, peuvent demander une exonération. Les bénéficiaires du Revenu Minimum d’Insertion (RMI) voient d’office leur taxe d’habitation dégrevée et ce dégrèvement reste valable l’année suivant l’arrêt de la perception du RMI. Enfin les personnes aux faibles revenus ne disposant ni d’exonération ni de dégrèvement total de leur taxe d’habitation peuvent bénéficier d’un plafonnement du montant de leur taxe.

Moyens de paiement

On retrouve toutes les options désormais classiques de règlement des différentes taxes et impôts. Le contribuable peut, en effet, opter pour une mensualisation, un prélèvement annuel, un paiement direct en ligne, un virement bancaire (obligatoire au-dessus de 50 000€), un chèque, des espèces dans la limite de 3 000€ et enfin par T.I.P (Titre Interbancaire de Paiement).

La renégociation d'un crédit intervient généralement dans trois cas de figures précis : soit lorsque l'emprunteur a des difficultés financières et n'arrive plus à faire face à ses échéances, soit lorsque les taux d'intérêts du moment sont significativement plus intéressants qu'au moment où le crédit a été souscrit, ou enfin pour modifier les modalités d'un crédit en cours (passage d'un taux variable à un taux fixe, allongement de la durée d'un prêt…). La renégociation de crédit peut se faire au sein de la banque qui a accordé le crédit ou au sein d'un établissement bancaire différent, on parle alors de rachat de crédit.

Des difficultés financières

En cas de difficultés financières persistantes, il est possible de renégocier un crédit avec sa banque. Le but est souvent alors de revoir les modalités de versements en tentant de faire descendre le taux de prêt. Quand cela se passe bien, la banque accepte la renégociation. En modulant la durée du prêt à la hausse, le coût global du crédit augmente mais les mensualités sont ramenées à un montant adapté au budget de la famille. La renégociation  peut se faire sur un crédit consommation, un crédit immobilier ou sur un découvert. Si plusieurs prêts sont dans la balance et qu'une banque accepte de les globaliser, la situation financière de l'emprunteur est assainie. Pour ces opérations sur des crédits multiples on parle de rachat de crédits ou de restructuration de crédits.

Une renégociation de taux

Lorsque les taux de prêt sont orientés à la baisse, il est parfois intéressant de renégocier un crédit surtout si au moment de la souscription les taux étaient au plus haut. La différence de taux doit être significative et le « reste à payer » conséquent pour que l'opération de renégociation soit rentable. En effet, dans la majorité des cas, le crédit immobilier renégocié est soumis au versement de pénalités financières dans le cadre d'un remboursement anticipé. La rentabilité d'une opération de renégociation de crédit ou de rachat doit être calculée au cas par cas !

Modifier des modalités de crédit

La modification des modalités d'un crédit fait partie intégrante d'une opération de renégociation de crédit. Généralement, la négociation porte principalement sur les taux d'emprunt. Si le crédit a été souscrit à taux variable notamment et que le loyer de l'argent est à la hausse, le renégociation peut porter sur le basculement du prêt d'un taux variable vers un taux fixe. La durée de remboursement est également un critère de renégociation de crédit. En modulant la durée à la hausse globalement le prêt reviendra plus cher sur la durée mais les mensualités seront plus acceptables.

Le saviez-vous ?

Généralement, la renégociation de crédit s'effectue sur des prêts contractés dans le cadre d'un achat immobilier. C'est en effet sur ce genre de prêts que les durées de remboursement sont les plus longues et sont le plus sujettes à des fluctuations importantes des taux de prêt.

Le transfert de son crédit sur le plan strictement juridique

Certains établissements financiers n'hésitent pas à proposer, lors de l'achat ou la vente d'un bien (mobilier ou immobilier), de transférer le crédit qui est associé au bien. Ce procédé a plusieurs avantages pour le client :

•  conserver un taux d'intérêt attractif ;
• et surtout de minorer d'éventuels frais de garanties que les établissements financiers demandent généralement lorsque leurs clients leur demandent de l'argent.

Les économies ne sont pas négligeable et elles peuvent parfois porter sur plusieurs milliers d'euros (notamment ce qui concerne les frais de garanties).

Les établissements financiers proposent cette solution dans plusieurs cas :

• le client vend le bien et il souhaite en acheter un nouveau ;
• le client vend le bien mais il ne souhaite pas en acheter un nouveau.

Dans la première situation, il vous sera possible de transférer votre crédit sur votre nouveau bien, et vous aurez ainsi la possibilité de conserver les conditions tarifaires associés à votre précédent crédit (notamment au niveau des taux d'intérêt). Le transfert de votre crédit vous permettra également de minorer ce que l'on appelle les frais de garanties (économie généralement constaté de plusieurs milliers d'euros).

Dans la seconde situation, il vous sera possible de transférer votre crédit vers votre acheteur si vous bénéficiez (via votre crédit) d'un taux d'intérêt particulièrement attractif. Vous aurez donc ainsi la possibilité d'en faire un argument de vente qui pourra peser dans le poids de la négociation.

Le transfert de crédit est très apprécié par les clients car ce procédé leur permet de mieux contrôler leur situation d'endettement. En outre, de nombreux emprunteurs ont bénéficé pendant plusieurs années de conditions de taux d'intérêt particulièrement attractives qui justifient donc ainsi l'utilisation de ce type de procédé.

Le transfert de crédit sur le plan économique

Comme nous l'avons vu, le transfert de crédit correspond – au niveau juridique – à une situation bien précise. Mais il faut savoir, qu'on peut également considérer le transfert de crédits comme un rachat de crédits. Le rachat de crédit est d'ailleurs de plus en plus populaire. Il s'agit dans ce type de situation de demander à un établissement financier de procéder au rachat d'une dette afin de bénéficier de plusieurs conditions particulièrement avantageuses :

- taux d'intérêt attractif ;
- allogement de la durée de remboursement ;
- ou bien encore meilleures relations avec cet établissement bancaire.

Le rachat de crédit concerne généralement la plupart des crédits : crédit immobilier, crédit consommation, crédit travaux,…

Les clients apprécient beaucoup ce type de procédé car il leur permet généralement d'économiser des sommes substantielles (jusqu'à plusieurs dizaines de milliers d'euros). Le rachat de crédit est le plus lucratif lorsqu'il s'agit de rembourser un crédit souscrit dans une période où le taux d'intérêt était très élevé (dans les années 1980 par exemple).

Le saviez-vous ?

Il est possible de transférer n'importe quel type de crédit : crédit immobilier, crédit consommation,… Généralement, les établissements financiers procédent plutôt au transfert des crédits immobiliers.

Une assurance-vie rentable !

Arrivé à la retraite, ce qui importe c'est de s'assurer des revenus réguliers et ce jusqu'au décès. Si vous possédez une assurance-vie, et si vous en êtes le titulaire, le mieux est de retenir une sortie de capital sous forme de rente. Pour en bénéficier quand vous en aurez besoin, à la retraite. En fait, c’est simple : votre épargne vous est restituée par des versements réguliers que vous déciderez. Pour être sûr de percevoir cette rente quand vous le souhaitez, il faut bien le préciser lors de la souscription au contrat. Il faudra demander une option de rente viagère ou si cette option n’existe pas en l’état, faites rajouter une clause au contrat. Une clause qui va stipuler tout cela. Ainsi, vous serez garanti d'avoir un revenu complémentaire important lors de votre retraite.

Une nouvelle assurance-vie !

Le contrat d'assurance-vie à annuités variables est un nouveau produit pour constituer des revenus une fois à la retraite. Cela tombe bien pour ceux qui veulent augmenter leur pouvoir d’achat à ce moment-là ! Pour le moment, il est encore très récent. Juste trois établissements le commercialisent : Axa, AGF et AG2R La Mondiale. Le principe est simple : si vous déposez  30 000 ou 100 000 euros à la souscription, les compagnies d'assurance s'engagent à vous verser une rente. Vous pouvez connaître le montant à l'avance en fonction de la date où vous avez demandé à percevoir la première mensualité. Le montant de votre rente peut être revalorisé en fonction des performances du contrat d'où le terme "annuités variables".

Assurance-vie : et les retraits ?

Les détenteurs d'une assurance-vie le savent peu, mais ils disposent d'une troisième manière de profiter du capital mis de côté. Ils peuvent également effectuer des retraits partiels. La somme que vous allez retirer va varier en fonction de certains facteurs (vos besoins, le capital disponible sur le contrat…). Mais ils vont tout de même devenir de bons revenus complémentaires, plus ou moins réguliers.
Quant aux sommes laissées sur votre assurance-vie, elles continuent à fructifier et à vous rapporter. Attention de bien lire les termes de votre contrat (il peut imposer de faire un minimum de versement chaque année). Auquel cas, cela réduirait votre budget mensuel.

Il comporte toutes les fonctionnalités nécessaires pour assurer les opération comptables de petites et moyennes entreprises: livres de comptes, bilans, émission de fiches de paye, facturation et suivi des paiements, gestion de comptes en banque et d'actifs, déclarations fiscales, prise en charge de la TVA, etc.

TurboCash peut être configuré pour tenir compte des particularités monétaires, fiscales et légales de nombreux pays dont la France. De nombreuses ressources supplémentaires (modules complémentaires, modèles de documents) sont disponibles sur le site de l'éditeur.

Le modèle de développement Open Source, adopté après 18 ans d'existence, n'est pas le signe d'une faillite de l'éditeur mais d'un choix stratégique délibéré. Il continue à vendre des services (SAV, maintenance, développements sur mesure, formation) aux entreprises qui choisissent sa solution tout en étendant sa présence sur le marché.

Fiable, flexible et performant, TurboCash est une option sérieuse pour toute entreprise. Gratuit, vous pouvez l'essayer dès maintenant!

OS compatible : Windows NT, 98, Me, 2000, XP, 2003

Telecharger le logiciel gratuit : TurboCASH

Pour cela il vous suffit de le démarrer lorsque vous commencez à travailler et de l'arrêter lorsque vous quittez le bureau pour votre pause déjeuner et le soir en rentrant chez vous.

Le logiciel est un freeware en anglais

OS compatible : Windows NT, 95, 98, Me, 2000, XP, 2003

Telecharger le logiciel gratuit : Time Worked Calculator

OS compatible : Windows XP, 2000, 98

Telecharger le logiciel gratuit :  Budget Calculator

Ce programme est de plus très simple d'utilisation.

OS compatible : Windows NT, 95, 98, Me, 2000, XP, 2003

Telecharger le logiciel gratuit : AlauxSoft Accounts and Budget Fre

Rien à signaler au niveau de l'interface on ne peut plus basique : des menus déroulants vous permettent de choisir la monnaie de départ et celle d'arrivée. Le calcul et l'affichage du résultat est instantané, au fur et à mesure que vous saisissez le montant de départ et les devises gérées sont nombreuses.

Un petit logiciel fonctionnel et portable qui fait très précisément ce qu'on attend de lui.

OS compatible : Windows 98, Me, 2000, XP

Telecharger le logiciel gratuit :  Pico Currency

Le logiciel calcule alors le revenu net imposable, le taux moyen d'imposition avant et après réduction et le montant de l'impôt sur les revenus. Des graphiques vous permettent également de situer vos revenus dans les statistiques nationales.

Optim-Impôts fait ce qu'il dit et peut être utilisé pour estimer son impôt sur le revenu en quelques clics, même si quelques détails manquent à l'appel et que d'autres sites proposent le même service. On regrettera également la présence d'un bandeau publicitaire plutôt … imposant !

NB : Optim-Impots nécessite l'installation préalable de Microsoft .NET Framework.

OS compatible : Windows 98, Me, 2000, XP

Telecharger le logiciel gratuit : Optim-Impôts

Fait exceptionnel, l'éditeur français Harvest spécialisé dans la conception de logiciels de simulation fiscale propose gratuitement ClickImpôts first step 2009. Complet et pratique, ce conseiller fiscaliste virtuel vous permettra d'optimiser la rédaction du formulaire 2042S de déclaration de revenus. Il vous fournira des pistes judicieuses afin de réduire votre impôt et bénéficier des meilleures déductions fiscales correspondant à votre situation. Bien que l'interface soit légèrement rétro, le tout est réellement simple d'utilisation. Il vous suffira de créer votre profil et de renseigner pas à pas les divers champs de votre déclaration en passant entre autres par :

• L'état Civil personnel et partenaire éventuel,
• Personnes à charge et rattachées,
• Crédit jeune, prime pour l'emploi,
• Salaires, pensions, retraites,
• Revenus mobiliers classiques, rentes,
• Charges déductibles, épargnes,
• Réductions et crédits d'impôt.
• Situations particulières.

Une fois dument rempli, vous consulterez un audit complet de votre situation intégrant anomalies, avertissements, conseils, remarques et rappel des pièces à joindre. Il ne vous restera plus qu'à imprimer vos formulaires et à les envoyer à votre centre des impôts. Au premier démarrage, un « nagscreen » vous proposera d'acheter une des multiples versions existantes. Réglez simplement la case de rappel sur « jamais » pour le faire disparaître définitivement !

NB : Cette version gratuite et complète ne s'adresse pas aux professions libérales, aux personnes possédant une société civile immobilière (SCI) et à ceux soumis à l'impôt sur la fortune (ISF).

OS compatible : Windows XP, Vista 32 bits

Telecharger le logiciel gratuit : ClickImpôts first step 2009

L'interface, colorée et assez soignée, vous donne accès aux principales fonctionnnalités d'un logiciel du genre : création d'un ou plusieurs comptes, saisie des opérations, affichage de graphiques de vos recettes ou dépenses, échéancier, gestion des virements ou prélèvements automatiques, impression de relevés de compte ou de relevés d'identité bancaire … Certaines options ne sont pas très évidentes au premier abord, et on est tout de même loin de l'ergonomie de Money, mais celà reste abordable et relativement clair.

Sans être aussi abouti que ses concurents commerciaux, MaxiCompte.com demeure un honnete logiciel gratuit de gestion de budget facile à utiliser.

Un tutoriel de prise en main du logiciel est à le télécharger ici

OS compatible : Windows Vista 32 bits, XP, 2000, Me, 98

Telecharger le logiciel gratuit :  MaxiCompte

Le logiciel gratuit : Convertisseur de monnaie permet de connaître le change de 169 devises. Il se met à jour via internet et suit les cours de la bourse de Paris. Convertisseur de monnaie dispose également d'un calculateur d'épargne, d'un calculateur de TVA ainsi que d'un calculateur de crédit. Cette nouvelle version apporte les améliorations suivantes: – Bilingue anglais-français – La mise à jour par Internet supporte les proxy et les firewall – Ajout d'une option "zone horaire" sur 190 villes du monde Si vous avez une ancienne version du convertisseur de monnaie, n'oubliez pas de la désinstaller en utilisant le panneau de configuration.

Ce logiciel est sans conteste un MUST: L'auteur est à l'écoute des remarques pour améliorer son logiciel… Et celui-ci reste pourtant gratuit. 

OS compatible : Windows 95, 98, Me, NT

Telecharger le logiciel gratuit : Convertisseur de monnaie

Cette petite calculatrice qui ne demande pas d'installation particulière devrait rendre quelques services.

Elle permet de convertir toutes les monnaies européennes et il est possible de faire des conversions d'une monnaie à l'autre.

C'est la simplicité d'installation (un seul fichier à décompresser) et d'utilisation qui fait la force de Calculette-pro. Il n'est pas possible d'effacer un chiffre en cours de saisie d'un nombre, dommage.

OS compatible :  Windows NT, 95, 98, Me, 2000, XP

Telecharger le logiciel gratuit : Calculette-pro

Pourtant, Grisbi propose les fonctionnalités principales de ce qu'on est en droit d'attendre d'un tel logiciel : gestion des opérations et comptes (chèque, retrait, virement etc), échéancier, catégories et sous catégories (alimentation, loisirs …). Le logiciel peut importer les fichiers QIF que les sites de banques proposent parfois au téléchargement. Il peut même convenir à la comptabilité d'une petite association. Il manque par contre les fonctionnalités bien pratiques de gestion du budget avec prévisions, simulations et graphiques de Money. Néanmoins Grisbi est gratuit et libre, ce qui lui ouvre d'intéressantes perspectives si le projet est mis à jour fréquemment.

OS compatible :  Windows 98, Me, 2000, XP

Telecharger le logiciel gratuit :  Grisbi

Les possibilités de ce logiciel sont très importantes : il permet de gérer plusieurs banques et plusieurs comptes, d'accéder et de gérer votre portefeuille boursier très intuitivement en téléchargeant la cote de vos valeurs directement sur Internet.
Il intégre également une calculatrice de change qui vous permettra de faire vos achats à l'étranger sans vous tromper de montants.
Il permet aussi d'accèder à un état de vos compte très rapidement afin de savoir où vous en êtes et si vous avez bien pensé à payer toutes vos factures !
Enfin, il permet de calculer des mensualités de prêt ou d'hypotèque très rapidement grace à ses différentes calculatrices intégrées.

L'interface du logiciel est entièrement en français, les différents paramètres sont tous modifiables à l'envie et le fichier exemple que l'on peut charger au premier lancement du logiciel permet de se faire une idée très précise de ses possibilités.

A noter qu'il existe également une version Pro encore plus complète mais payante disponible au prix de 30$ sur le site de l'éditeur…

Un logiciel très simple pour gerer sa comptabilité et très complet malgré un poids plume. On appréciera tout particulièrement son interface très souple et paramètrable mais on regrettera que le tutoriel accessible depuis le logiciel soit en anglais.

OS compatible :  Windows Windows 7 (32 bits), Server 2008, Vista 32 bits, 2003, XP

Telecharger le logiciel gratuit :  AceMoney Lite

Simple d'utilisation, les données peuvent être modifiées à la convenance de chaque utilisateur

La première partie de l'utilisation du logiciel consiste à déterminer la capacité d'emprunt en fonction des revenus du ménage.

La deuxième est plus classique puisqu'elle permet de calculer les mensualités et le coût total du crédit à partir d'un montant emprunté et d'une durée.

OS compatible : Windows NT, 95, 98, Me, 2000, XP

Telecharger le logiciel gratuit : Tableau sur emprunt

De plus, elle effectue la conversion automatique de vos calculs en francs et en euros.
Calculette représente une bonne alternative à la maintenant dépassée calculatrice de Windows.

OS compatible : Windows 95, 98, Me

Telecharger le logiciel gratuit : calculette 2.1

Editeur : Pierre Descauses

Il intègre une interface facile d'utilisation, simple et claire et vous n'aurez aucun mal à entrer vos dépenses et vos recettes. Des bilans peuvent également être générés pour gérer au mieux votre budget. Vous pourrez aussi exporter vos données sous Excel pour les réutiliser par la suite. Notez également que vous pourrez sécuriser vos données facilement à l'aide d'un mot de passe.

Ce logiciel est en anglais et entièrement libre.

OS compatible : Windows 2000, XP, 2003

Telecharger le logiciel gratuit : Checkbook Ease

 Il utilise la formule standard I=PxRxT. Assurez-vous d'entrer le taux d'intérêt en DÉCIMALE (c'est-à-dire 0.10 pour 10 %).

OS compatible : Windows XP

Telecharger le logiciel : Simple Interest Calculator

Express Invoice est un logiciel de facturation pour entreprise, PME. En quelques clics seulement, vous pourrez gérer l'ensemble de votre clientèle, créer des factures, établir des devis, et traiter les commandes ou les paiements.

Loin des classiques du genre à l'interface trop fournie et trop compliquée, Express Invoice adopte un design sobre et dépouillé pour faciliter le processus de facturation. Un parti pris intéressant et efficace.

Le maître mot du logiciel semble être "sérénité". Tout est simplifié grâce à une colonne d'options sur la gauche de la fenêtre de travail. L'option principale permet de facturer en un seul clic, créer une facture, sélectionner le client, fixer les montants, imprimer. C'est fait!

Les autres options permettent de créer rapidement des rapports, alors qu'un outil d'édition de la base de données vous assiste dans la mise à jour et la gestion de vos clients. c'est toujours simple et intuitif, avec la possibilité d'envoyer les données par mail, de les imprimer ou de les sauvegarder sur un support externe.

Simple et diablement efficace, Express Invoice peut être une très bonne option d'autant plus qu'il est gratuit… Dommage que le soft soit en anglais et s'adresse en priorité à une clientèle anglo-saxonne.

OS compatible : Windows 98, 2000, XP, 2003, Vista 32 bits, Vista 64 bits

Telecharger le logiciel gratuit : Express Invoice

.

OS compatible : Windows 98, 2000, XP

Telecharger le logiciel gratuit : OptionsOracle

Windows NT, 95, 98, Me, 2000, XP

Telecharger le logiciel gratuit :  WorldCalc
 

Ce logiciel conçu pour les PME peut prendre en charge un nombre illimité de transaction et  vous permet de gérer vos employés (coordonnées) et verser les salaires à l'aide du logiciel qui automatise les tâches, qui gère la création de chèques bancaires et les virements bancaires. Vous aurez également la possibilité de gérer tout l'aspect financier de votre entreprise: rapports mensuels, annuels, gestion des comptes. Vous aurez bien évidemment la possibilité de partager ces rapports, de les exporter et de les imprimer.

Il propose de nombreuses fonctions telles que : l'environnement réseau, le multidevise, le multientrepôt, le CRM et bien d'autre encore. Entièrement gratuit le logiciel est en anglais.

OS compatible : Windows 98, 2000, XP

Telecharger le logiciel gratuit : Dynacom Accounting Startup Edition

Il vous permet une vue détaillée de chaque compte, la saisie facile de vos opérations et même leur saisie automatique à des dates programmées. Il supporte la gestion de plusieurs devises et dispose d'un outil de recherche pour retrouver vos opérations.

OS compatible : Windows XP, 2000, Me, 98, 95

Telecharger le logiciel gratuit :  Monex

Il possède plusieurs fonctions et prend le forme d'un calendrier géant. Chacun de vos employés peut signaler ses absences et demander un ou plusieurs jours de congés. Vous en serez informé aussitôt.
A la fin du mois, ou pour une période que vous choisissez, le logiciel calcul le temps global de travail et les jours de congés pris.
En marge, le logiciel propose une interface de gestion budgétaire. Vous pouvez obtenir des statistiques sur le coût de chaque branche de travail et effectuer les payements de salaire à vos chers employés !

OS compatible : Windows 98, 2000, XP

Telecharger le logiciel gratuit : TimeTrex Time

Il dispose des outils graphiques classiques: chandeliers, bar-charts…

Les outils d'analyse fournis sont plus que suffisants pour des recherches relativement poussées: William %R, Commodity Channel Index (CCI), Relative Strength Index (RSI), Moving Average Convergence/Divergence (MACD), Money Flow Index (MFI), Wilder's DMI ADX, Wilder's +DI/-DI, Fast Stochastic, Slow Stochastic, Chaikin Money Flow, Accumulation/Distribution, Rate Of Change, On Balance Volume et Average True Range.

En anglais. Il existe une version Pro bien plus complète (outils d'analyse personnalisés par exemple).

OS compatible : Windows NT, Me, 2000, XP, 2003

Telecharger le logiciel gratuit : Stock Screener Lite

Vous pouvez configurer le montant initial, le taux d'intêret, les mensualités, la durée et le coût final.
Il vous suffit ensuite de cliquer sur "Calc" pour obtenir toutes les informations dont vous avez besoin.

Le logiciel vous permet également de sauvegarder et d'imprimer vos données.

Attention: Ce logiciel est proposé dans version d'évaluation.

OS compatible : Windows 95, 98, Me, 2000, XP

Telecharger le logiciel : Loan*Calculator! Plus

Le programme est entièrement gratuit et en anglais.

OS compatible :  Windows 2003, XP, 2000, NT

Telecharger le logiciel gratuit : StockWave Basic Edition

os compatible : Windows XP, 2000, Me, 98, 95, NT

Telecharger le logiciel gratuit : Finance Explorer

Vous pouvez l'utiliser pour gérer vos comptes bancaires puisque qu'il fonctionne en partenariat avec de nombreuses banques en ligne.
Le logiciel gère plusieurs comptes, permet d'enregistrer toutes vos transactions bancaires et donc de gérer complétement votre budget.
Chaque transaction peut être catégorisée (famille, éducation, factures, loisirs…) et des graphiques complets peuvent être générés à n'importe quel moment pour contrôler votre argent.
Certaines transactions récurrentes peuvent être ajoutées automatiquement et à intervalles réguliers (salaire, primes,…).
Outre la gestion de budget, le logiciel embarque un système d'agenda personnel avec calendrier intégré. Un système d'alarme my-fox est également présent pour vous prévenir de vos rendez vous importants.
Enfin, une toute petite visionneuse est embarquée dans l'interface et vous permettra de regarder quelques photos.

Windows 95, 98, Me, 2000, XP

Telecharger le logiciel gratuit : Checkbook Ease

L'interface permet ainsi d'ajouter des fiches détaillant votre contrat, contenant plusieurs champs : date de souscription, date d'échéance, reconduction tacite, personne physique, personne morale. Un module de statistique vous propose d'afficher différents graphiques par catégorie de contrat, montant annuel, échéance, ou même support (papier ou internet). Vous pouvez également exporter une fiche détaillée d'un contrat ou la liste de ceux ci en HTML.

Extrait des fonctionnalités : Multi-dossiers; Arborescence permettant une recherche intuitive des contrats; La gestion documentaire permet d'intégrer une copie numérisée des contrats, avenants ou documents annexes;3 modes de recherche très puissant : rapide, multicritères et requêteur; Gestion d'alertes sur les contrats (résiliation, renouvellement, …); Générateur de statistiques personnalisable pour une répartition par catégorie, statut, renouvellement, durée, …;Impression des fiches et listes des contrats; Visualisation au format Html des fiches et listes des contrats; Fonction de sauvegarde et restauration de la base de données intégrée; Fonction d'importation et d'exportation à partir de fichiers aux format texte.

Limitations de la version d'évaluation : 21 jours d'utilisation complète.

OS compatible : Windows 9x/2000/XP/Vista

Telecharger le logiciel: EuroThink Contrats

Vous avez la possibilité d'utiliser plusieurs portefeuilles qui sont suivis en temps réel à l'aide de tableaux et de graphiques détaillés. L'interface mérite un temps d'adaptation car elle regorge d'outils et de fonctionnalités avancés.

QuoteTracker vous permet également de définir des alarmes concernant les limites de certains indices. Vous pouvez ainsi avoir un suivi en direct de votre stock d'actions et de l'évolution future. La version d'essai affiche des publicités et limite certaines fonctionnalités.

OS compatible :   Windows Server 2008, Vista 64 bits, Vista 32 bits, 2003, XP, 2000, Me, 98, NT, Windows 7 (32 bits)

Telecharger le logiciel : QuoteTracker

Chronos eStockCard Free Edition est un outil pratique qui se distingue de ses concurrents par les notions de traçabilité et de contrôle. La version Free Edition vous limite à la prise en charge de 100 codes-barres maximum. Des rapports sont disponibles pour vos archives ou vos clients. Une application utile dans l'industrie, dans le médical, les hôtels, le bâtiment ou encore l'éducation par exemple.

OS compatible : Windows 2000, XP, Windows Vista

Telecharger le logiciel gratuit : Chronos eStockCard Free Edition

Gestan : Logiciel de gestion personnelle ou de PME-PMI. C’est le couteau suisse de l’activité quotidienne des managers, que ce soit pour une activité professionnelle ou personnelle. (Gestion des contacts, Gestion des tâches à exécuter, Gestion des temps de travaux , Edition des devis et des factures, Comptabilité simple, pour les comptes personnels et professionnels, Gestion des codes et des mots de passe , etc …)

EGGcrm : logiciel de gestion de la relation client doté de nombreuses fonctionnalités. Gérez vos rendez-vous, suivez vos affaires, prospectez, éditez vos documents, envoyez un e-mailing, édition devis / factures / avoirs / bons de livraison, agenda graphique , plannings partagés, gestion clients, contacts, gestion des événements, gestion des produits, etc … 

solegis : logiciel de gestion simple pour auto-entrepreneur. il permet de gérez facilement toute son activité ( Fournisseurs / Clients, Documents de vente, Gestion des remises, escomptes et acomptes, Service à la personne)

B-Association : logiciel qui vous permettra de gérer facilement votre association. Entièrement paramétrable, il a déjà été adopté par plusieurs centaines d'associations, dont des clubs sportifs, des associations de parents d'élèves, de chasse et pêche, des comités d'entreprises, des comités des fêtes, des écoles de musique, des foyers ruraux ou sociaux-culturels, des MJC, sociétés hippiques, syndicats, associations culturelles ou humanitaires.

FastCaisse :  logiciel de gestion commerciale et de point de vente polyvalent, permettant toutes les opérations d'achat, de vente et de gestion des stocks d'une entreprise. ( Générer devis, réservations, factures, Créer bons de commandes, bons de livraison, étiquettes, Gérer de une à plusieurs dizaines de caisses en réseau, exporter vos journaux d'achats et de vente vers votre comptabilité. )

MEMSOFT GESTION COMMERCIALE OXYGEN de gestion commerciale, il permet d'avoir les fonctions suivantes : Facturation, devis,  demandes de prix, factures, règlements, transformation de documents, gestion des articles, des stocks, des clients, des représentants… Le logiciel est gratuit en monoposte.

Weo logiciel de gestion destiné aux PME/PMI ayant des besoins simples. Il permet d'effectuer des tâches de base comme la gestion des achats, ventes et facturation.

WDGold Lite est une application de gestion de clients ( CRM ou GRC ), cet application permet de rassembler et d’organiser en un seul endroit toutes les informations concernant vos clients. Chaque détail est donc immédiatement disponible. Pour les entrepreneurs indépendants comme pour les PME, c’est un outil idéal pour suivre les appels, l'historique des contacts avec les clients et pour gérer tous les aspects des processus marketing et vente.

gérez facilement toute votre activité :
 

• Fournisseurs / Clients (localisation Google Map, consultation site Internet et envoie d'e-mail)
• Documents de vente (devis, commande, facture, avoir)
• Gestion des remises, escomptes et acomptes
• Service à la personne (impression attestation fiscale annuelle)

Evolutif : le module "Suggestion" permet d'envoyer vos commentaires et vos demandes d'évolution

Solegis est gratuit : pas de prix d'achat, pas d'abonnement et pas de période d'essai.

Principales Fonctionnalités de Solegis :

Gestion des Ventes : Produits
- visualisation des documents de vente du produit.
 
Gestion des Ventes : Clients
- mise en sommeil,
- localisation avec Google Map,
- consultation du site Internet du client,
- visualisation des documents de vente,
- envoie d'e-mail et consultation de l'historique.

Gestion des Ventes : Documents de vente
- devis, commandes, factures, avoirs,
- affichage sélectif des documents,
- recherche rapide (numéro et date document, nom client),
- différents tris (numéro, date, nom client),
- gestion rapprochement bancaire,
- saisie ligne de document par appel d'une liste produits,
- saisie ligne de commentaire,
- saisie remise à la ligne,
- saisie remise, escompte et acompte sur le Total HT du document,
- export des documents ventes au format PDF, Word et Excel,
- envoie des documents ventes par e-mail,
- impression d'un relevé de facture par client.

Gestion des Achats : Fournisseurs
- localisation avec Google Map,
- consultation du site Internet du fournisseur,
- envoie d'e-mail,
- visualisation de ses factures,
- création des factures d'achat.

Gestion des Paramètres
- gestion des taux de charges sociales pour les bénéficiaires de l'ACCRE,
- tableau de bord financier de votre activité : affichage de l'historique mensuel, trimestriel et annuel du chiffre d'affaire réalisé.
- enregistrement du numéro de SIREN, SIRET et Code NAF,
- choix des informations à imprimer sur les documents de vente,
- sélection du logo commercial,
- paramétrage d'une information à imprimer en bas de page des documents,
- paramétrage du taux d'escompte des documents de vente,
- paramétrage de la signature des e-mails envoyé aux clients,
- dans le cas de prestation de service, possibilité de remplacer l'information "Quantité" par "Heure",
- choix de 2 noms commerciaux et de 2 numérotations différentes,

Service à la personne
- affichage en bas de page du texte relatif à l'impression d'un état récapitulatif fiscal,
- enregistrement du numéro d'identifcation, du numéro et de la date d'agrément d'Etat,
- impression des attestations fiscales annuelle.

Gestion des statistiques
- Livre Achat / Recette paramétrable par période,
- Analyse vente client,
- Palmarès vente client,
- Palmarès vente produit,

Personnalisation des états d'édition
- Télécharger l'outil "Etat et Requête" et personnaliser vos impressions (utilisateur expert).

Solegis est un logiciel évolutif !
Le module "Suggestion" permet d'envoyer vos commentaires et vos demandes d'évolution du logiciel Solegis.

telecharger le logiciel de gestion commerciale :  SOLEGIS

Allez a la liste de tous les logiciels de gestion commerciale gratuit

L'utilisation du produit est gratuite sans limitation de temps ni de fonctionnalités.

Avec FastCaisse vous pourrez :

• Générer devis, réservations, factures.
• Créer bons de commandes, bons de livraison, étiquettes.
• Gérer de une à plusieurs dizaines de caisses en réseau. La plupart des périphériques Point de Vente sont gérables par FastCaisse.
• Exporter vos journaux d'achats et de vente vers votre comptabilité.

caracteristiques en detail :

caracteristiques communes

• Encaissement avec ticket de caisse
• Création de devis, réservations, factures.
• Création de bons de commandes, bons de livraison, étiquettes.
• Gestion des  stocks, passation des commandes sur rupture de stock.
• Impression des journaux, rapports, statistiques détaillées.
• Gestion de une à plusieurs dizaines de caisses en réseau. La plupart des périphériques Point de Vente sont gérables par FastCaisse.
• Exportation de vos journaux d'achats et de vente vers votre comptabilité.
• Backup automatique et manuel.
• Devises paramétrables (devise de base + devise alterne: € et Fr par défaut)

caracteristiques moins communes

• Gestion des écrans tactiles. 
• Fiche client avec alerte sur chèque impayé, compte bloqué, encours, plafond, codes comptables généraux et auxiliaires.
• Générateur d'état intégré permettant de sortir et croiser toutes les données. Générateur de graphiques intégré.
• Possibilité d'utiliser une 'Saisie assistée' pour les devis et factures présentant toujours les mêmes lignes.
• Journalisation possible des échanges avec la base de données (inscription de toutes les opérations effectuées, y compris changement de vendeur et ouverture du tiroir-caisse, dans un fichier texte LOG).
• Personnalisation des menus par l'utilisateur. Vous pouvez ajoutez vos états dans les menus.
• Gestion fine des droits des utilisateurs. Il est par exemple possible d'interdire la visualisation des prix d'achats et des marges à certains vendeurs….
• Possibilité de placer la base sur un serveur Linux.
• FASTCAISSE est écrit en utilisant les technologies les plus récentes et les moins gourmandes en puissance du monde Open Source.

Autre caracteristiques

• Un kit de traduction gratuit permet d'utiliser FASTCAISSE dans toutes les langues. Vous pouvez également l'utiliser pour personnaliser vos écrans.
• Possibilité de se connecter via Internet (utilisateurs nomades)
• Gestion complète des crash réseaux et des utilisateurs occasionnellement connectés: Un poste hors-ligne peut travailler sur un backup de la base, puis transférer ultérieurement les données lorsque la liaison avec la base est rétablie.
• Gestion client-serveur reposant sur un moteur Client-serveur Open source fiable (Interbase/Firebird), livré avec ses propres outils de maintenance. FastCaisse ne génère qu'un faible trafic sur le réseau.
• Livré avec description complète des tables pour les 'bidouilleurs' en SQL (Search and Query Langage: Langage utilisé pour sélectionner et demander des données à la base).

Telecharger le logiciel de gestion d'association : fastcaisse

Allez a la liste de tous les logiciels de gestion commerciale gratuit

Entièrement paramétrable, il a déjà été adopté par plusieurs centaines d'associations, dont des clubs sportifs, des associations de parents d'élèves, de chasse et pêche, des comités d'entreprises, des comités des fêtes, des écoles de musique, des foyers ruraux ou sociaux-culturels, des MJC, sociétés hippiques, syndicats, associations culturelles ou humanitaires.

De nombreux modules vous permettront de couvrir les besoins courants de la gestion de votre association :

• Gestion des adhérents.
• Gestions des sections de l'association.
• Affectation des adhérents sur une ou plusieurs sections.
• Enregistrement des cotisations.
• Comptabilité.
• Confection et envoi de courriers, de mailings.
• Gestion du matériel et suivi des prêts.
• Enregistrement des contacts de l'association.
• Gestion des membres du bureau.
• Gestion documentaire (statuts, réglement intérieur, etc).
• Gestion des utilisateurs du logiciel et de leurs droits d'accès aux fonctionnalités.
• Sauvegardes automatiques et restaurations.

Telecharger le logiciel de gestion d'association : B-Association

Allez a la liste de tous les logiciels de gestion commerciale gratuit

Gestan réunit sous une seule interface :

• Gestion des contacts : adresses personnelles et professionnelles, gestion des courriers, édition d’enveloppes et d’étiquettes, publipostages, gestion de la documentation rattachée aux contacts.
• Gestion des tâches à exécuter : qui doit faire quoi, concernant quel contact. Programmation des tâches cycliques, alertes pour les tâches planifiées.
• Gestion des temps de travaux : suivi par intervenant des consommations horaires sur les projets et les tâches (très pratique pour toutes les activités facturées au temps passé).
• Edition des devis et des factures.
• Comptabilité simple, pour les comptes personnels et professionnels. Les données saisies peuvent être exportées, à destination du comptable de l’entreprise, ou d’un autre spécialisé.
• Gestion de données supplémentaires concernant les contacts, comme les fiches d’interventions, les versements, les notes diverses.
• Gestion des codes et des mots de passe.

…et beaucoup plus encore à découvrir.

Telecharger le logiciel de gestion commerciale : GESTAN

Allez a la liste de tous les logiciels de gestion commerciale gratuit

 Possibilité d'installer la base de données gérée par WDGold Lite en mode HyperFileSQL Client/Serveur.

• CRM = Customer Relationship Management ( gestion de client ) .
• GRC = Gestion des Relations Clients.

Fenêtre principale de WDGold Lite : toutes les informations concernant le contact sélectionné sont regroupées dans l'écran ci-contre.

Ce logiciel, évolutif, a été réalisé avec WINDEV.
Ses fonctionnalités sont la gestion de l'historique du contact avec les clients et prospects de l'entreprise. Appels téléphoniques, emails, courriers et fax peuvent facilement être archivés, automatiquement rattachés à leur émetteur. Un puissant mode de recherche permet de retrouver immédiatement les clients, les contacts recherchés. L'envoi centralisé de mail et fax (standard ou personnalisés) est géré par le logiciel à l'aide d'un serveur dédié.
 
WDGOLD Lite fonctionne actuellement sur Windows (toutes versions) et sur pocket pc
 
La base de données supporte 250 utilisateurs en réseau, et 5 millions de contacts et résumés. L'usage de cette application est gratuit jusqu'à 100 utilisateurs et 1 millions de contacts. Au delà d'une de ces deux limites, contactez PC SOFT pour souscrire une licence spécifique.

Quelques exemples des fonctionnalités de WDGold Lite.

Créer un résumé.
Un résumé permet de conserver la trace d'un contact téléphonique avec un client.

Rechercher une fiche.
WDGold Lite rassemble en un seul endroit toutes les informations concernant vos clients ou propects. WDGold Lite permet de rechercher rapidement la fiche d'un client ou propect pour accéder à tous les échanges qui ont été effectués avec ce client.

1. Paramétrage de la fin de la recherche 2. Saisie des critères de recherche 3. Critères généraux de recherche 4. Actions de Recherche / Ajout / Historique 5. Comptage des rappels et relances

Consulter l'historique.
A tout moment WDGold Lite permet de consulter l'historique des fiches consultées.

Créer un résumé.
Un résumé permet de conserver la trace d'un contact téléphonique avec un client.

Créer une fiche.
Dans WDGold Lite, les clients sont référencés par société. Chaque société peut avoir un ou plusieurs contacts. Chaque contact représente une personne physique, avec laquelle les échanges sont effectués.

La création d'une nouvelle fiche consiste donc :
- soit à la création d'une fiche société et du contact associé
- soit à la création d'un nouveau contact dans une société.

Telecharger gratuitement : WDGold Lite

Allez a la liste de tous les logiciels de gestion commerciale gratuit

Weo est proposé en trois versions :

• La version Weo Free en ligne, accessible gratuitement via une liaison sécurisée https://www.myweo.net,
• Weo Single User est la version téléchargeable proposant toutes les fonctions de Weo, à installer gratuitement sur poste de travail et utilisable sans limite de durée dans votre environnement local,
• Enfin Weo Enterprise est une version multi-utilisateur à intégrer au sein de son entreprise sur un serveur Windows ou Linux. Weo Enterprise est disponible en Client Web (Intranet/Extranet) et Clients lourd.

Web Enterprise Online est un outil informatique de gestion d’entreprise en ligne et gratuit. Mis à la disposition gratuitement pour les PME/PMI, entrepreneurs, créateurs d’entreprises.

Fonctionnalités Weo :

• Gestion des Clients / Fournisseurs / Prospects / Représentants
• Gestion des Produits
• Gestion des Commandes Achats/Planning de Réception
• Gestion des Commandes Ventes/Planning de Livraison
• Gestion des Stocks
• Traçabilité des Mouvements
• Facturation et Exportation Comptable
• Statistiques

Allez a la liste de tous les logiciels de gestion commerciale gratuit

C'est un logiciel open source client/serveur qui fonctionne avec un simple navigateur internet.  Il existe également une version avec les sources à installer (plus recommandée pour l'utilisation en multi-postes).

Quelques fonctionnalités (liste non exhaustive) :
 

• e-mailing et webmail intégré (avec publipostage)
• édition devis / factures / avoirs / bons de livraison avec envoi direct par e-mails (gestion de modèles de mails), export en html, PDF, Excel, gestion des relances…
• agenda graphique , plannings partagés
• gestion clients, contacts : historique et suivi des actions, produits achetés, factures éditées, mail envoyés…Envoi de mail direct, localisation de l'adresse sur carte (viamichelin), saisie assistée (numéro téléphones, nombres, adresse)
• gestion des événements (avec rappels automatiques, association de documents, origine, étape, commentaires,…)
• suivi des affaires : étapes, CA, multi-intervenants, documents, historique de suivi..
• tableaux de bord (devis consolidés, situations des affaires, CA total…)
• gestion des produits
• états prédéfinis
• gestion des documents (stockage espace personnel et espace commun)
• création tâches
• création documents (via éditeur WYSIWYG)
• géomarketing (affichage des données sur une carte de France)
• import / export de données
• création de champs personnalisés
• paramétrage des utilisateurs, des listes déroulantes

Chaque page propose un menu de recherche multi-critères ainsi qu'un onglet d'historique (il est possible de savoir qui a modifié les informations et voir leur état à la date concernée).

Le logiciel est 100% compatible IE et Firefox. Installé sur un serveur, il peut être accessible depuis n'importe quel PC relié à internet.

Il existe des modules complémentaires (payants) comme l'interface pour smartphones, l'export vers CIEL COMPTA ou l'impression de documents en masse.

telecharger le logiciel de gestion commerciale :  egg

Allez a la liste de tous les logiciels de gestion commerciale gratuit

Fonctions clés :
 

• multi dossiers
• multi devises
• nombre illimité d'adresses de facturation et de livraison
• multi échéances de dates de règlements
• gestion des tarifs par famille de clients, par client et croisés à des plages quantitatives
• gestion des promotions de date à date
• gestion des encours clients autorisés
• analyse de la solvabilité et calcul du risque client, dont graphique
• facturation regroupée des bons de livraisons (BL)
• gestion multi dépôts et multi emplacements
• gestion de la LME
• Et encore plus loin pour une meilleure efficacité :
• gestion des probabilités de succès des devis avec dates prévisionnelles
• gestion des prix psychologiques
• mise à jour des prix par calcul automatique en pourcentage ou formule de calcul
• gestion des représentants avec objectifs mensuels et commissions
• gestion des apporteurs d'affaires
• graphiques de gestion : objectifs, encours, facturation..

 Telecharger le logiciel de gestion d'association :     MEMSOFT GESTION COMMERCIALE OXYGEN

Allez a la liste de tous les logiciels de gestion commerciale gratuit

• depuis combien de temps le bien est à vendre 
• les différentes baisses de prix

En plus de cela, le site offre deux outils à ne pas manquer : la recherche de biens morts et les bonnes affaires.

Les biens morts

Petitscailloux.com définit un bien mort comme un bien qui ne se vend pas, qui traîne dans les agences depuis déjà plusieurs mois, voire des années. Vous pouvez ainsi chercher tous les biens en vente depuis plus d’un an, par code postal ou par département, ce qui peut être utile pour négocier avec le vendeur : il est plus facile de négocier le prix d’un bien en vente depuis 2 ans !

Les bonnes affaires

Petitscailloux.com répertorie également les annonces dont le prix est inférieur d’au moins 15% au prix moyen constaté sur la même zone. Excellent pour trouver une bonne affaire ! Il faut toutefois faire un peu de tri, parce que certains biens sont de fausses bonnes affaires : vous verrez passer des ruines (véridique),  des granges et autres choses de ce genre. Et ça fonctionne également avec les annonces de location !

L’intérêt de ce site est donc double : trouver les bonnes affaires et avoir en plus les outils pour négocier le meilleur prix !

En bonus : le site propose un plugin pour Firefox qui permet de visualiser directement l’historique d’une annonce lorsque vous faites des recherches sur SeLoger.com !

Voici les 10 secteurs où les salaires nets mensuels médians ont été les plus élevés en 2007 dans l’Hexagone, d’après les derniers chiffres disponibles de l’Insee :

1. Médecins salariés et assimilés 3 270 €

2. Cadres commerciaux 2 940 €

3. Personnels d’études et de recherche 2 900 €

4. Cadres des transports, logistique et aviation 2 890 €

5. Ingénieurs et cadres techniques de l’industrie 2 800 €

6. Cadres de la banque et des assurances 2 800 €

7. Ingénieurs de l’informatique 2 710 €

8. Cadres administratifs, comptables et financiers 2 660 €

9. Cadres de la fonction publique 2 640 €

10. Cadres du BTP 2 460 €

Selon une étude plus récente parue dans Jet Set Magazine, voici la liste des 10 métiers les plus rémunérateurs en k€ annuels :

1. Conseiller d’administration 250 k€

2. Médecin 118 k€

3. Broker 115 k€

4. Directeur de société 115 k€

5. Haut fonctionnaire 103 k€

6. Pilote d’avion 88 k€

7. Consultant financier 75 k€

8. Avocat 74 k€

9. Officier de police 74 k€

10. Marketing Manager 72 k€

Bourse : Vente à découvert, ou vendre ce que l’on ne possède pas !

Dans le mécanisme de vente à découvert, l’intérêt est de parier sur la baisse d’une action. Vendre une valeur que nous ne possédons pas pour la racheter plus tard. Le but du jeu est de vendre à un certain prix et de racheter à un prix inférieur pour encaisser la différence. Si l’évolution du cours de vos titres n’a pas été celle que vous désiriez, vous pouvez reporter la livraison de vos titres (avec frais).

Exemple :

Une valeur X est cotée 10 € en Septembre 2008. Vous pensez que le titre va baisser. Dans ce cas, vous pariez sur la baisse de cette action. A fin Octobre 2008, vous avez eu raison, l’action X est cotée 8,5 €. Il ne reste qu’à solder votre position de vente à découvert, pour encaisser 1,5 € par action.

Vente à découvert, conditions

• Seules les actions appartenant au SRD peuvent être vendues à découvert,
• La vente à découvert est interdite dans le cadre d’un PEA. Vous ne pouvez réaliser cela que sur un compte titres classique,
• Avoir une couverture minimum de 20 % en titres ou en cash,
• transactions impossibles pour 3 valeurs : Lagardère, Michelin et Gecina.
• Connaître les périodes de liquidation.

Vente à découvert, Jour de liquidation

Le jour de liquidation est le dernier jour durant lequel un vendeur a découvert peut choisir de reporter ou non sa position à découvert. Dans le cas d’un report d’une position à découvert, des frais seront facturés par le courtier.

annuaire-banques : Annuaire universel des banques Françaises et sociétés de crédit immobilier et rachat de crédits. En quelques clics, découvrez tous les établissements bancaires proche de chez vous. Consultation gratuite. vous avez des difficultés financières ! Des solutions existent …

BC Finance : Acteur majeur du rachat de crédit en France, BC Finance est présent dans toute la France, via une vingtaine d’agences…

Partners Finances : 12 ans d’expérience qui font de Partners Finances un spécialiste en solutions financières…

Hexafi : spécialiste en rachat de crédit depuis plus de 10 ans, que ce soit des crédits immobiliers, ou encore des crédits à la consommation ou autres…

Impact Finances : spécialiste du rachat de crédits pour les propriétaires. Un seul prêt, une seule mensualité..

Nord Crédit, franchisé In&Fi credits, le courtier crédit de la famille. Crédit immobilier, rachat de credits, prêt personnel, prêt à la consommation, prêt relais.Nos conseillers interviennent en conseil des particuliers pour leur recherche de financements.

Crédits Stop est une société spécialisée dans la restructuration de crédit pour les particuliers et dans le financement de crédits personnels ou immobiliers. Bénéficiez des meilleurs taux du marché et allégez tous vos crédits

point-finance : Spécialiste du regroupement de crédits en Midi-Pyrénées basé à Albi et Montauban. Regroupez vos crédits en un seul sans changer de banque, retrouvez des mensualités adaptées a vos revenus, financez vos projets. Suivi personnalisé de votre dossier.

Crédits Stop est une société spécialisée dans la restructuration de crédit pour les particuliers et dans le financement de crédits personnels ou immobiliers. Bénéficiez des meilleurs taux du marché et allégez tous vos crédits

Consobank : Vous avez trop de crédit, votre endettement dépasse les 35 % de vos revenus, faites appel à leur services et retrouvez rapidement un équilibre financier stable avec en moyenne une diminution de 60% de vos mensualités après rachat de vos crédits.Simulations et demandes gratuites en lignes.

Nouveau Crédit  propose de racheter et de regrouper tous vos crédits en une seule mensualité à taux allégé. Pour en savoir plus, calculez votre taux d’endettement actuel et faite votre étude personnalisée sur leur site. 

Les limites des tranches du tarif sont désormais actualisées chaque année dans la même proportion que la limite supérieure de la première tranche du barème de l'impôt sur le revenu. S'applique ensuite la règle d'arrondissement à la dizaine de milliers d'euros la plus proche. 

seuil actualiser pour 2010

Vous pouvez bénéficier de réductions d'impôt pour personnes à charge, pour investissements dans les PME, pour dons aux organismes d'intérêt général.
Par ailleurs, l'ISF est plafonné par rapport à vos revenus. L'impôt sur la fortune acquitté hors de France peut également être déduit du montant de l'ISF dû sous certaines conditions.

Si je devais réduire mes dépenses de façon drastique du jour au lendemain, voici par où je commencerais. Vous pouvez, vous aussi, faire ce genre d’économies très facilement, faites une liste afin d’estimer combien vous pourriez économiser. L’objectif est de pouvoir se sortir d’une situation catastrophique le plus vite possible, en adoptant un mode de vie très simple. Il s’agit en quelque sorte d’activer le mode ermite.

• Boissons : sodas, jus de fruit, bière, vin, etc. Toutes ces boissons peuvent être remplacées par de l’eau, du robinet de préférence !
• Restaurants et fast food : interdiction absolue ! Déjeunez et dînez chez vous lorsque c’est possible, sinon préparez vos repas à l’avance et emportez les avec vous. Ceci est particulièrement efficace pour réduire le coût des repas sur votre lieu travail.
• Câble et satellite : loin d’être indispensables, ils vous coûtent du temps et de l’argent ! Personnellement, je n’ai plus de télévision depuis 2001 et je m’en porte très bien !
• Téléphone portable : il y a un peu plus de 10 ans, il s’agissait d’un produit de luxe. Aujourd’hui, tout le monde en a un (au moins). Produit utile ? Sans aucun doute. Indispensable ? Pas du tout ! Sauf cas particuliers bien sûr.
• Sorties : cinéma, boîte de nuit, concert… Autant d’activités qui reviennent cher, autant à cause du prix de l’entrée que des consommations sur place ! A éviter en cas de crise !
• Vacances : laissez tomber pour une fois les vacances au ski ou à la mer, et passez un peu de temps à découvrir votre région. Economies garanties : moins de frais d’essence, pas de frais d’hébergement, etc.
• loyer peut etre que votre logement etre trop chere, il peut etre interessant d'en trouver un moins chere dans une zone moins demandé

Quel avantage apporte ce type de revenu  :

• Dans un premier temps, il vous apporte un revenu supplémentaire, en plus de vos revenus habituels
• S’il est suffisamment important, il pourra même devenir votre revenu principal, voire remplacer votre salaire. Si ce revenu dépasse le montant de vos dépenses, vous vous libérez de la nécessité de travailler ! Cette liberté financière vous permet de faire enfin ce que vous voulez de vos journées !

Finalement, nous ne sommes pas si loin du rêve que ça ! Il faut toutefois rester conscient qu’il va falloir fournir un travail important dans un premier temps, et également opérer des opérations de maintenance de temps à autre. Voyons maintenant quelques exemples de revenus passifs.

Les revenus de capitaux

Autrement dit les intérêts sur placements et les dividendes. Si par exemple vous placez 1,000 euros sur un livret qui rapport 2% par an, vous toucherez 20 euros la première année. La seconde année, vous toucherez un peu plus grâce à la magie des intérêts composés, puisque vous aurez désormais 1,020 euros sur votre livret. De la même manière, si vous avec achetez des actions et que l’entreprises enregistre des bénéfices, elle vous distribuera une partie de ses bénéfices sous forme de dividendes. Le travail à fournir est relativement réduit, puisqu’il s’agira simplement de choisir votre investissement, peut-être après avoir faite quelques recherches et collecté des informations. L’inconvénient est qu’il faut quand même un capital de départ assez important pour avoir un revenu passif important et être dispensé de devoir travailler.

L’investissement immobilier locatif

Avant d’aller plus loin, assurez-vous d’avoir de connaître  les méthodes de calcul de rentabilité de l’investissement immobilier locatif. Le travail préalable à fournir concerne principalement la recherche du logement à acheter. Ensuite, vous aurez probablement quelques tâches ponctuelles à réaliser, comme la recherche de nouveaux locataires ou des opérations d’entretien (petits travaux, réunions de syndic, etc.).

La création ou la reprise d’entreprise

Le but est de créer ou racheter un business qui rapporte suffisamment pour que vous puissiez vous faire remplacer par un gérant et simplement toucher les bénéfices. Dans ce cas, le travail préalable à fournir est énorme mais les revenus peuvent être substantiels !

La vente de vos propres produits

Vous créez un produit et le vendez : c’est le cas des artistes par exemple. La création et la mise sur le marché représentent l’essentiel du travail préalable à fournir. Ensuite, il faudra certainement fournir un travail ponctuel, par exemple faire la publicité du produit, participer à des opérations marketing, etc. Tant que vous gardez vos droits sur le produit et qu’il continue de se vendre, vous gagnez de l’argent. Qu

Les revenus publicitaires

Similaire à l’exemple précédent : vous publiez un site sur Internet et vous y affichez également des publicités. Tant que vous avez des visiteurs, vous avez des revenus. Evidemment, plus vous avez de visiteurs et plus vos revenus sont importants. Le but est de publier un site qui ne nécessite pas de mise-à-jour ou, mieux, qui est mis à jour par les visiteurs eux-mêmes. Attention : à mon avis, un blog est un très mauvais exemple, car il demande un travail régulier. Par contre un auto-blog peut generer des revenues seul mais necessite un bon travail de referencement au prealable.

D'autre idée n'hesitez pas a commenter

• Effet de levier et marges. En tant que produit à marge, le CFD  permet d’obtenir un effet de levier (“leverage” en anglais) et donc de multiplier votre investissement de départ (de même que vos gains ou pertes), même si celui-ci est relativement limité. Cela signifie que vous ne devez pas investir l’intégralité du montant de votre position.
• Vente à découvert (“short position”). C’est l’un des principaux avantages du trading de CFD sur actions et indices. Vendre à découvert signifie que vous pouvez tirer profit d’une variation des cours à la baisse. Ce type de transaction fonctionne de la même manière qu’un achat et s’effectue de même au cours en temps réel.
• Par ailleurs, étant donné qu’ils ne sont pas considérés comme des valeurs mobilières, les CFD ne sont pas soumis à l’impôt de bourse. Il n’y a pas non plus de droit de timbre : en général, vous ne payez pas d’impôt de plus-value sur cession de titres étant donné qu’il n’y a pas achat physique d’actions.
• Pas de commission. Les frais de transaction sont inclus dans l’écart entre le cours à l’achat et le cours à la baisse, le spread. Les frais retenus pour des transactions CFD sont donc moindres comparés à ceux des titres traditionnels.
• C’est vous qui décidez quand fermer votre position. Contrairement aux contrats à terme (“futures ou certificats”) et autres dérivés tels que les warrants et les options, les CFD n’ont pas de date d’expiration.
• Les CFD sont négociés aux cours en temps réel. Les gains sont crédités en temps réel sur le compte de client, et suivent chaque mouvement du marché. Les variations de cours d’un CFD se comportent de façon identique à celles de l’action ou de l’indice sous-jacent.

Les options de trading classiques:

Elles se caractérisent par:
- un prix,
- une date d’échéance .

Il peut s'agir d'une vente ou d'un achat d’une option d’achat ou d’une option de vente.

- L'option d'achat : call option
Cette option donne le droit au trader d'acheter des devises, les conditions étant préalablement fixées (prix, échéance…).

- L'option de vente : put option
Cette option donne le droit au trader de vendre des devises, les conditions étant préalablement fixées (prix, échéance…).

Les options de deuxième génération ou exotiques:

- L'option à barrière
Variantes de l'option à barrière: options à barrière activante ou knock in, option à barrière désactivante ou knock out, reverse knock in, reverse knock out.

Ce type d'action permet de fixer une limite ou une barrière que vous ne souhaitez pas dépasser. En dessous ou au dessus de cette limite l'action s'annule ou s'enclenche. Les options à barrières sont parmi les plus répandues.

- L'option binaire: binary
Variantes de l'option binaire: One touch, no touch, double one touch, double no touch.
Autres noms: binary option, option digitale, option numérique

Le trader fait un pronostic, si le pronostic se vérifie lors de l'expiration de l'option alors cette dernière génèrera un profit. Si le pronostic ne se vérifie pas c'est une perte pour le trader. Les options binaires sont parmi les plus simples.

Un placement long terme permet de placer son capital en s’affranchissant de la pression du temps. Le placement long terme peut être ainsi exposé aux risques financiers, le temps permettant de lisser les aléas financiers (hausses et baisses).

Les placements à long terme peuvent être classés ainsi :

    placement long terme à capital garanti :

• placement long terme en assurance-vie (sur fonds euros),
•  placement long terme en épargne logement.

    placement long terme sans capital garanti :

• placement long terme en bourse,
• placement long terme en assurance-vie (supports actions, obligataires)

Les placements à long terme sont utilisables pour un placement retraite.

Placement long terme : placement bourse

Le placement en bourse, sur le long terme, est un placement à fort rendement. Mais ce placement doit pouvoir être parfois à très long terme, les cycles boursiers étant en général de 6 à 8 années.

Placement long terme : placement assurance-vie

Le placement en assurance-vie permet de placer un capital sur une durée de 8 années minimum. Le capital peut être augmenté sur la période de placement, par des versements complémentaires.

Fiscalement intéressant, le placement en assurance-vie est le support préféré des Français pour l’épargne à long terme.

Le placement long terme sur un contrat d’assurance-vie peut être garanti, en choisissant un placement sur un fonds euros (fonds monétaire), ou sans garanti, sur un autre support (type actions, obligations, immobilier…).

Placement long terme : placement épargne logement

Le placement épargne logement sur un PEL ou un CEL permet d’épargner dans le but de contracter un crédit immobilier à des conditions préférentiels. Epargne atypique, l’épargne logement se définit dans la durée, la durée d’un PEL étant de quatre années.

Qui peut ouvrir un compte épargne-logement ?

Tout particulier peut ouvrir un compte d'épargne logement qu'il soit majeur ou mineur, marié, pacsé ou célibataire.
Chaque membre d'une même famille peut avoir un CEL.
Toutefois, il ne peut être ouvert qu'un seul CEL par personne.
Un CEL peut être ouvert par un titulaire d'un plan épargne logement (CEL), à condition de le faire dans la même banque.

Epargne

Versements et durée de l'épargne

Le versement initial est de 300 € minimum.
Le montant minimum des versements ultérieurs annuels est de 75 €.
Des versements et des retraits peuvent être effectués à tout moment, mais le compte doit toujours disposer d'un solde de 300 € minimum ; A défaut, le compte est clôturé.
Le plafond des dépôts est de 15 300 €.
Il n’y a pas de durée minimum ni de durée maximum pour l’épargne.

La rémunération du CEL

La rémunération du PEL est constituée d'intérêts bancaires et d'une prime d'Etat en cas de prêt, plafonnée à 1 144 €.
Les intérêts du CEL sont capitalisables, c'est à dire qu'au 31 décembre de chaque année, ils viennent s'ajouter au capital épargne et deviennent producteurs d'intérêts supplémentaires.
Le taux de l’épargne est actuellement de 0,75 % (plus prime d’Etat égale à 50 % des intérêts utilisés et plafonnée à 1 144 € par prêt).

Impôts et prélèvements sociaux

Les intérêts et la prime éventuelle sont exonérés de l'impôt sur le revenu, mais sont soumis aux prélèvements sociaux (12,1% au 1er janvier 2009).

Prêt

Demande de prêt

La demande de prêt est possible si le CEL dispose :

• d'au moins 18 mois d'existence,
• d'un minimum de 22,50 € d'intérêts pour certains travaux d'économie d'énergie (liste fixée de manière limitative),
• d'un minimum de 37 € d'intérêts pour des travaux d'amélioration,
• d'un minimum de 75 € d'intérêts pour l'accession à la propriété et la construction.

Montant maximum du prêt : 23 000 €.
Durée du prêt : 2 à 15 ans.
En cas de cumul de CEL et PEL détenus par un même titulaire, le montant maximum du prêt ne peut dépasser 92 000 €.

Taux d'intérêt du prêt

• 3 % pour les prêts souscrits depuis le 1er août 2003,
• 3,5 % pour les prêts souscrits entre le 1er juillet 2000 et le 31 juillet 2003,
• 3 % pour les prêts souscrits entre le 01/08/1999 et le 30/06/2000,
• 3,5 % pour les prêts souscrits entre le 16/06/1998 et le 31/07/1999,
• 3,75 % pour les prêts souscrits entre le 16/02/1994 et le 15/06/1998,
• 4,25 % pour les prêts souscrits entre le 16/05/1986 et le 15/02/1994.

Utilisation du prêt

Le prêt peut permettre :

• l'achat et la construction d'un logement (construction ou achat d'une résidence principale neuve ou ancienne, achat d'une résidence secondaire neuve),
• l’achat d’un parking ou une place de stationnement, situé à proximité de la résidence principale, propriété de l'acquéreur,
• l'achat du terrain à construire si le prêt finance simultanément les dépenses de construction,
• l'achat de parts de SCPI (société civile de placements immobiliers),
• l'achat de parts en multipropriété ou d'une résidence de tourisme,
• le financement de travaux (sauf travaux d’entretien).

Conditions à remplir par le logement construit ou acheté

Le logement doit servir de résidence principale soit à l'emprunteur, soit à l'un de ses ascendants ou à l'un de ses descendants.
S'il s'agit d'une résidence secondaire, celle-ci doit être utilisée par le bénéficiaire du prêt à titre personnel et familial.
Toutefois, elle peut, à titre occasionnel et sur une période limitée, faire l'objet d'une location (ex : location saisonnière).

Conditions à remplir pour les travaux financés par un CEL

Le prêt peut financer des travaux dans une résidence principale ou secondaire ; il doit s’agir de travaux :

• entraînant une modification de la surface habitable du logement par surélévation, extension, aménagement ou division du logement,
• visant à équiper, moderniser, conserver, assainir le logement ou à améliorer son confort et les conditions de vie et de sécurité des occupants, à l'exclusion des travaux de menu entretien,
• visant à économiser l'énergie.

Il ne faut pas confondre la procuration bancaire avec les situations où plusieurs personnes sont titulaires d’un compte. Il s’agit alors de comptes collectifs qui sont soit des comptes joints (entre époux ou entre plusieurs personnes), soit des comptes en indivision (utilisés notamment pour gérer des successions).

Kézako ?

La procuration bancaire est un mandat par lequel le titulaire d’un compte bancaire (le mandant) donne à une autre personne (le mandataire) l’autorisation d’effectuer certaines opérations sur le compte, éventuellement dans certaines limites. 
La signature de cet acte, par lequel le titulaire donne à un tiers le pouvoir d'agir en son nom, s'effectue dans une agence bancaire (ou dans certains cas, devant notaire).
Pour établir une procuration bancaire, il faut remplir un imprimé disponible à la banque, où l'original de l’acte sera conservé. Le mandataire doit déposer à la banque un spécimen de sa signature.

Le mandataire

Le mandataire est donc la personne désignée par le mandant pour effectuer des opérations bancaires à son nom et pour son compte. Il n’agit qu’au nom et pour le seul compte du mandant, dans les limites des pouvoirs qui lui sont concédés. Lui aussi ne doit être ni interdit bancaire, ni interdit judiciaire.

Le mandant

Le mandant est la personne qui donne la procuration bancaire à une autre personne, le mandataire (il peut même y avoir plusieurs mandataires, mais ce cas est rare et il peut agir séparément ou conjointement). Il doit être majeur (ou mineur émancipé) et considéré comme capable lors de l’établissement de la procuration, ne doit pas être interdit bancaire ou interdit judiciaire. Et surtout, il sera vu comme le seul responsable des actions bancaires faites sur son compte, même si elles sont effectuées par son mandataire.

Quels sont les droits donnés par la procuration ?

La procuration bancaire permet de donner le droit au mandataire d’effectuer toutes les opérations possibles dictées par le mandant. Le mandataire peut donc effectuer des souscriptions, modifications ou résiliations de produits et services bancaires, passer des ordres de bourses ainsi que des dépôts, des retraits, des virements ou émettre des chèques. Les opérations autorisées doivent être expressément prévues lors de la signature de la procuration car, par la suite, il n'y a aucun recours possible (par exemple, si le mandataire retire tout l'argent du compte).

Les dangers de la procuration

Il est à savoir que, toutes les opérations effectuées par le mandataire, dans les limites du mandat, engagent la responsabilité du titulaire du compte. C’est pourquoi, il est important que votre mandataire soit une personne de confiance, car si votre mandataire émet des chèques sans provision, c’est le titulaire du compte qui est frappé de l’interdiction d’émettre des chèques et fiché à la Banque de France.

Annulation

Vous pouvez fixer ou non une échéance pour la procuration que vous donnez. Vous pouvez également y mettre fin à tout moment, par courrier signé et envoyé à la banque, valable à la date de réception par la banque. Celle-ci en informera alors le mandataire. Il en est de même pour le mandataire qui, à tout moment, peut choisir de ne plus l’être. Il suffit alors d’envoyer un courrier signé à la banque qui en informera le mandant à sa réception.

La procuration bancaire s’arrête automatiquement si il y a décès du mandant ou du mandataire, si il y a une faillite personnelle ou un redressement bancaire ou judiciaire du mandant ou du mandataire, si l’un ou l’autre sont jugés incapables et dans le cas ou le mandataire gérait les services et produits bancaires qui sont arrivés à résiliation.

L'art. 312-1 du Code monétaire et financier prévoit que toute personne résidant en France, dépourvue d'un compte de dépôt, a droit à l'ouverture d'un tel compte dans l'établissement de crédit de son choix.

L'ouverture d'un tel compte n'intervient qu'après remise auprès de l'établissement de crédit d'une déclaration sur l'honneur attestant le fait que le demandeur ne dispose d'aucun compte.

En cas de refus de la part de l'établissement choisi, la personne peut saisir la Banque de France afin qu'elle lui désigne soit un établissement de crédit.

L'établissement désigné est tenu d'assurer gratuitement les services bancaires de base suivants :

• l'ouverture, la tenue et la clôture du compte
• un changement d'adresse par an
• la délivrance à la demande de relevés d'identité bancaire
• la domiciliation de virements bancaires ou postaux
• l'envoi mensuel d'un relevé des opérations effectuées sur le compte
• la réalisation des opérations de caisse
• l'encaissement de chèques et de virements bancaires ou postaux
• les dépôts et les retraits d'espèces au guichet de l'organisme teneur de compte
• les paiements par prélèvement, titre interbancaire de paiement ou virement bancaire ou postal
• des moyens de consultation à distance du solde du compte ;
• une carte de paiement à autorisation systématique, si l'établissement de crédit est en mesure de la délivrer ou à défaut, une carte de retrait autorisant des retraits hebdomadaires sur les distributeurs de billets de l'établissement de crédit
• deux formules de chèques de banque par mois ou moyens de paiement équivalents offrant les mêmes services.

Enfin, toute décision de clôture du compte à l'initiative de l'établissement de crédit désigné par la Banque de France doit faire l'objet d'une notification écrite et motivée adressée au client et à la Banque de France pour information. Un délai minimum de quarante cinq jours est obligatoirement consenti au titulaire du compte.

Un placement à vue est disponible (les fonds placés peuvent être retirés à tout moment).

Un placement à terme a une échéance (les fonds ne peuvent pas normalement être retirés avant l'échéance convenue) ; toutefois, un placement bancaire à terme peut être interrompu à tout moment mais avec une perte partielle ou totale des intérêts.

plus d'info sur les placements a terme

Un placement court terme doit être sans risque pour le capital placé. Le capital doit être libre de mouvement, pour effectuer un retrait dans la période court terme choisie. Parmi tous les placements financiers, le placement court-terme visera donc un placement sans risque pour être certain de pouvoir retirer son capital, en peu de temps (sns avoir à attendre un moment favorable), et, bien évidemment sans perte.

Le placement en bourse n’est, par exemple, pas un placement court-terme.

Les placements à court terme peuvent être classés ainsi :

• placement court terme en livret épargne,
• placement court terme en compte rémunéré,
• placement court terme en compte à terme,
• placement court terme en sicav monétaires.

Placement court terme : Le court terme, c’est combien de temps ?

Placement court terme : livret épargne

Placement court terme : compte rémunéré

Placement court terme : compte à terme

Placement court terme : sicav monétaires

Il est tentant pour choisir une banque de retenir comme critère essentiel le prix. Le prix des services bancaires est un élément de comparaison très difficile à utiliser, car les services ne sont pas forcément les mêmes d'une banque à l'autre et la tarification change assez souvent.

Il vaut mieux connaître ses besoins et choisir à partir de ses besoins.

Les grandes banques offrent l'ensemble des produits et répondent assez bien aux besoins de la plupart des clients. Le service est peu personnalisé et la qualité des interlocuteurs très inégale.

Les petites et moyennes banques sont souvent assez proches des besoins de leurs clients. Le service étant souvent de bonne qualité, le prix à payer y est un peu plus élevé.

Les caisses d'épargne, le crédit agricole, le crédit mutuel, les banques populaires offrent des services et des prix très variables d'une région à une autre.

Les établissements spécialisés dans le crédit sont souvent beaucoup plus chers que les banques traditionnelles. Il est facile d'y obtenir un crédit mais, en cas d'impayés, le recouvrement contentieux y est souvent impitoyable.

La qualité des hommes prime sur celle des établissements.

Il y a de bons et de mauvais banquiers dans tous les établissements.

Renseignez-vous autour de vous pour savoir celui qui vous convient le mieux.

Et Afin que la concurrence entre les banques puisse mieux jouer, celles-ci ont été forcées de favoriser la mobilité bancaire. Grâce à cela, et par l'introduction du "service de mobilité bancaire", il sera désormais plus facile, plus rapide et moins coûteux de changer de banque.

La nouvelle banque doit informer le client intéressé sur le mode de fonctionnement de ce service et sur les différentes étapes prévues par une documentation appropriée, figurant notamment sur les sites Internet des banques et doit demander au client intéressé son accord formel pour agir à sa place ; le client fournit alors les éléments utiles.

Si le nouveau client est intéressé par ce service, la nouvelle banque :

• effectue les formalités administratives à la place du client pour que ses prélèvements et virements réguliers reçus se présentent sur le nouveau compte,
• communique aux créanciers ou débiteurs les demandes de changement de domiciliation bancaire,
• met en place les virements permanents que le client souhaiterait émettre depuis son compte de dépôt.

Le client peut alors, s’il le souhaite, fermer son ancien compte. L’ancienne banque le fermera dans un délai de 10 jours ouvrés. Si des chèques sont présentés sur ce compte clos, la banque s’efforcera de prévenir son ancien client pour lui permettre de régulariser sa situation.

Pour en savoir plus, vous pouvez télécharger le guide de la mobilité bancaire sur le site du Ministère de l'Économie, de l'Industrie et de l'Emploi à l’adresse suivante :

www.minefe.gouv.fr/themes/secteur_bancaire_financier/banque/index.htm

L’instruction fiscale du 15 mars 2010 détaille les mesures transitoires et propose un tableau récapitulatif des principales dispositions (voir ci-dessous).

ce tableau ce porte sur : Terrain NAB, terrain a batir (tab) , immeuble neuf et immeuble ancien, les differents points d'exoneration

Cette réforme de la TVA immobilière apporte un certain nombre de modifications dont :

• la suppression du régime spécial des marchands de biens,
• l'ouverture, en matière de droits de mutation du régime spécial des achats en vue de la revente, à tous les assujettis, avec un délai de revente de 5 ans,
• la modification de la définition du terrain à bâtir ainsi que la fin de l’exonération de TVA,
• l’inversion du redevable de la TVA,
• l’exigibilité de la taxe dans le cas d’une vente en état futur d’achèvement (VEFA)…

John Shepherd-Barron, l’homme considéré comme étant l’inventeur des distributeurs automatiques, est décédé à l’âge de 84 ans. Il a probablement là inventé l’une des plus ingénieuses machines de notre siècle (il fallait y penser) ou du moins l’une des plus indispensables quand on voit le nombre de ses distributeurs qui fleurissent nos villes et banques. Mais histoire de rendre encore plus incroyable ce distributeur, aux Emirats vient d’être « ouvert » un nouveau distributeur… de lingots d’or ! On se demande bien à qui cela va pouvoir servir. Autant dire que les Emirats sont devenus des maitres dans l’art de la décadence luxueuse et futile !

Il suffit de rentrer sa carte bancaire ou des billets pour ressortir un mini lingot d’or de 10 grammes et des pièces d'or de divers calibres.

Le distributeur s’adapte aux cours du marché

Le "Gold to go" ne ressemble pas à un vulgaire distributeur automatique de sodas. Pour faire bonne mesure, la façade du distributeur a été recouverte d'une mince pellicule d'or et le cours du minerai précieux est actualisé toutes les dix minutes pour tenir compte des fluctuations du marché.

La demande est forte

"Dès le premier jour, la demande a été forte", remarque Thomas Geissler. "Un client a même acheté un exemplaire de chaque produit proposé". Le lancement de ce service ne pouvait être plus opportun, l'or étant de nouveau très recherché en raison des incertitudes entourant les marchés boursier et monétaire.

Voyez donc la vidéo :

Que faire des actions que vous aviez en portefeuille en cas de chute ?

Pour un investisseur raisonnable, la rentabilité d’un investissement se conçoit sur le moyen long terme. Si les marchés baissent, on ne peut s’empêcher de se dire que, tôt ou tard, les cours finiront par remonter et dépasser à la hausse son prix d’achat. Tant qu’on n’a pas vendu on n’a pas perdu ? C’est ce que nous espérons tous, n’est-ce pas ? Mais que se passe-t-il vraiment lorsque les marchés baissent durant des mois, voire des années ?

Les moins résistants se découragent ou paniquent. Et souvent, ils finissent par vendre leurs titres à perte. Mais pour ceux qui supportent plus facilement le stress et la douleur et qui ont décidé de poursuivre l’aventure jusqu’au bout, deux attitudes prévalent :

• attendre patiemment le retour de la hausse pour pouvoir recuperer son argent, et cela peut prendre des années
• décider de se couvrir pour amortir la chute des actions qu’ils détiennent dans leur portefeuille

Couverture via un warrant put

Prenons l’hypothèse que vous déténez un portefeuille avec principalement des valeurs du CAC 40. Si vous ne faites rien et que le marché continue de baisser, votre perte potentielle ne fera que s’aggraver. Mais si vous décidez de vous couvrir avec des warrants puts CAC 40, vous amortirez la dépréciation de votre portefeuille.

Pour ce type de stratégie de couverture, il faut choisir un warrant put:

• dans la monnaie
• avec une échéance longue (9 mois ou plus)
• avec un delta autour de -50
• choisir parmi les warrants de caractéristiques similaires celui qui a la volatilité implicite la plus faible
• le nombre de warrants à acheter correspond au degré de couverture que vous souhaitez (20% ? 30% ? 50% ? 80% ? de la valeur totale de votre portefeuille). Attention à tenir compte de l’elasticité (=l’effet de levier) du warrant dans le calcul du nombre de warrants à acheter. Il faut par exemple acheter 2 fois plus de warrants avec une elasticite de 4 que de warrants avec une elasticité de 8 pour un degrée de couverture identique.

Couverture via un tracker X bear

Pour les personnes qui ne sont pas à l’aise avec les warrants, elles peuvent se rabattre sur un tracker X bear. Ce type de trackers retrace l’évolution du Cac 40 dans en sens inverse avec un levier de 2. Donc si le cac perd 2%, le tracker X bear gagne 4%. C’est très simple à utiliser, Le nombre de tracker X bear à acheter depend du degrée de couverture que vous souhaitez.

Si le scénario baissier continue à se réaliser, plus l’indice perdra, plus votre warrant put ou votre tracker X bear se valorisera !

En 2004, dès sa prise de fonctions au ministère de l’économie des finances et de l’industrie, Nicolas Sarkozy avait décidé de vendre une partie importante du stock d’or de la Banque de France afin de résorber les déficits publics. Sur cinq ans, la Banque de France était chargée de vendre 500 à 600 tonnes d’or et d’accroître en parallèle ses réserves en devises. Cette vente s’est déroulée au moment même où le marché des devises était plus instable que jamais et alors que les cours de l’or s’envolaient.

Le stock d’or de la Banque de France est ainsi passé de 3024 tonnes en 2004 à 2719 tonnes au 31 décembre 2006.

" Cette vente sur cinq ans intervient alors que le cours de l’or s’est envolé sur les marchés mondiaux. A la Bourse de Paris, le lingot d’or était côté autour de 10.000 euros en 2004, il avoisine dorénavant les 25.000 euros. "

Cette opération devait permettre de constituer un portefeuille de devises qui générerait un revenu supplémentaire par rapport au stock d’or pour un montant évalué à 200 millions d’euros par an. Le produit de la vente devait rester inscrit au bilan de la Banque de France, conformément au droit communautaire, l’État récupérant les intérêts. Ainsi, le revenu supplémentaire devait faire l’objet d’un versement prioritaire à l’État.

L’actuel président s’était alors engagé à consacrer ces revenus supplémentaires à la réduction des déficits publics et au financement d’emplois de long terme, notamment dans le domaine de la recherche. Qu’en est-il ?

Une opération engageant de tels volumes a certainement dû faire l’objet d’une évaluation rigoureuse et précise. Quel est le produit du revenu supplémentaire escompté ? Quels volumes financiers ont été dégagés et versés au budget de l’État ? A quoi ont-ils été consacrés ? Quel a été l’impact de cette vente sur les déficits publics ? Quelle perte de capital représente la vente de ces stocks d’or alors que les cours se sont envolés ? J-L Gagnaire (Député de la Loire)

Le reportage suivant présente ce qui reste du stock d’or de la Banque de France, au cœur de Paris. Dans la chambre forte située 26 mètres sous terre reposent les réserves d’or de la France, composées de plus de 2500 tonnes d’or.

Ou acheter de l'or ?.

- Au guichet de votre banque

C'est probablement la démarche qui apparaîtra la plus facile et/ou naturelle à la plupart d'entre nous. Bien que votre banquier n'en fasse pas de publicité, vous pouvez néanmoins recourir à ses services afin d'acheter des lingots ou bien une quinzaine de types différents de pièces d'or toujours cotées sur le marché français.
Selon les banques, ceci vous coûtera 2 à 4% de commissions sur votre achat, plus éventuellement la location d'un coffre afin de conserver votre or (à partir de 60 euros par an).

Mais préparez vous au minimum au regard dédaigneux de votre conseiller, formé à considérer l'or comme une " relique barbare ", et à repousser l'assaut commercial visant à vous placer le dernier produit financier miracle en vogue dans votre banque (celui sur lequel votre conseiller touche la plus grosse commission évidemment).

Les banquiers détestent l'or, car une fois votre achat réalisé, vous devenez un client improductif à leurs yeux. Pas de frais de gestion, ni toute autre rente avec laquelle votre banquier pourrait se rémunérer sur votre investissement.

Il peut même arriver que votre banquier refuse au départ de réaliser cet achat pour vous. Dans ce cas, faites jouer la concurrence. Prétendez qu'un de leurs concurrents accepte de prendre en charge la transaction à la seule condition que vous déplaciez votre compte courant chez eux. En général, vous obtiendrez rapidement une plus grande coopération de leur part.

L'achat d'or en banque s'effectue comme pour une action. C'est à dire que vous pouvez acheter à la fois " au marché ", c'est à dire au cours du jour (fixé une fois par jour pour le lingot ou certaines pièces par un organisme tiers), ou bien acheter à " cours limite ", c'est à dire à un cours que vous fixez vous même, dans ce dernier cas la transaction n'est réalisée qu'à la condition qu'il y ait un vendeur au même moment à ce prix.

En général, une fois l'achat réalisé, vous devrez attendre environ 3 semaines avant de pouvoir retirer votre or au guichet de la banque.

Votre banque peut éventuellement vous proposer des sachets scellés pour vos pièces. Ceci peut faciliter une revente ultérieure, mais n'est en aucun cas une obligation.

- Chez un agent de change ou un numismate

Ce genre d'intermédiaire est facile à trouver en consultant simplement les Pages jaunes.

La démarche est la même qu'auprès de votre banque, mais vous pouvez bénéficier de certains avantages supplémentaires.

Les commissions sont généralement moindres, et souvent négociables en fonction des quantités achetées.

D'autre part, vous pouvez bénéficier de l'anonymat sur votre achat et payer en liquide jusqu'à un montant de 3000 euros.

Précisez toujours vis à vis des numismates que vous voulez acheter de " l'or de bourse " ou de " l'or d'investissement ", de façon à ne pas vous faire orienter par erreur vers des pièces de collection (à primes beaucoup plus élevée et souvent moins liquides).

L'objectif est d'acheter des pièces très communes (tirées souvent à plusieurs millions d'exemplaires, mais faisant référence sur le marché de l'or).

Vous pouvez sans problème demander à juger de l'état des pièces avant la transaction, mais les pièces vendues par ces officines sont généralement de bonne qualité.

- Chez les fondeurs ou ferrailleurs

Ce type d'intermédiaires vendent souvent de l'or au prix du métal (donc sans aucune prime). Leurs tarifs peuvent donc parfois être plus compétitifs que ceux des numismates.

Mais soyez toujours très vigilants sur ce que vous achetez. Ce type de vendeurs achetant et revendant " au poids " sans tenir compte de la qualité ou de l'état des pièces, vous risquez parfois en effet de mauvaises surprises.

Il est recommandé de n'acheter chez un fondeur que des pièces " neuves " : Krugerrand, Pesos mexicains ou bien refrappes Pinay de Napoléons (des pièces frappées récemment et n'ayant jamais circulé).

- Sur Ebay

C'est un peu risqué, mais il y a parfois moyen d'y faire de bonnes affaires.

N'achetez qu'à des vendeurs disposant de très bonnes évaluations (et ayant déjà vendu des pièces ou lingots d'or).

N'acceptez que Paypal comme moyen de paiement, de cette façon vos achats seront assurés en cas de problème.

Achetez en priorité des pièces neuves et évitez certains types de pièces ayant beaucoup circulé (comme le demi-napoléon), car la photo Ebay est souvent insuffisante pour juger réellement de l'état d'une pièce.

Début 2008, Guy Sorman, dans son livre "L'économie ne ment pas", annonce que celle-ci "n'est plus une opinion, c'est une science". Conclusion : "Le temps des grandes crises semble passé parce que les progrès de la science permettent de mieux les comprendre et de mieux les gérer". D'ailleurs, l'Institut Montaigne ne déclarait-il pas, en 2006, que "la complexité [du système bancaire] fait sa force et l'aide à résister aux crises". Et David Thesmar, élu "Meilleur jeune économiste" en 2007, d'en rajouter une louche : "Grâce à des instruments innovants comme la titrisation et les dérivés de crédit, chaque risque de défaut, au lieu d'être porté par une seule banque, est ventilé par un grand nombre d'acteurs". Quelques mois avant que le château de carte ne vacille…

"Le marché ne se  trompe guère"

Alain Minc, dans son livre "www . capitalisme . fr", publié en 2000 : "La main invisible existe. Nous l'avons tous rencontrée. Le marché surréagit, s'énerve, s'émeut, mais globalement ne se trompe guère. Ni sur les devises, ni sur les actions des sociétés, ni sur le crédit des Etats". D'ailleurs, selon le même Minc la "mondialisation heureuse" est "à l'économie ce que l'air est à l'individu ou la pomme à la gravité universelle". Bonne poire, Guillaume Sarkozy (le frère) bombait le torse, en novembre 2002 : "Je suis fier d'être un patron industriel qui délocalise. Assez de faux semblant : la perte d'emploi, la déstabilisation industrielle, c'est normal, c'est l'évolution". Depuis, sa société, les Tissages de Picardie, a fait faillite. Normal, c'est l'évolution.

Les Subprimes, un must !

En avril 2005, Alan Greenspan, alors président de la Banque Centrale américaine (FED), s'auto-congratulait bruyamment., vantant "l'importance de [son] rôle [...] pour porter des innovations constructives qui correspondent au marché et profitent aux consommateurs". Tout cela, au cours d'un discours fulgurant portant sur l'"innovation" et les "avancées technologiques" financières qui ont accouché d'une "croissance rapide du prêt hypothécaire" aussi appelé… Subprimes ! Chapeau.

En février 2007, Ben Bernanke (président de la FED) déclare qu'un "renforcement de l'économie [devrait intervenir] aux alentours du milieu de l'année". Confirmé par Henry Paulson, secrétaire d'état américain au trésor, au mois de mars de la même année : "L'économie américaine est en bonne santé et sa transition vers un taux de croissance modéré et durable est couronnée de succès". "Dans les deux dernières années, l'économie s'est montrée plus forte que je ne l'ai vu dans toute ma vie". Aucun "ralentissement" possible, donc, selon Paulson, car les "niveaux de liquidité sont hauts".

Malgré ces joyeuses prophéties, la crise est arrivée, sans se presser…

Septembre 2008. Jean-Paul Servais, le président de la Commission bancaire belge, déclare que les banques belges n'ont "aucun problème de solvabilité, ni de liquidité". Et le ministre Reynders va jusqu'à comparer le risque de faillite d'une banque belge à "celui que le ciel nous tombe sur la tête". Moins d'une semaine après, ce dernier passait quelques nuits blanches à négocier le sauvetage des mastodontes bancaires Fortis et Dexia.

Pas de quoi se stresser pour autant, rassure David Naudé, économiste senior à la Deutsche Bank, en janvier 2008 : "Aux Etats-Unis, l'embellie arrivera certainement mi-2008. En Europe la reprise prendra sans doute quelques mois de plus. En tout cas, il n'aura pas de krach cette année !" Et Alain Minc, en octobre 2008, de rassurer les victimes du "marché" qui "ne se trompe guère" : "La crise est grotesquement psychologique". Et le plan de relance servirait à soigner les banquiers ? Nous voilà rassurés.

"Triomphe complet, total, sans appel"

En janvier 2008, Jean-Claude Trichet claironne qu'"au niveau mondial, nous avons la confirmation que la croissance continue à un rythme plutôt robuste, même s'il y a un léger ralentissement". D'ailleurs, en mai 2008, Pierre-Antoine Delhommais, journaliste économiste libéral du Monde, lui donne raison, décrétant son "triomphe complet, total, sans appel". "Une forme d'apothéose" pour le président de la Banque centrale européenne (BCE), qui aurait réussi à endiguer une "catastrophe bancaire" dans la zone euro et qui "l'emporte aussi sur le front de la croissance". La preuve : la "cadence quasi chinoise" de la croissance en Allemagne. Sacré Jean-Claude… qui annonçait, en mars 2007, interrogé sur les probabilités d'une récession : "Non, nous n'envisageons pas cette éventualité, donc pas de récession".

Le 25 janvier 2008, la Tribune titre en dix colonnes à la Une : "Les stratèges actions privilégient pour 2008 un scénario plutôt optimiste". On attend maintenant le scénario pessimiste. En mars 2008, l'agence de notation Standard & Poors attribue la note A+ (Notation supérieure) à Lehman Brothers… 6 mois avant sa faillite. En mai 2008, la banque Goldman sachs annonce un baril de brut à 200 $ "dans un délai de 6 mois à 2 ans". Six mois plus tard, les prévisions étaient révisées à 45$. 2 octobre 2008, Eric Woerth philosophe : "Par nature, la France n'est pas en récession". Un sujet de philo pour le Bac 2009…

Ça va passer, ça va passer, ça va passer… Ouch

Mai 2008, Dominique Strauss-Kahn, directeur du FMI : "Les pires nouvelles sont derrière nous". Diagnostic partagé par Christine Lagarde en octobre de la même année : "Je pense qu'on a le gros de la crise derrière nous". A condition d'avancer à reculons, pourquoi pas… Septembre 2008, dans le magazine Capital, l'économiste Daniel Cohen, porte la bonne parole : "Nous allons en effet vivre une année horrible, jusqu'à mi 2009 la croissance sera nulle ou quasi nulle [...] La bonne nouvelle c'est que cela ne durera pas plus longtemps". Le 13 septembre 2008, le Journal des Finances titre en Une : "CAC 40, le pire est passé". Deux jours après, le CAC entamait sa descente aux enfers.

Aujourd'hui, tout de même, ces spécialistes semblent être redescendus sur terre. A l'instar du magicien de l'économie Jacques Marseille qui ne s'y trompe pas ; pour lui, la crise est bel et bien là, mais elle devrait se terminer d'ici… la fin mai 2009. Alain Minc acquiesce aussi, mais refuse de tomber dans la marmite du pessimisme : En France, "la crise ne concerne que 300 000 personnes dramatiquement mal protégées [...] Pour les autres, il n'y aura pas de crise".

Lynx

Lynx est un broker assez attractif. Ses tarifs sont  bas, la plate-forme est très fouillée, et il ouvre l’accès à des dizaines de marchés différents. Le gros point noir est l’obligation de verser 4000 euros à l’ouverture du compte pour l’activer. Dommage.

Les points positifs :
+ transactions les moins chères du marché
+ multitude de pays et de bourses différentes accessibles
+ service client assez rapide en général
+ pas de droit de garde

Les points négatifs :
- pas de cours temps réel gratuits (5€ par mois)
- montant minimum de 4000 euros à l’ouverture
- pas d’argent disponible à tout moment
- pas de digipass

Binckbank

Binckbank existe depuis 9 ans et se trouve parmi les peloton de tête (top 5) des brokers européens. Il est également coté en bourse et possède une réputation de sérieux et de fiabilité dans le milieu. On aurait aimé un peu plus d’informations sur les sociétés cotées et un accès plus ouvert aux différents marchés. Par contre, nous soulignons les cours en temps réels gratuits, la vitesse de la plateforme et le sérieux et la réactivité du service clientèle.

Les points positifs :
+ cours temps réel gratuits
+ montant minimum de 1€ à l’ouverture
+ confirmation d’ordre par SMS
+ pas de droits de garde
+ service client assez rapide en général

Les points négatifs :
- pas beaucoup d’informations sur les sociétés ou d’analyses
- pas de digipass
- pas d’accès à tous les marchés
- pas d’argent disponible à tout moment

Keytrade Bank

Keytrade Bank  jouit d’une grande notoriété notoriété grâce à son ancienneté et à son sérieux. Ici, nous notons surtout la présence d’un digipass (ce que les autres n’ont pas) et d’un accès à l’argent à tout moment. Keytrade Bank est en effet un broker et une banque et, de ce fait, permet d’investir l’argent de votre compte épargne à tout moment. Intéressant pour ne pas rater une occasion. En outre, les informations sur les sociétés foisonnent. Néanmoins, la rapidité du service clientèle pourrait être améliorée.

Les points positifs :
+ argent disponible à tout moment
+ pas de montant minimum
+ existence d’un digipass
+ pas de droits de garde
+ confirmation d’ordre par SMS
+ module de conseils d’investissement gratuit (Advice)
+ beaucoup d’analyses et d’informations sur les sociétés

Les points négatifs :
- pas d’accès à tous les marchés
- pas de cours temps réel gratuits

Fortuneo

Fortuneo n’est plus à présenter. La plateforme d’investissement est assez bien fournie en information sur les sociétés et les cours en temps réels sont gratuits. Nous déplorons le fait de ne pas avoir accès à tous les marchés et un service client moyennement rapide.

Les points positifs :
+ cours en temps réel gratuits
+ pas de droits de garde
+ informations sur les sociétés assez riche

Les points négatifs :
- pas d’accès à tous les marchés
- pas d’argent disponible à tout moment
- pas de digipass
- service client moyennement rapide

En résumé, il n’existe pas un broker  qui surpasse largement un autre. Tous se valent et doivent être choisis selon des critères personnels. Par exemple, si vous ne comptez pas faire de swing trading, alors les cours en temps réel ne sont pas importants pour vous…

L’émergence du trading automatique

De nos jours, il est difficile de se passer d’un ordinateur personnel et d’une connexion internet. Grâce aux nouvelles perspectives entrouvertes par le développement de l’informatique, le trading qui était autrefois une activité réservée à quelques privilégiés est devenue accessible au plus grand nombre. Mais le développement technologique ne se limitant pas à faciliter l’accès au trading, il ouvre une nouvelle voie au trader indépendant qui était auparavant réservée aux banques et « hedge funds » : celle du trading automatique.

Tout ce qu’il nécessite peut aujourd’hui se trouver sur internet : un broker, une plateforme que vous aurez sélectionnée (comme Metatrader) et un brin d'ingéniosité et de travail permettront de faire travailler un robot de trading à votre place. Tout n’est toutefois pas aussi rose, et n’imaginez pas créer ou acheter  une machine à sous en quelques clics. Le but de mon article n’est pas de vous faire l’apologie du trading automatique, mais plutôt de vous présenter ses points forts puis ses défauts afin que vous puissiez repenser et améliorer votre approche du trading en toute impartialité.

Les avantages du trading automatique

- Tout d’abord, le trading automatique permet de résoudre un des plus grands problèmes du trader : sa faiblesse psychologique. Un robot respectera en effet sans état d’âme les règles de votre stratégie de trading. Par exemple, grâce à lui, plus jamais un stop loss se déplacera et un trade ne sera jamais pris impulsivement.

- Un robot trade sans relâche et sans se fatiguer. Même s’il ne dort pas la nuit (utile pour le Forex…), il sera tout aussi frais le lendemain. Il ne ratera donc jamais une opportunité de trade 24h/24 et ne fera pas de fausses manipulations par fatigue.

- Un automate de trading réfléchit  vite et bien… Il permet de réaliser des millions d’opérations à la seconde,  ce qui laisse les humains loin derrière… même avant l’apéro. Il vous permet donc d’agir plus vite que les autres, et de surveiller simultanément une quantité énorme de paramètres et de marchés différents.

- Enfin, un robot n’a pas besoin de vous pour travailler. Vous pouvez aller au boulot, vous coucher (je laisse votre imagination compléter la liste), pendant qu’il respectera votre stratégie sans se plaindre.

Les inconvénients du trading automatique

- Un automate de trading ne possède que l’intelligence qu’on lui transmet. Il n’a donc aucune capacité d’adaptation naturelle. Si le marché évolue et que votre stratégie devient perdante, ce sera à vous de travailler pour améliorer votre système et non votre robot.

- Le trading se transforme donc en une activité plus centrée sur la recherche et le développement que sur le trading en lui-même, ce qui conviendra à certains mais pas à d’autres.

- Votre stratégie doit comporter des règles logiques, car un ordinateur ne comprend que la logique…

- Enfin, la mise en place d’un système automatique passe par l’apprentissage d’un langage de programmation ou par la sous traitance de cette activité à un professionnel.

Le trading semi-automatique

Pour conclure, le trading automatique et systématique a de nombreux avantages mais ne conviendra pas forcément à tout le monde. Cependant, même si votre penchant est pour le trading manuel et discrétionnaire, n’oubliez pas que l’informatique peut grandement vous faciliter la vie en vous libérant  de nombreuses tâches répétitives. Le trading semi-automatique est donc probablement votre solution.

10 milliardaires partis de rien et comment ils sont devenue riche :

Amancio Ortega, de coursier à empereur de la frippe

Que de chemin parcouru pour le fondateur de Zara. Fils de cheminot, Amancio Ortega Gaona quitte l'école à 14 ans. Il entre alors comme coursier dans un magasin textile de La Corogne et apprend le métier de la mode. Mais bientôt, il entend voler de ses propres ailes. A 27 ans, il crée sa propre marque, Goa (ses initiales à l'envers), et confectionne des peignoirs. Avec son épouse, il étend ses collections et ouvre un premier magasin Zara, en 1975.

C'est le début d'un succès irrésistible. Malgré le fort développement de sa marque, le fondateur a réussi à conserver près de 60% d'Inditex, la maison mère. Mais Ortega, c'est aussi une discrétion légendaire. Sa dernière apparition publique remonte à 2001.

Age : 73 ans

Nationalité : espagnole

Fortune : 18,3 milliards $ (10e mondiale)

Michael Ilitch a raté une carrière de baseball, mais pas de pizzaiolo

S'il n'avait pas été blessé au genou, Michael Ilitch n'aurait sans doute jamais été milliardaire. Née en Macédoine, il émigre avec ses parents aux Etats-Unis.  Il se révèle alors un excellent joueur de baseball. Dans les années 50, les Tigres de Détroit lui offre même un contrat qu'il ne signera pas à cause d'une mauvaise blessure au genou. Mais il était écrit que s'il ne percerait pas dans le sport, il percerait dans le business.

Avec sa femme, il ouvre une pizzeria en 1959, qu'ils appellent Little Caesars Pizza. Little Caesars, c'est le surnom que lui donne son épouse. Un talisman en quelques sortes puisqu'aujourd'hui des milliers des milliers du même nom ont ouvert à travers le monde, assurant sa fortune.

Age : 80 ans

Nationalité : américaine

Fortune : 1,4 milliard $ (522e mondiale)

John Paul DeJoria, un ancien SDF devenu milliardaire

Il s'en vante volontiers. John Paul DeJoria connait aussi bien la rue que les palaces. Enfant, il vend des cartes de Noël et des journaux pour aider sa famille. Mais sa mère, incapable de l'assumer financièrement, l'envoie en foyer. Là, DeJoria file un mauvais coton. Il intègre un gang de Los Angeles et devient SDF. Finalement, son salut viendra de son prof de maths qui lui assène qu'il n'arrivera "jamais à réussir quoi que ce soit dans la vie". Une provocation qui chatouille son orgueil.

Il se fait embaucher par un laboratoire de produits capillaires. Viré pour avoir critiquer la stratégie commerciale, il emprunte 700 dollars et monte sa propre marque John Paul Mitchell Systems en s'associant avec un coiffeur. Depuis ses produits capillaires ont fait sa fortune qu'il a diversifiée dans l'industrie musicale.

Age : 65 ans

Nationalité : américaine

Fortune : 2,5 milliards $ (261e mondiale)

Michael Dell a abandonné l'université pour faire du business

A l'université, Michael Dell ne brillait pas par sa réussite académique. En revanche, il s'activait avec talent dans sa  chambre du campus d'Austin pour imaginer et assembler des ordinateurs. Si bien qu'il lâche ses études à 19 ans pour créer son entreprise avec seulement 1 000 dollars gagnés en vendant des abonnements.

Dès le début, en 1984, Dell édicte quelques unes des recettes qui feront son succès. Aucun stocks, fabrication seulement à la commande et vente à bas prix. Entreprises et particuliers qui s'équipent à cette époque de PC sont séduits. Dell devient numéro 2 mondial de la fabrication d'ordinateurs. Entre 1996 et 2000, le cours de bourse de l'entreprise est multiplié par 500, faisant de Michael Dell un milliardaire.

Age : 44 ans

Nationalité : américaine

Fortune : 12,3 milliards $ (25e mondiale

Wayne Huizenga a ramassé les ordures puis les milliards

Donnez-lui une idée et il la transformera en une entreprise mondiale. Issu d'un milieu modeste, Wayne Huizenga est devenu en deux décennies le premier collecteur de déchets des Etats-Unis avec son entreprise Waste Management. Il a commencé avec un simple camion poubelle. Il a racheté ses concurrents un à un et fait entrer son entreprise dans le Fortune 500, qui classe les plus importantes compagnies du pays.

Un succès qui ne l'a pas empêché de défricher d'autres secteurs. En 1996, il s'est offert AutoNation, un réseau de concessionnaires automobiles. Sous sa houlette, il l'a également hissé dans le Fortune 500. Des succès couronnés par une avalanche de prix de "meilleur PDG de l'année" décernés par la presse outre-Atlantique.

Age : 72 ans

Nationalité : américaine

Fortune : 2 milliards $ (334e mondiale)

Kjell Inge Røkke est parti à la pêche aux milliards dès ses 17 ans

Sans diplômes, le norvégien Kjell Inge Røkke a commencé sa carrière à 17 ans comme simple pêcheur. Il travaille, met de l'argent de côté et s'endette pour acquérir son premier chalutier afin de faire des campagnes au large de l'Alaska.  A la fin des années 80, il est à la tête d'une flotte entière.

Patron pêcheur puissant et riche, il s'intéresse au business sur terre. A la façon d'un Bernard Tapie, il achète dans les années 90 des sociétés très variées, souvent en difficultés, les restructure et les revend avec de juteuses plus-values. Et il voit de plus en plus grand. En 1996, il fusionne son groupe RGI avec les anciens chantiers navals Aker avant de prendre le contrôle de Kvaerner, le leader norvégien de l'off-shore pétrolier, en quasi faillite.

Age : 51 ans

Nationalité : norvégienne

Fortune : 1,5 milliard $ (261e mondiale)

Harold Hamm, un pompiste devenu roi du pétrole

L'horizon d'Harold Hamm, dernier de 13 enfants, aurait pu ne jamais dépasser l'Oklahoma. Ses parents étaient pauvres, ils cueillaient du coton et avaient pour seul toit une maison minuscule d'une seule pièce. Son premier job sera pompiste. Un métier ingrat mais qui lui donnera des idées. Quelques mois plus tard, en 1966, il fonde Tank Truck Service pour transporter du pétrole. Avec son entregent, il parvient à signer des contrats de plus en plus importants.

Pour trouver de nouveaux débouchés, il s'improvise expert dans l'exploration pétrolière et du gaz. Bien lui en a pris. Il découvre des champs de ressources qu'il se met à exploiter, faisant de son entreprise Continental Ressources une petite major qui compte.

Age : 64 ans

Nationalité : américaine

Fortune : 3,5 milliards $ (164e mondiale)

Mark Cuban a trouvé le logiciel pour devenir milliardaire

Son premier coup, Mark Cuban l'a fait à 12 ans. A cette époque, l'actuel propriétaire des Mavericks de Dallas vendait des sacs poubelles pour s'offrir la paire de basket de ses rêves. Issue d'une famille ouvrière, ce petit-fils d'immigrés russes a d'ailleurs toujours eu le génie pour parvenir à ses fins. Pour se payer l'université il s'est improvisé revendeur de collections de timbres. Pour se lancer, il a fait un peu près tous les petits boulots possibles, de barman à professeur de danse.

Mais c'est en vendant des logiciels de gestion qu'il fera fortune. Il revend son entreprise d'édition de logiciels et devient millionnaire. Il crée ensuite broadcast.com que Yahoo lui achète 5,7 milliards de dollars au plus fort de la bulle Internet. Il est alors devenu milliardaire.

Age : 51 ans

Nationalité : américaine

Fortune : 2,3 milliards $ (296e mondiale)

John Catsimatidis a commencé en bas de l'échelle dans l'épicerie

John Castimatidis illustre à sa manière la réalité du rêve américain. Fils d'émigrés grecs aux revenus modeste, il offre ses services dès son adolescence au patron d'une petite supérette à côté de chez lui. C'est décidé, il sera épicier. A 18 ans, en 1969, il monte son affaire et reprend la supérette de son patron.

Fin gestionnaire, il rachète ou lance d'autres supermarchés dans le quartier de Manhattan.  Il exploite aujourd'hui 50 magasins dans ce quartier et a étendu son empire dans quelques quartiers environnants qu'il a réuni dans son Red Apple Group. Une entreprise cotée dont il est actionnaire majoritaire. Fortune faite, il investit dans le pétrole, l'immobilier et des compagnies de jets privés. De quoi gonfler un peu plus son magot.

Age : 62 ans

Nationalité : américaine

Fortune : 1,7 milliard $ (430e mondiale)

Abandonné à la naissance, Leonardo Del Vecchio a vu grand

Ses six enfants sont peut-être nés avec une cuillère en argent dans la bouche, mais pas lui. Leonardo Del Vecchio n'a peu une enfance facile. Son père est mort cinq mois avant sa naissance et sa mère, incapable de l'assumer financièrement, l'a confié à un orphelinat. Il entre comme apprenti chez un outilleur-ajusteur à Milan dans les années 50. Mais il brûle d'avoir sa propre entreprise. Luxottica, créée à la fin des années 60, fabrique des montures de lunettes.

Convaincu de la nécessité d'une intégration verticale de son business, il acquiert des sociétés de distribution et des chaînes de détail, qu'il développe à l'international. Riche, il deviendra milliardaire en décrochant des contrats avec des grandes marques de luxe. Car les lunettes Armani, Ray-Ban et les autres… c'est lui.

Age : 74 ans

Nationalité : italienne

Fortune : 6,3 milliards $ (71e mondiale)

Qu’est-ce que la vacance locative ?

Entre deux contrats de location, il peut se passer une période plus ou moins longue ou le logement est vide. Cette période pendant laquelle le propriétaire bailleur ne reçoit pas de loyers pour son appartement ou sa maison est généralement nommée la vacance locative.

Plus cette durée sans locataire est longue et plus cela viendra impacter la rentabilité de votre investissement locatif.

Les appartements et les maisons en location restent de plus en plus en vacance locative

D’après les dernières études sur le marché immobilier locatif en France, le taux de vacances locatives ne cesse d’augmenter. Entre début 2010 et 2008, il a augmenté de 11.7 %.

Voici un graphique montrant son évolution en France :

Certains propriétaires, devant la difficulté de trouver des locataires solvables et sans problème, préfèrent garder vide leur appartement ou leur maison. Soit ces personnes n’ont pas besoin d’argent, soit elles comptent sur une hausse des prix de l’immobilier pour faire un bon investissement malgré tout. Malheureusement pour ces dernières, les prix de l’immobilier seront plutôt orientés à la baisse et ce mécanisme ne fonctionnera plus.

Assurance et garantie locative

Il existe différentes assurances contre la vacance ou la carence locative. Cela fait partie du panel de garanties locatives que proposent les grands assureurs ou des assurances spécialisées en risques locatifs.

Ces assurances vous rembourseront les loyers non perçus après une période de carence et pendant une période de remboursement prédéfinies. Ces caractéristiques sont définies par le contrat d’assurance.

Il est, en règle générale, préférable de bien étudier l’endroit où vous investissez en immobilier et de suivre les conseils ci-dessous plutôt que de payer, parfois chèrement, pour limiter les risques de vacances locatives.

Faire diminuer son taux de non location

Pour que l’achat d’immobilier pour louer apporte le meilleur revenu moyen possible, il ne s’agit pas de louer le plus cher possible mais de louer très régulièrement à un loyer intéressant. Chaque jour de vacance locative vient gréver le rendement de votre immobilier locatif.

Pour mettre toutes les chances de votre côté pour louer constamment, vous devez :

• Bien connaître votre marché immobilier locatif local et être dans la fourchette basse des loyers pour ce type de bien et sur ce secteur géographique.
• Bien entretenir l’appartement ou la maison pour qu’il reste attrayant et agréable à vivre.
• Entretenir une relation durable avec ses locataires. Il est préférable d’être dans un rapport gagnant/gagnant et dans une relation de confiance.
• Quand vous avez un bon locataire (qui paye et sans retard et qui entretien bien votre bien immobilier), faîtes les efforts nécessaires pour le conserver le plus longtemps possible : non augmentation de loyer voire baisse de loyer, participation aux frais d’amélioration, etc.
• Quand vous ne trouvez pas rapidement de nouveaux locataires, il est parfois préférable de baisser légèrement son loyer et de perdre un peu tous les mois plutôt que de perdre un ou plusieurs mois de loyer(s).

Une durée de non location limitée pour la défiscalisation immobilière

La plupart des dispositifs de défiscalisation en immobilier imposent des limites de vacances locatives. Par exemple, pour la loi Scellier, si le logement n’est pas loué pendant plus de 12 mois successifs, l’investisseur perd toute sa défiscalisation. Attention donc à ne pas investir dans l’une des villes à risque pour la défiscalisation en loi Scellier, car il est difficile d’y trouver un locataire sans baisser fortement le loyer souhaité et d’y laisser des plumes…

Achat de studio

L’achat d’un studio pour le mettre en location permet de commencer à investir dans l’immobilier en limitant l’argent à débourser. En effet, les petites surfaces comme les studios restent plus abordables au niveau du prix d’achat.

De plus, commencer avec un petit investissement vous permettra de ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier. Vous pourrez ainsi diversifier vos placements (bourse, assurance vie, livret épargne, or, etc.) et diversifier vos investissements locatifs ce qui constitue une bonne stratégie d’investissement immobilier.

En effet, il est préférable d’être propriétaire bailleur de plusieurs studios que d’une maison. D’une part, cela permet de répartir ses achats de studios dans le temps, plutôt que d’acheter une seule maison au même moment. D’autre part, cela permet de répartir le risque de vacances locatives.

Pour que l’achat d’un studio soit un bon placement, il faut que le studio dégage une bonne rentabilité locative. Pour cela, il ne faut pas acheter un studio à n’importe quel prix et il faut également bien choisir le lieu où acheter son studio.

Location de studio : forte demande locative

La demande locative est soutenue dans de nombreuses villes. Le studio est un logement très convoité, en particulier par les étudiants. Vous n’aurez donc pas trop de mal à trouver un locataire dans les grandes villes comme Paris, Lyon ou Marseille où les studios sont très recherchés.

Identifiez les villes où la demande en petite surface est importante comme dans les villes à forte proportion d’étudiant (Toulouse, Rennes, Nantes, Grenoble, Lille, Montpellier, etc.) et investissez dans des studios proches des résidences universitaires et des grandes écoles. En France, il manque de nombreux logements pour étudiant.

Vous devez éviter les villes saturées en location défiscalisée. Et si vous décidez d’acheter un studio neuf, il vaut mieux le faire par vos propres moyens et étudier vous même la possibilité de bénéficier d’une défiscalisation en loi Scellier plutôt que de passer par une société de défiscalisation immobilière.

Quand acheter un studio pour le louer ?

Il est important d’acheter un studio lorsque les prix de l’immobilier ne sont pas au plus haut, sinon la rentabilité locative serait médiocre. Surveillez donc le prix au mètre carré moyen des studios dans la ville ou le quartier dans lequel vous souhaitez investir et son évolution dans le temps.

Un investissement immobilier n’est souvent rentable qu’après plusieurs années de location. Vous devez donc avoir une idée assez précise de l’évolution de la qualité du studio que vous allez acheter et de l’évolution future du marché de la location de studio, voire du marché de la vente pour prévoir une revente dans plusieurs années.

Si vous achetez un studio près d’une université, vous aurez plus de chance de rapidement trouver un étudiant intéressé par la location de votre studio en juillet ou en août, juste avant la rentrée scolaire de septembre.

Inconvénients avec la location de studios

Le studio est souvent un logement temporaire (étudiant, difficulté temporaire pour une location plus grande, récent divorce ou séparation, etc.). Il faut donc vous attendre avec l’investissement dans des très petites surfaces comme les studios à une forte rotation des locataires.

Cette forte rotation des locataires peut également entraîner une moins grande attention sur l’entretien du bien. Il faut donc prévoir du temps pour gérer les changements de locataire et les quelques travaux d’entretien nécessaire pour ne pas que votre studio se détériore. Si vous préférez diminuer le risque d’une telle gestion locative, optez plutôt pour des petits appartements (type F2 ou petit F3).

Les fausses idées
La plupart des débutants arrivent sur les marchés avec en tête cette fausse idée que la réussite est facile et rapide. Source de fantasmes et de préjugés tronqués par les gros titres des médias, il est peu évident pour un non initié de partir sur des bases saines s’il n’est pas un minimum encadré.

Le monde de la bourse n’est pas celui du Casino, on ne parle pas de jeu. Vous devez savoir dès le départ que vous êtes en compétition. Lorsque vous achetez ou vendez une action, la personne en face de vous cherche elle aussi à gagner de l’argent.
Lorsque vous jugez qu’une valeur est trop chère et que vous décidez de la vendre, la personne en face qui vous la rachète pense au contraire qu’il existe du potentiel.
Qui a raison ?
Confrontation entre deux jugements qui ne produira pas forcément deux perdants, du moins tant que l’ensemble des intervenants sur le marché seront haussier.

Vous devez donc avoir une approche des marchés saine et réaliser que vous êtes en continuelle opposition. Il ne s’agit pas d’un simple jeu de grattage où la chance à toute sa part. Au contraire, vous devez établir des stratégies pour trouver les valeurs qui vous feront gagner.

Avoir un broker
Intervenir sur les marchés financiers c’est recherché à faire des plus-values et dans certains cas réaliser le moins de pertes possible. Il faut dès le départ posséder les bonnes armes pour intervenir. Un point essentiel concerne votre intermédiaire financier, votre courtier en ligne pour passer des ordres. Il existe encore un très grand nombre de personnes qui passent des ordres boursier via leur banque.

Ce n’est pas le meilleur moyen pour minimiser ses coûts de transactions et l’avenir vous dira combien ces coûts jouent un rôle important. Les organismes bancaires ont souvent tendance à offrir des services qui ne sont pas forcément compétitifs et surtout très chers.
il est donc  préférable de s’adresser directement à un courtier en ligne, un “passeur d’ordre” sur internet. Les tarifs sont très compétitifs et vous permettent de réduire la part des frais dans vos performances.
Le principe est simple, vous choisissez un broker et vous déplacez vos fonds sur un compte titre chez lui. Ainsi vous avez accès à des plateformes plus ergonomiques et vous pouvez agir directement sur les marchés.

Se connaître
Autre point primordial avant de se lancer à la conquête de la performance, que dis-je, un point vital ! Il s’agit tout simplement de vous. Vous devez vous connaître pour pouvoir avancer dans ce monde de doute et de stress. Les marchés ne vous feront pas de cadeaux et n’attendais pas une quelconque compassion lors de vos probables pertes.
Vous connaître c’est savoir comment  vous allez réagir face à vos peurs, face à la pression et comment également vous allez gérer votre réussite. Rester humble lors d’un succès et se remettre en cause lors d’un échec n’est pas donné à tout le monde. Se prendre pour le roi du monde et croire que tout est facile hélas est la cause principale du début de l’échec, lorsque la machine commence à s’emballer et que la raison disparaît.
Etre maître de soi et supporter les dures journées de stress fera de vous un bon investisseur.

Notions de Money Management
Pouvoir gérer ses plus-values et ne pas les voir disparaître à la moindre perte est également un aspect essentiel lorsque l’on décide d’investir, il s’agit d’une discipline qui s’est développée au fil des années avec l’apparition de la gestion d’argent, ou plus communément appelez le Money Management. Savoir fixer un bon objectif de gain et surtout place un stop de protection permet d’établir des scénarios dont vous êtes le maître dès le départ. Vous calculez à l’ouverture de votre position boursière vos risques encourus et fixer une stratégie adaptée à votre profil plus ou moins agressif. Il s’agit réellement d’un moment important qui affinera vos gains sur les marchés.

Les bons outils
En investissant sur les marchés vous êtes sans cesse à la recherche d’informations. Elle peut avoir plusieurs aspects, comme de l’information boursière, ou vous allez rechercher des publications de résultats, des annonces d’entreprises,… tout ce qui concerne l’actualité “journalistique”. Vous pouvez également avoir besoin de visualiser des graphiques pour connaître la situation de vos valeurs sur un plan technique. C’est la raison pour laquelle vous devez bien sélectionner ces outils qui sauront vous apporter un réel plus, tout du moins ne vous pénaliseront pas par leur absence.

Sur internet, les contribuables bénéficient d'un délais supplémentaire pour envoyer leur déclaration de revenus 2009 puisque les dates limites s'étalent sur le mois de juin 2010. L'administration a défini 3 zones : A, B et C. Selon la zone sur laquelle votre lieu de résidence principale se trouve, la date limite d'envoi ne sera pas la même, mais les 3 zones auront une date limite comprise dans le mois de juin. La zone à laquelle vous appartenez vous sera indiquée sur la déclaration papier et sur internet.

Les déclarations 2042 et 2042 C sont donc toutes 2 concernées. Vous pourrez les télécharger sur le site des impôts : www.impots.gouv.fr

Rappel pour la 2042 C

• Si vous avez respecté le délai d’indisponibilité fiscale :

 Les gains de cession d’options taxables à 30% doivent alors être déclarés ligne VI.Les gains de cessions taxables à 40% doivent être déclarés en ligne VF 

Plutôt que la taxation à 30 % de ces gains, vous pouvez opter, si vous y trouvez avantage, pour leur imposition selon les règles applicables en matière de traitements et salaires, vous porterez alors ces gains sur les lignes VJ ou VK.

Les gains figurant sur la ligne VI, VJ ou VK seront soumis, dans tous les cas, à la CSG, à la CRDS, au prélèvement social de 2 % et à la contribution additionnelle de 0,3 % sur les revenus du patrimoine, soit un taux global de 11 %. 

• Si vous n’avez pas respecté le délai d’indisponibilité fiscale de 4 ou 5 ans

Vous devez déclarer le gain d’acquisition sur les lignes TV (moins de 2 ans), TW (entre 2 ans et 3 ans), TX (entre 3 et 4 ans), et TY (entre 4 et 5 ans). Vous devrez également remplir la 2042 quant à vos éventuelles plus values de cession.

Déclaration d'impôts 2010 : simplifiée ou pas ?

L'administration se base sur votre précédente déclaration d'impôts pour vous adresser -ou non- une déclaration simplifiée. Si votre précédente déclaration ne comportait, en terme de revenus, que des salaires ou des pensions (retraite, invalidité), vous recevrez une déclaration simplifiée, si vous avez déclaré d'autres revenus vous recevrez une déclaration standard. Bien sûr, votre situation peut avoir changée entre temps, auquel cas la déclaration de revenus que vous recevrez peut ne pas suffire. Il vous faudra alors récupérer une déclaration papier standard à votre centre des impôts. Bien sûr, si vous déclarez sur internet le problème ne se posera pas, le système étant flexible. De même, vous pouvez télécharger sur internet une déclaration à imprimer vous même, ce qui vous évitera le déplacement.

Les déclarations d'impôts complémentaires en 2010

Certains éléments nécessitent d'être consignés sur une ou plusieurs déclarations complémentaires. Il s'agit de (liste non exhaustive) :

• vos compte bancaires à l'étranger si vous en possédez : déclaration numéro 3916
• vos plus-values réalisées sur la vente de valeurs mobilières, profits assimilés et droits sociaux : déclaration 2074. Attention des annexes peuvent être nécessaires.
• vos revenus fonciers : déclaration 2044. Attention également, cette déclaration existe en version standard ou spéciale, selon la nature des revenus fonciers à déclarer.

L’ ICDC première banque du classement 2010 est le seul établissement à dépasser les 200 milliards de dollars de capitalisation boursière. Le cru 2010, met en avant une hausse importante des capitalisations boursières. Le classement 2009 avait été publié en pleine tourmente boursière.

Le rebond boursier entamé au printemps 2009 a permis aux valeurs bancaires, grandes victimes de la crise, de reprendre des couleurs. 8 banques dépassent maintenant les 100 milliards de dollar de capitalisation contre 3 en 2009. Les capitalisations boursières des 50 premières banques ont été multipliées en moyenne par 1.9 par rapport au classement précédent.

La capitalisation boursière des 50 plus grandes banques mondiales atteint ainsi 3267 milliards de dollars contre un peu plus de 1700 milliards un an auparavant. A noter cette année quelques belles progressions : Citigroup 36éme au classement en 2009, revient en 9éme place et BNP Paribas 1ére banque française, reprend 6 places et entre dans le top 15. A l’inverse, les banques Suisses durement touchées par la crise dégringolent. Crédit Suisse perd 10 places pour arriver en 23éme position, et UBS, 14éme banque mondiale en 2009 se voit reléguer en 29éme position.

Classement 2010 des 50 premières banques mondiales par capitalisation boursière

(en milliards de dollars)

Source Bloomberg et Banques au 10/02/10

Classement 2009 des banques françaises par capitalisation

(En milliards de dollars)

Établir un budget familial n’est pas un luxe superflu, en particulier en période de crise. Mais comment procéder concrètement ? Tout d’abord, il faut être le plus réaliste possible. Regroupez toutes les informations – comme les extraits de comptes bancaires – que vous possédez sur l’année écoulée, et dressez un inventaire de tous vos frais et revenus possibles. Il est également essentiel de calculer vos revenus et vos dépenses sur une base annuelle. Pensez notamment aux primes d’assurance, à payer chaque année. On les oublie souvent, alors qu’elles accaparent une partie substantielle du budget. Vous ne pourrez établir un budget mensuel que si vous disposez d’un bon aperçu de vos revenus et de vos dépenses annuels.

Conseils… et erreurs à ne pas commettre

Mais d’autres erreurs sont fréquemment commises lors de l’établissement du budget d’un ménage. Par exemple, n’oubliez pas les crédits en cours et autres plans de remboursement. Et rappelez-vous que les petits ruisseaux font les grandes rivières : l’addition de dépenses apparemment modestes comme les sorties au restaurant et au café, les articles de loisirs et le cinéma peut représenter une part significative du budget.

« De plus, on a tendance à laisser trop peu de marge aux frais imprévus. Pensez aux appareils électroménagers qui tombent en panne, aux frais médicaux, etc. », note l’expert Jan Jacobs. Avec sa petite entreprise De Opvoedingscoach, il accompagne des personnes et des ménages sur le chemin de la sérénité et de l’équilibre financier. « En outre, de nombreuses personnes que nous suivons négligent les contrôles mensuels pourtant essentiels pour l’équilibre du budget. Les contrôles ne doivent toutefois pas devenir une obsession quotidienne : généralement, un ou deux par mois suffisent. Contentez-vous de vérifier que le budget correspond aux rentrées et aux dépenses réelles. »

N’oubliez pas non plus de reporter les résultats d’une période sur la suivante. Vous avez un excédent ? Dans ce cas, vous devrez décider de son affectation : le dépenser ou l’épargner. Vous êtes en déficit ? Vous devrez alors réduire votre train de vie au cours de la période suivante, ou trouver d’autres sources de revenus.

Outils pratiques

Une feuille de calcul Excel est un excellent moyen d’établir et de contrôler votre budget. Vous trouverez même quelques modèles bien pratiques sur le site de Microsoft. Avantage : vous n’oublierez aucun poste important, et les formules sont déjà remplies. Il existe enfin également des logiciels spécifiques, mais ceux-ci sont souvent assez coûteux.

Pour l’impôt sur le revenu, il existe en effet différentes tranches d’imposition. C’est à dire qu’un pourcentage est appliqué selon votre revenu.

Ce revenu par part est imposé par tranche selon le barème ci-dessous :

• Jusqu'à 5 875 euros : 0%
• de 5 875 euros à 11 720 euros : 5,50%
• de 11 720 euros à 26 030 euros : 14,00%
• de 26 030 euros à 69 783 euros : 30,00%
• au-delà de 69 783 euros : 40,00%

Formule de calcul de l’impôt

Pour calculer votre impôts, il faut disposer de deux éléments :

• R = Revenu net imposable
• N = Nombres de parts du quotient familial

Exemple

Imaginons que vous êtes marié avec un enfant. Le nombre de part sera le suivant : 1 (vous) + 1  (votre femme ou mari) + 1/2 (votre enfant)

A 2, votre revenu net est de 50 000 €.
50 000 /2,5 = 20 000

Je dois donc répartir les 20 000 € dans les différentes tranches.

• 5 875 € dans la 1ère tranche (soit 0 € d’impôts)
• 5 844 € dans la deuxième tranche (5,5 % d’imposition)
  > le caclul pour obtenir ce résultat : 11 720 – 5 876
• 20 000 – 5 844 – 5 875 = 8 281 € (14 % d’imposition)

(5 844 x 5,5) / 100 = 321,42 €
(8 281 x 14) / 100 = 1 159,34 €

Impôts sur le revenu théorique
1 480,76 € x 2,5 = 3 701,90 €

Attention, chaque enfant ne peut permettre une réduction d’impôts maximum que de 2 301 € (en 2010).

Pour savoir si vous avez atteint ce plafond, il suffit de refaire le calcul sans prendre en compte la demi part (donc 25 000 au lieu de 20 000 €).

25 000 – 5 844 – 5 875 = 13 281 € (14 % d’imposition)
> 13 281 x 14% = 1 859,34 €
soit : 321,42 + 1 859,34 = 2 180,76 x 2,5 = 5 451,90 €
5 451,90 – 3 701,90 = 1 750 €.

En l’espèce, je n’ai donc pas dépassé la réduction maximum par demi part.

Ceci est un exemple simplifié. Dans le calcul beaucoup d’autres éléments rentrent en compte : frais déductibles, intérêts sur placement, reduction d'impots, Exonération des revenus modestes, Retenue à la source des artistes, auteurs ou sportifs, Cessation d'activité ou cession d'entreprise, Minimum de perception, dons…

voici un outil tres pratique de simulation de calcul d’intérêts sur livret.

JxLivret est une simple feuille de calcul;, disponible en téléchargement

Saisissez les caractéristiques du livret (taux, solde au début de l’année, et base de calcul des intérêts), puis reporter simplement les dépôts et retraits réalisés au cours de l’année. L’outil calcule alors automatiquement les intérêts de l’année.

Les intérêts peuvent être calculés au jour le jour ou suivant la règle des quinzaines. La feuille permet de changer le taux pendant l'année.

Un bon moyen de suivre le rendement de ses livrets, mais aussi de comprendre les grands principes du calcul d’intérêts, entre date de valeur et calcul à la quinzaine.

remarque : La feuille de calcul est protégée avec formules visibles. Il n'y a pas de macro.

Personnes et biens concernés par le crédit d'impôt

Propriétaires et locataires, co-propriétaires (à concurrence de leur quote-part). Les réductions d'impôt pour votre habitation ne seront prises en compte que si et seulement si le logement concerné est votre résidence principale, et pour certaines d'entre elles que si vous en êtes le propriétaire. Tous les travaux doivent être réalisés par des professionnels pour donner droit à un crédit d'impôt et/ou à une baisse de la TVA. Le crédit d'impôt ne concerne que les équipements, sauf pour l'isolation thermique des parois opaques. Dans ce cas, la main d'œuvre compte également.

montant plafonné

Le montant des dépenses est plafonné :

- à 8 000 € pour une personne seule
- à 16 000 € pour un couple soumis à une imposition commune
- majoration de 400 € par personne à charge

Ces plafonds correspondent aux dépenses effectuées au cours d'une période de cinq années consécutives comprises entre le 1er janvier 2005 et le 31 décembre 2012.

Mode de calcul du crédit d'impôt :

Contrairement à une réduction d'impôt, un crédit d'impôt est remboursable au contribuable s'il est supérieur à son impôt dû. Par exemple, si vous deviez payer 1.000 € d'impôt sur le revenu et que vos travaux vous donnent droit à un crédit d'impôt de 1500 €, alors non seulement vous n'avez plus d'impôt à payer mais le trésor public vous doit les 500 € restants.

Pour bénéficier du crédit d'impôt, il faut remplir l'année suivante (par exemple déclaration à faire en mars 2009 pour une dépense durant 2008) une ligne sur sa déclaration d'impôt et de joindre une copie de la facture ou de l'attestation correspondante. Les usagers qui souscrivent leur déclaration par internet sont dispensés de l'envoi de la facture mais doivent être en mesure de la produire, sur demande de l'administration au risque de se voir retirer son crédit d'impôt.

Les agents immobiliers justifient leur rémunération en fournissant une évaluation initiale, en faisant de la publicité, organisant des visites et en jouant l’intermédiaire entre le vendeur et l’acquéreur. Consultez trois agents immobiliers séparés pour vous donner une évaluation et leurs termes de vente. Basé sur cela, essayez de comprendre les services qu ‘ils sont prêts à vous apporter, tout au long du mandat, et enfin comparez leur pourcentage d’honoraire sur votre maison. Plus ce pourcentage est fort, plus la somme gonflera, ce qui fera augmenter le prix global de votre maison.

Quels sont leurs avantages ?

L’expérience – Contrairement à vous, ce sont des professionnels qui côtoient des vendeurs et des acquéreurs de maisons tous les jours, sur votre secteur géographique. Ils savent à quel prix les maisons semblables à la vôtre se vendent dans votre quartier. Ensuite, logiquement, avant de programmer une visite, ils devraient connaître l’acquéreur potentiel, savoir exactement le produit qu’il recherche et connaître son budget. Cette étape est essentielle, elle limite le nombre de visites inutiles, qui ne font que de faire perdre le temps à tous, et l’espoir du vendeur.

Comment choisir mon prix de vente ?

Revérifiez les évaluations des agents immobiliers avec les propriétés semblables. Les estimations sont gratuites, demandez en autant qu’il vous en faut pour être sûr de vous. Pensez aux notaires, ils se déplacent aussi pour estimer des maisons appartements terrains, bref tous types de biens immobiliers. Arrêtez ensuite votre prix de vente, rajoutez une petite marge qui vous servira de négociation pour les offres que vous recevrez. Vous pouvez faire autan de mandats de vente que vous le souhaitez, mais n’en faîtes pas trop, le fait d’être placardé partout n’est pas forcément un atout. Et les agences se démèneront moins pour vendre votre bien ,puisqu’il est partout…

Et la publicité ?

A ce jour, plus d’un million de futurs propriétaires, acquéreurs potentiels de biens immobilier, transitent sur Internet avent de se déplacer en agence. Utilisez les mêmes sites que les agents immobiliers, les sites de petites annonces gratuites principalement. Pensez les sites spécialisés, et bien-sûr, les bons vieux journaux papiers. Dès lors que vous ne faîtes pas de mandat exclusif, vous pouvez vendre votre maison par vous-même, et dans ce cas, ni le vendeur, ni l’acquéreur ne doit d’honoraires à aucune agence, à partir du moment où c’est vous, ou votre publicité qui a amené le client à votre maison.

Comment s’organiser pour les visites ?

Si vous avez fait appel à une agence, elle le fera pour vous et ce, même en votre absence, si vous lui accordez. Sinon, programmez un soir par semaine et le week-end pour vos visiteurs. Ne soyez pas seul, par sécurité. Laissez le temps à vos visiteurs de réfléchir avant de vous rendre une réponse, soyez ouvert pour leur offrir une seconde visite qu’ils se rendent mieux compte… Ne parlez pas trop, contentez-vous de répondre aux questions posées spécifiquement.

Comment faire la meilleure affaire ?

Le désespoir ne vous servira pas bien en négociant. Soyez forts et tenez ferme. Ayez un prix réaliste au-dessous duquel vous n’irez pas. Demandez des offres par écrit. Les agents immobiliers invoquent le mensonge très vieux qu’il y a d’autres offres sur la table. Qu’est ce qui empêche de faire la même chose ?

Comment finaliser ?

Il y a un certain nombre de termes pour négocier une vente. Ceux-ci incluent le prix et n’importe quelles conditions apparentées tel que. Sans échange de contrats, rien ne se lie juridiquement, ainsi votre acheteur pourrait reculer.

Et comment le rends-je juridique ?

Avec ou sans un agent immobilier, vous avez besoin encore d’ un notaire, seul à ce jour, habilité en France, pour conclure un contrat de vente immobilière

Je vous propose une petite liste de sites qui paraissent  fiables mais rien ne vaut se rendre dans une agence immobilière pour voir les prix des biens équivalents en vente.

• Drimki : Formulaire très clair et très rapide à remplir,
• Monsieur Cote : choisir le formulaire détaillé permet d’encore mieux apprécier la finesse de l’évaluation,
• Meilleurs Agents : l’outil n’est disponible que pour la région parisienne,
• Efficity : non teste
• Paradissimmo : non teste
• pap.fr site des petites annonces de particulier à paticulier , via un  questionnaire détaillé il permet d’avoir une estimation du prix de votre bien, l’outil n’est disponible que pour Paris et l’Ile de France.

Les simulations des estimations pour le même type d’appartement varie autour d’une même fourchette.

La carte Visa Infinite est le produit le plus haut de gamme de la gamme Carte Bleue Visa.

Cette carte de prestige ouvre le droit à de nombreux avantages, uniquement réservés aux particuliers disposant de revenus élevés (100 000 € par an au minimum).

Lancée en 2003, cette carte très VIP est très rare en France. Elle est commercialisée par quelques banques triées sur le volet à un prix minimum de 280 € par an.

Les avantages de la carte Infinite

Le principal avantage de la carte Infinite est de proposer en permanence à ses détenteurs une capacité de paiement et de retrait en rapport avec le compte en banque associé. Le détenteur d'une telle carte peut ainsi lors de tous ses déplacements, y compris à l’étranger retirer dans un délai de 24 heures seulement jusqu' à 5 000 € de liquide par jour. Pour les paiements, l'autorisation de plafond est déterminée librement par le détenteur de la carte.

Outre ces facilités accordées dans la plupart des points d'acception CB, la carte Infinite ajoute de nombreuses assurances notamment des assurances bagages ou annulations de vol jusqu'à 10 000 €. Les assurances comprises dans le cadre de la carte Infinite couvrent l'annulation/ interruption/modification de voyage, la garantie neige et montagne dans le monde entier, mais aussi des indemnisations en cas de retard d’avion et perte, vol, détérioration ou retard de bagages… Les accidents de transports et de sport de montagne sont également couverts pour le détenteur et toute sa famille. Les assurances proposées s'entendent bien évidemment sans franchise kilométrique et inclues l'assistance médicale, l'assistance juridique à l’étranger, l'assistance personnelle ou professionnelle.

Un service très VIP

La carte Infinite va beaucoup plus loin encore dans son désir de bien faire puisqu'elle est associée à un service téléphonique 24h sur 24 et 7j/7 où le détenteur peut formuler toutes sortes de voeux. D’un simple coup de fil, Service Infinite peut ainsi prendre en charge l'organisation d'un déplacement à l'autre bout du monde avec location de limousine, réservations de billets d'avion, d'hôtels et de places de spectacles, location d'un yacht… Les détenteurs peuvent également demander qu'on leur trouvent une nounou pour la soirée, un simple taxi, ou qu'on leur réserve une table dans l'un des meilleurs restaurants de la région, qu'on organise une réception, un Voyage de noces, une livraison de fleurs…  La carte Infinite est également un sésame pour être reçu avec tous les égards chez les plus grands noms de l’hôtellerie, de la gastronomie, du voyage, des loisirs et de la mode. Le détenteur d'une telle carte bénéficie chez les partenaires Infinite d'une sélection d'avantages (surclassement, cadeaux de bienvenue…).

Avantage n°1 : vous augmentez votre rentabilité

Les options possèdent un effet de levier important. Un investisseur peut prendre une position sur des options qui sera presque identique à une position sur actions… mais avec une économie immense.

Par exemple, pour acheter 200 actions X à 80$, vous devez verser 16 000$. Si vous achetez deux options d'achat (aussi appelées call), qui ne sont en fait qu'une fraction du prix de l'action, le montant total de votre investissement peut être de seulement 4 000$. Il vous restera donc 12 000$ de liquidité.

Évidemment, ce n'est pas tout à fait aussi simple que cela mais vous comprenez maintenant pourquoi les meilleurs traders au monde utilisent régulièrement ces produits-outils dans leur portefeuille.

Avantage n°2 : vous prenez moins de risques sur une option !

Avec moins d'argent investi, il y a moins de risque. Les options sont également moins exposées aux éventuels effets catastrophiques des gaps d'ouverture.

Le contrat d'option est une couverture plus fiable et plus sûre que les ordres stop. Quand un investisseur achète une action, il place souvent un ordre stop afin de protéger sa position. L'ordre stop "arrête" les pertes au-dessous d'un prix déterminé par l'investisseur. Le problème est l'ordre lui-même : dans le cadre d'une valeur achetée, un ordre de vente stop se déclenche lorsque l'action passe en dessous du prix prédéterminé. Que se passe-t-il si l'action que vous avez acheté hier 25 euros avec un stop placé à 20 euros vaut 15 euros à l'ouverture de demain ? Eh bien vous serez vendu à 15 euros, et subirez une perte bien plus importante que prévue.

Ceci n'arrive pas avec une option que vous avez achetée au prix d'exercice de 20 euros, vous avez la garantie contractuelle de pouvoir vendre vos titres à 20 euros (et oui, même s'ils valent 15 euros, 10 euros…) En étant bien formé, vous pouvez réellement et simplement en tirer profit.

Avantage n°3 : augmentation de votre retour sur investissement

Comme alternative à l'achat de l'action, vous pouvez donc acheter une option sur l'action.

Prenons par exemple une action qui cote 50$. Vous anticipez une hausse des cours, vous achetez un call d'échéance 1 mois ayant un prix d'exercice (strike) à 48$ pour un prix de 3$ par action. Cette opération vous coûtera 300$, et vous posséderez fictivement 100 titres. Si l'on imagine un scénario catastrophe, au pire, vous ne perdrez que 300$.

Mais si les cours grimpent et atteignent les 60$ au bout du mois, vous gagnez 900$ pour un investissement initial de 300$ ! En effet, je gagne la différence entre les 2 strikes soit 12$ (60$-48$). Comme 1 option = 100 titres, c'est 1 200$ par contrat, moins les 300$ d'investissement, cela fait 900$ de gain ! Votre retour sur investissement est de 300%.

Avantage n°4 : une multitude de stratégies alternatives

Les options sont des outils incroyablement flexibles. Contrairement aux idées reçues, ces dernières ne sont pas toujours employées sur les marchés directionnels. Elles permettent à l'investisseur d'utiliser à la fois le passage du temps et les mouvements de la volatilité à son avantage — pas uniquement les mouvements de l'action ! Ce qui veut dire que vous pouvez traiter la hausse ou la baisse de la volatilité ET gagner de l'argent avec ce simple pari.

C'est l'assurance minimale imposée par la loi à tout conducteur. De moins en moins utilisée, cette assurance intervient en cas de collision avec un véhicule dont le conducteur est connu, avec un piéton ou un animal dont le propriétaire est identifié. Les dommages occasionnés par de parfaits inconnus ne sont donc pas pris en compte.
Par exemple, les accidents causés à une voiture dans un parking par un inconnu ou si le conducteur du véhicule subit seul un dommage ne seront pas pris en charge.
Ce type d'assurance ne permet pas au conducteur responsable d'être indemnisé pour ses propres dommages, seuls les tiers victimes l'étant.

L'assurance "tous accidents" dite tous risques

Dénommée plus justement "tous accidents", cette assurance couvre les dommages suivants, que l'on soit responsable ou non :

• un choc avec un corps fixe ou mobile, extérieur au véhicule (voiture, arbre, animal, piéton…), et ce, même si le véhicule est en stationnement ;
• le renversement ou la chute du véhicule ;
• Une inondation, une tempête, un tremblement de terre…

Certains contrats peuvent couvrir les dommages résultant du remorquage du véhicule et rembourser les frais de location en cas d'immobilisation prolongée. Mais attention, le conducteur responsable du dommage peut se voir imposer une franchise, qui laissera à sa charge une partie de ses dommages.

Sachez que cette garantie n'est pas censée en principe couvrir le vol, l'incendie ou le bris de glaces.
Pensez à bien vérifier les garanties couvertes et à souscrire des garanties spécifiques. D'autant que certains dommages ne seront pas réparés : ceux résultant d'un mauvais entretien du véhicule, d'actes de vandalisme, de pneus abîmés (sauf s'ils le sont à la suite d'un accident)…

Le saviez-vous ?

Après publication d'un arrêté officiel, ces assurances couvrent le plus souvent les dommages causés par des catastrophes naturelles, mais en appliquant tout de même une franchise. Il en va de même pour les dommages causés par un incendie ou une explosion lors d'un attentat.

• si sa situation change,

• si ce changement peut affecter le risque assuré,

• si ce changement se traduit par une diminution ou une aggravation du risque.

La demande est transmise à l'assureur qui dispose d'un délai de 10 jours pour répondre. Passé ce délai, la demande est considérée comme acceptée.

Aggravation du risque

Si le changement se traduit par une aggravation du risque, que l'assuré en soit ou non la cause, celui-ci a un délai de 15 jours à partir du jour où il en a connaissance, pour faire la déclaration.

Il doit s'adresser à son assureur par lettre recommandée avec accusé de réception, qui peut :

• refuser d'assurer ce nouveau risque et résilier le contrat, ou

• proposer à l'assuré une augmentation de la cotisation.

Si l'assuré accepte, un avenant (modification du contrat) ou un nouveau contrat lui est remis.

Si l'assuré refuse ou ne répond pas dans un délai de 30 jours, le contrat peut être résilié.

Résiliation du contrat à sa date anniversaire

la date anniversaire d'un contrat correspond :

• soit à la date de signature du contrat,

• soit à la date fixée au 1er janvier par les conditions générales du contrat.

Elle est souvent reprise sous la notion "d'échéance annuelle" dans les contrats annuels à tacite reconduction.

La loi dite "Châtel" (loi n°2005-67 du 28 juillet 2005) oblige l'assureur de rappeler, dans l'avis d'échéance annuelle, la date limite à laquelle l'assuré peut dénoncer la reconduction tacite de son contrat.

ATTENTION : Cette loi concerne uniquement les contrats individuels couvrant les personnes physiques en dehors de leurs activités professionnelles, et en aucun cas les contrats de groupe ou collectifs, à savoir un contrat signé par un intermédiaire tel qu'un courtier, une banque, un employeur, ou toute autre personne morale.

Situation n°1 : résiliation avec respect du délai de préavis

L'assuré a droit de résilier son contrat d'assurance en adressant une lettre recommandée au moins 2 mois avant la date d'échéance.

Situation n°2 : l'avis d'échéance est adressé moins de 15 jours avant cette date de préavis ou après cette date

Lorsque l'avis d'échéance ou l'appel de cotisations est adressé moins de 15 jours avant, ou après cette date, l'assuré doit être informé qu'il dispose d'un délai de 20 jours après réception de cet avis pour dénoncer la reconduction de son contrat. Dans ce cas, le délai de dénonciation court à partir de la date figurant sur le cachet de poste.

Exemple : date d'échéance le 1er janvier, la date du préavis de 2 mois est le 31 octobre. S'il reçoit un avis d'échéance après le 15 octobre ou après le 31 octobre, cet avis doit mentionner son droit à résiliation dans les 20 jours qui suivent l'envoi de cet envoi.

Situation n°3 : aucune information sur l'avis d'échéance

Si aucune information de ce type ne lui est adressée, l'assuré peut mettre un terme à son contrat sans pénalités et sans préavis, à compter de la date anniversaire de son contrat en envoyant une lettre recommandée à l'assureur. La résiliation prendra alors effet le lendemain de la date figurant sur le cachet de la Poste.

Situation n°4 : aucun avis d'échéance n'est adressé à l'assuré

Si aucun avis d'échéance n'est adressé à l'assuré; il peut alors mettre un terme à son contrat sans pénalités et sans préavis, à compter de la date anniversaire de son contrat en envoyant une lettre recommandée à l'assureur. La résiliation prendra alors effet le lendemain de la date figurant sur le cachet de la Poste.

Résiliation hors de la période d'échéance

Dans certains cas, lorsque sa situation change, l'assuré peut également demander la résiliation du contrat : déménagement , mariage ou divorce, vente du véhicule, cessation d'une activité professionnelle….

Ce changement doit avoir une incidence sur le risque couvert (sinon l'assureur peut refuser la résiliation).

Pour souscrire un contrat d'assurance, il est possible de s'adresser :

• à un agent général d'assurances,

• à un courtier,

• à une banque,

• directement à une société d'assurances.

Les professionnels peuvent également démarcher les particuliers par publipostage, téléphone ou Internet.

Ils peuvent également être présents directement sur les points de vente (chez un concessionnaire, par exemple).

L'intéressé peut s'adresser simultanément à plusieurs agents pour comparer.

Information des parties

Informations dues par l'assureur

L'assureur sollicité remet à la personne intéressée une proposition d'assurance. Elle comprend :

• une fiche d'information sur les prix et les garanties,

• un exemplaire du projet de contrat et de ses annexes ou une notice d'information détaillée.

Les documents doivent être clairs et rédigés en caractère apparent. Ils renseignent très précisément l'assuré sur :

• les limites de garanties (par une liste des risques non couverts, par exemple),

• la loi et les instances compétentes en cas de litiges,

• le déclenchement de la garantie pour les contrats de responsabilité (déclenchement par le fait dommageable ou par réclamation).

Informations transmises par l'assuré

La proposition peut prendre la forme d'un questionnaire, permettant à l'assureur d'évaluer les risques et de fixer la prime.

Pour les contrats d'assurance vie et "individuelle accident", les assureurs peuvent demander :

• de remplir un questionnaire médical,

• ou de se soumettre à un examen médical.

En assurance automobile, si l'intéressé était déjà assuré, il lui sera demandé un relevé d'informations (délivré par le précédent assureur).

Les informations transmises par l'assuré doivent être exactes. En cas de manquement, l'assuré risque d'être moins bien indemnisé ou de voir le contrat annulé.

Effet de la signature du contrat

Engagement des parties

Une fois sa demande acceptée, l'assuré est engagé, sauf s'il s'avère que le contrat définitif n'est pas conforme à la proposition (montant de la cotisation plus élevé, garanties différentes).

L'assureur fournit une attestation à l'assuré qui sert de preuve de l'existence du contrat.

A savoir : En matière d'assurance automobile, l'attestation ne constitue qu'une présomption d'assurance.

Droit de rétractation de l'assuré

En principe, il n'y a pas de droit de rétractation reconnu à l'assuré. Celui-ci peut cependant s'en prévaloir en matière de :

• contrat d'assurance vie : l'assuré dispose d'un délai de 30 jours pour se rétracter,

• contrat conclu par démarchage, même à sa demande, ou à distance : l'assuré dispose d'un délai de 14 jours.

La rétractation se fait par lettre recommandée avec accusé de réception. L'assuré n'a pas à justifier sa décision.

Il n'est redevable que du paiement de la prime au prorata du nombre de jours pendant lesquels il a été assuré. L'assureur doit lui rembourser les sommes déjà versées dans un délai de 30 jours suivant la résiliation. Passé ce délai, les sommes dues sont augmentées d'intérêts légaux.

L'assuré n'est plus autorisé à se rétracter si un sinistre survient pendant le délai de rétractation.

Le jeune conducteur est considéré par les compagnies d'assurance comme un conducteur à risque. Son permis fraichement obtenu s'accompagne souvent d'une surprime assez dissuasive notamment pour les jeunes encore étudiants donc sans ressources. Légalement, le terme « jeune conducteur » s'applique aux personnes dont l'ancienneté de permis est de moins de 3 ans mais aussi aux conducteurs qui n'ont pas assuré de voiture à leur nom durant les trois dernières années.

Un cout suplementaire par rapport au autres conducteurs !

La plupart des compagnies d'assurance considèrent les jeunes conducteurs comme des conducteurs à risque voire même comme des conducteurs indésirables. En effet, les statistiques sont là pour le prouver, les jeunes conducteurs sont très souvent impliqués dans des accidents graves ce qui n'encourage pas les assureurs à faire des efforts ! Malheureusement, avant de devenir un conducteur avisé et affûté, tout le monde passe par une période d'apprentissage de la route !

Le jeune conducteur doit donc montrer pâte blanche pour convaincre l'assureur et accepter de payer  un coût  supplementaire pendant trois ans. La cotisation est généralement doublée la première année par rapport à une prime normale. La seconde année, Ce malus s'élève encore à +50% tandis que la 3e année, la moyenne est à +25%. Ceci explique pourquoi la plupart des véhicules conduits par des jeunes conducteurs sont de petits modèles plutôt anciens qu'il n'est pas nécessaire d'assurer en tous risques.
A ce cas général s'appliquent toutefois des bémols notamment lorsque le jeune conducteur est passé par la formule de la conduite accompagnée pour passer son permis. Dans ce cas, le jeune conducteur peut bénéficier de rabais intéressants puisque les assureurs considèrent à juste titre d'ailleurs que le jeune a plus d'expérience sur la route et connaît donc mieux les pièges qu'elle réserve ! Certaines compagnies d'assurance plus compatissantes proposent aussi des systèmes de bonification pour les jeunes conducteurs prudents. Ces bonifications se traduisent par exemple par le remboursement de la surprime de la 3e année si aucun sinistre n'est à signaler pendant les 2 premières années de conduite.

Le rattachement à l'assurance d'un parent

Pour les jeunes conducteurs sans le sous, la solution la plus utilisée est de demander le rattachement du jeune sur le contrat d'assurance de ses parents. Le principal inconvénient évidemment est qu'il faut que la conduite soit ponctuelle et obligatoirement avec la voiture de papa maman. Au positif, cette formule très couramment utilisée par les jeunes permet d'éviter les surprimes tout en pouvant toutefois justifier d'une assurance. A l'issue des 3 ans probatoires, l'achat d'un véhicule pourra plus facilement être envisagé avec une assurance à un prix raisonnable.

Les assurances

Il est impossible de lister les nombres d’assurances chien et chat existantes, car elles sont bien nombreuses. Du site de VPC à ceux dédiés spécialement à nos amis à quatre pattes, il y a de quoi choisir et comparer, pour trouver le meilleur rapport qualité/prix sans faire un trou dans son porte monnaie.
Des honoraires vétérinaires, médicaments, frais de pharmacie et analyses de laboratoire, frais de radiographie, transport en ambulance, séjour en clinique vétérinaire au honoraires propres à une intervention chirurgicale, frais de radiographie, frais de pharmacie et de soins liés à l’intervention, séjour en clinique vétérinaire, tout ou quasiment peut être couvert par une assurance. Et ces sortes de « sécurité sociale pour animaux » sont parfois les bienvenues !
Par contre en ce qui concerne les plafonds de remboursements, ils varient selon la formule choisie et certains peuvent atteindre plus de 2 500 euro par an.

Les conditions

Dans une très grande partie des cas, afin de pouvoir souscrire à une assurance chien et chat, il y a certaines conditions à remplir. Vous devez habiter en France métropolitaine, votre animal doit être tatoué ou avoir une puce électronique identifiable, et votre compagnon ne doit pas être utilisé à des fins professionnelles.
Pour être assuré, l’animal doit avoir plus de 3 mois (l’âge maximal varie selon la race et les assurances).
Les prestations de votre assurance sont valables 24h/24, sauf si l’animal présente un comportement anormal ou agressif.

Formule accident et chirurgie

Les assurances vous proposent une « formule accident » qui couvre, jusqu’à 100% parfois, les frais suivants : consultations et visites de vétérinaire, soins divers, médicaments prescrits, les radios, analyses et frais de laboratoire, les honoraires et frais de salle d’opération lors d’intervention chirurgicale, le transport en ambulance hospitalière, ou l’euthanasie…
L’intervention chirurgicale comprend toute manipulation sur une partie du corps de l’animal nécessitant l’incision de son enveloppe corporelle ou toute ablation d’un organe de l’animal ; tout acte invasif, qu’il soit curatif ou diagnostique, pratiqué sous anesthésie générale ou locale (endoscopie, sonde, biopsie) ; et toute manipulation réalisée avec ou sans anesthésie effectuée en vue de la réduction de fracture contrôlée par un cliché radiologique. En ce qui concerne le vaccin selon la formule, il n’est pas ou seulement peu remboursé.

Formule complète

Vous avez aussi la possibilité de souscrire à une assurance vous proposant une formule couvrant les soins après un accident ou après une maladie. Les frais liés à un accident sont généralement remboursés à 100%, alors que ceux liés à une maladie le sont plutôt de l’ordre de 70% si vous choisissez la meilleure (et plus chère forcément). Il existe aussi des formules 50/50.
Votre animal cause des dommages

En option, certaines assurances chien et chat vous propose une garantie responsabilité civile si votre chien (rarement un chat) commet un dommage sur un tiers. Ceci est bien entendu fait pour le propriétaire de l’animal qui est vu comme responsable des actes (accident, morsure, chute,…) de son animal.
Sinon, pour être assuré, vous pouvez demandez à votre assureur, après lui avoir déclaré la possession de l’animal, de l’inclure dans votre garantie Responsabilité Civile de votre assurance multirisque habitation qui couvre alors, les dommages provoqués.
Les plus…

Chaque assurance y va de son service d’assistance. Selon l’assurance, elle peut organiser et prendre en charge la garde de votre animal si vous êtes hospitalisé, ou peut prendre en charge le rapatriement de l’animal si votre hospitalisation se déroule à l’étranger.

Comment ça fonctionne ?

Le fonctionnement des assurances chien et chat est un peu le même que pour notre sécurité sociale. A la fin du rendez-vous, le vétérinaire remplit la feuille de soin des deux côtés et vous donne une facture détaillée lorsque vous le réglez. Ces deux documents sont alors à retourner à l’assurance qui met entre 30 et 120 jours à vous rembourser.

Pour résumer

Avant de choisir une assurance chien et chat, veillez à bien comparer tout ce que les différentes assurances vous proposent, afin de pouvoir choisir celle qui conviendra le mieux, à vous et à votre budget. Votre vétérinaire peut être de bon conseil…

Le saviez-vous ?

En France, on compte en tout plus de 65 millions d’animaux de compagnie, dont quasiment 10 millions de chats et plus de 8,5 millions de chiens.

La responsabilité civile est définit par l’article 1382 du Code Civil : «Tout fait quelconque de l’homme qui cause à autrui un dommage oblige celui par la faute duquel il est arrivé à le réparer.» En d'autres termes, la responsabilité civile vise à réparer un dommage causé à une tierce personne.

La responsabilité civile s'oppose dans le droit français à la responsabilité pénale. La différence entre les deux tient à la nature du préjudice. Dans le cas d'une responsabilité civile, le dommage est involontaire. Dans le cas d'une responsabilité pénale, le dommage est intentionnel et illégal (contravention, délit ou crime).
L'assurance responsabilité civile

Pour parer aux possibles accidents engageant la responsabilité civile d'un individu il est indispensable de s'assurer. L'assurance responsabilité civile est le plus souvent comprise dans l'assurance multirisques habitation. Si ce n'est pas le cas, la souscription à une assurance spécifique est fortement recommandée (assurance responsabilité civile familiale ou assurance responsabilité civile individuelle). L'intérêt de contracter une assurance est évident : elle se substitue au responsable du dommage et indemnise la victime à la hauteur du préjudice subit. La garantie responsabilité civile couvre globalement tous les dommages causés à un tiers. Cela comprend notamment les dommages causés par la faute de l'assuré, par imprudence ou par négligence, les dommages commis par les enfants de l'assuré s'ils vivent sous son toit, les dommages causés par un ascendant sous le toit de l'assuré, mais aussi par extension les dommages causés par les éventuels employés de la maison, les animaux de la maison, les objets possédés par l'assuré et ceux prêtés ou loués.

A l'opposé, certains dommages ne sont pas couverts par une garantie de responsabilité civile comme notamment les dommages que l'assuré cause à lui-même ou à ses proches, les dommages causés intentionnellement à autrui (cela relève du pénal), ainsi que les activités professionnelles qui nécessitent des assurances spéciales. Selon les compagnies d'assurance, les garanties proposées sont très variées. Pour plus de sécurité il est recommandé de vérifier ses contrats ! Dans tous les cas, la responsabilité civile d'un assuré ne peut être mise en cause si le lien de causalité n'est pas prouvé. L'indemnisation des assurances est souvent à hauteur de la valeur de remplacement.

Quels contrats d'assurance choisir ?

La responsabilité civile fait souvent l'objet d'une garantie incluse obligatoirement dans certains contrats comme l'assurance automobile ou encore l'assurance des locataires. Ces assurances obligatoires sont généralement au minimum. Elles nécessitent le plus souvent des extensions de contrat spécifiques comme une assurance multirisques habitation, une assurance scolaire ou extra-scolaire, une assurance d'un club sportif, ou encore des contrats spécifiques comme les contrats sports d'hiver par exemple. Dans tous les cas, il est également possible de souscrire un contrat d'assurance particulier appelé selon les cas assurance responsabilité civile familiale ou assurance responsabilité civile individuelle.

Le saviez-vous ?

La responsabilité civile d'un assuré peut être atténuée, voire totalement exonérée, en cas de force majeure. Lorsque la faute est causée par un tiers ou si la victime est à l'origine du dommage, les mêmes conditions s'appliquent.

Résilier un contrat d'assurance est une opération strictement encadrée par la loi. Pourquoi ? Par principe une assurance couvre les dommages subits par l'assuré mais aussi les dommages que l'assuré peut faire subir à des tierces personnes. Lorsque l'assurance est résiliée, la couverture s'arrête globalement. Sachant que dans la très grande majorité des cas les assurances sont obligatoires (lhabitation, auto, vie, deux roues, moto, responsabilité civile…), une compagnie d'assurance ne peut mettre fin à un contrat sans précautions. Les contrats d’assurance sont résiliables annuellement (article L. 113-12 Alinéa 2 du code des assurances) sauf cas spécifiques.

Résiliation, cas général

Un contrat d'assurance peut être résilié, sans avoir de motif à fournir, à l’échéance principale. La date de l'échéance principale correspond le plus souvent à la date anniversaire de prise d’effet du contrat mais des exceptions sont possibles. L’assureur, comme l’assuré, a la possibilité de mettre un terme au contrat à l’échéance principale. Chaque résiliation est soumise à un délai de préavis légal de deux mois sauf si le contrat stipule un délai plus court. La demande de résiliation doit parvenir à l'assureur par lettre recommandée avant le début du délai de préavis. Si la date est dépassée, l'assureur est en droit de réclamer à l'assuré le paiement des cotisations à venir.

Depuis le 28 janvier 2005 et la promulgation de la loi Chatel, l'assureur a l'obligation d'informer l'assuré de la date limite à laquelle il peut demander la résiliation de son contrat. L'information passe obligatoirement par l'avis d'échéance annuel sur lequel doit figurer la date limite d'exercice du préavis. Cet avis doit parvenir à l'assuré au minimum 15 jours avant la date limite du préavis de résiliation. Si le courrier arrive en retard, l'assuré dispose d’un délai de vingt jours suivant la date d’envoi de l’avis pour dénoncer son contrat, le cachet de la poste faisant foi. Les 15 jours de délais avant le début du préavis ont été institués pour permettre à l'assuré de prendre connaissances des nouvelles dispositions de son contrat et de pouvoir ainsi mieux décider s'il souhaite résilier ou non ledit contrat. Si l'assuré ne reçoit pas son avis d'échéance principale ou si le date maximum de résiliation n'est pas stipulée sur l'avis reçu, l'assuré est en droit de mettre un terme à tout moment au contrat, à compter de la date de reconduction, par l’envoi d’une lettre recommandée à l’assureur.

Résiliation, cas particuliers

En vertu de l'article L. 113-16 du code des assurances, un assuré peut demander la résiliation de son contrat en cas de changement de domicile, de changement de situation matrimoniale, de changement de régime matrimonial, de changement de profession ou encore lors d'un départ en retraite ou de cessation définitive d'activité professionnelle. La faculté de résiliation dans ce cadre est possible uniquement si les risques couverts par le contrat d'assurance n'ont plus lieu d'être dans la nouvelle situation. Elle n'est possible que dans les trois mois qui suivent la date de l'événement. La résiliation est aussi possible pour les contrats portant sur un bien mobilier (voiture, bateau…) lors de sa vente. Dans un premier temps, l'assurance est suspendue. Elle peut être transférée sur un nouveau véhicule lorsqu'il s'agit d'un remplacement ou résilier par l'assuré ou l'assureur dans un délai de 10 jours ou encore résiliée automatiquement après 6 mois d'inactivité du contrat.

Le saviez-vous ?

Un assureur est en droit de résilier un contrat d'assurance si l'assuré ne paie pas ses cotisations. Le délai maximum d'un mois commence à courir à partir de l'envoi par l'assureur d'une mise en demeure de paiement. Une fausse déclaration peut-être aussi un cas d'exclusion donc de résiliation.

l'application est compatible avec 8700, 8800, Pearl, Curve and Bold, Tour, and Storm.

Pour le télécharger depuis votre Blackberry :
http://www.marketfilters.com/widgets/v2/MarketFilters.jad

Le fichier ALX pour installation manuelle :
http://www.marketfilters.com/widgets/v2/MarketFilters.alx,

L’application donne la possibilité de construire une liste de valeurs personnalisée, ce que tous les détenteurs de titres aimeront.

Comment utiliser Yahoo! Finance sur votre iPhone

Sélectionnez simplement le widget Bourse sur votre iPhone, et vous aurez instantanément accès à toute l'actualité économique et financière de Yahoo! Finance.

Comment ajouter une action à la liste de vos favoris

Le cours de vos actions est au bout de vos doigts. Pour ajouter une action à celles que vous souhaitez suivre, il suffit de :

1. Sélectionner Actions.
2. Sélectionner i.
3. Sélectionner +.
4. Saisir le code de l'action ou effectuer une recherche.
5. Sélectionner Rechercher et choisir l'action désirée.
6. Sélectionner Terminé.

Allez au sommaire des applications boursières pour iphone et site boursier optimisés pour iphone